Liquidar o pagar completo: mi deuda de $4,100

La carta llego de una agencia de cobranza que habia comprado un saldo castigado de tarjeta de credito de cuatro mil cien dolares. Aceptarian mil seiscientos cincuenta dolares, decian, y darian el asunto por cerrado. Eso es el cuarenta por ciento del saldo, no un cuarenta por ciento de descuento. La carta traia una fecha limite impresa, y era la primera carta sobre esa deuda que se sentia como una salida en vez de una amenaza.

La carta no respondia a una pregunta: que significaria la palabra "cerrado" en mi reporte de credito. Liquidado y pagado en su totalidad no son la misma anotacion. Un futuro evaluador las interpretara de manera distinta, pero esa diferencia pesa mucho menos que la diferencia de dinero entre las dos opciones. Queria saber que estaba comprando de verdad con los dos mil cuatrocientos cincuenta dolares que no iba a pagar.

Asi que antes de responder compare las dos opciones: cuanto cuesta cada una, que deja en el reporte, cuanto tiempo permanece y como trata el fisco la parte que no pague. Esta comparacion se basa en mis numeros: una sola cuenta y mi situacion fiscal, no una regla para la tuya.

Empieza por lo que ambas opciones tienen en comun, porque es lo que mas se suele malinterpretar y cambia todo el calculo. Ni liquidar ni pagar completo eliminan la cuenta de tu reporte de credito.

El castigo de la cuenta ocurrio cuando el acreedor original dejo de cobrar y saco el saldo de sus libros. Ese evento ya aparece en el reporte. Pagarlo no lo deshace, y liquidarlo tampoco. Lo que cambia es la linea de estado asociada: la cuenta pasa de figurar como una cuenta castigada impaga o una cuenta en cobranza a mostrar que la deuda fue pagada o liquidada. El evento negativo en si se queda.

Ahora viene la diferencia, que es real pero mas limitada de lo que sugiere el marketing de la liquidacion de deudas. Cuando pagas el saldo completo, la cuenta deberia actualizarse para mostrar saldo cero y un estado que indique que fue pagada en su totalidad. Cuando liquidas, deberia mostrar saldo cero y un estado que indique que fue liquidada por menos del monto total adeudado. Digo "deberia" a proposito: lo que aparece de verdad depende de que la entidad que reporta la informacion actualice correctamente la cuenta y de que cada agencia lo reciba, que es justo por lo que existe el paso de verificacion mas adelante.

Esa segunda anotacion es una declaracion duradera de que el acreedor acepto menos de lo que se le debia. Se queda en el campo de estado de la cuenta por el resto del periodo de siete años, visible para cualquiera que consulte el reporte en ese tiempo. Un evaluador humano que revise el reporte puede verla y tomarla en cuenta. Esa es la diferencia concreta y verificable.

Hay otra parte de la liquidacion que no aparece en el reporte de credito y que me tomo por sorpresa: el monto perdonado puede ser ingreso gravable.

A una tasa marginal del veintidos por ciento, el impuesto sobre dos mil cuatrocientos cincuenta dolares es cerca de quinientos treinta y nueve dolares. Asi que mi liquidacion no era en realidad una transaccion de mil seiscientos cincuenta dolares. Estaba mas cerca de dos mil ciento ochenta y nueve dolares una vez que llego el impuesto la primavera siguiente, y llego en un año fiscal distinto al del pago, lo que ya es una sorpresa desagradable por si sola. Contra un pago total de cuatro mil cien dolares, el ahorro verdadero fue de cerca de mil novecientos once dolares y no los dos mil cuatrocientos cincuenta que insinuaba la carta.

Puestas lado a lado, la decision se ve distinta de como se ve en la carta del cobrador.

• Pagar en su totalidad cuesta cuatro mil cien dolares, deja un estado de "pagado" y no crea ningun evento fiscal.
• Liquidar cuesta mil seiscientos cincuenta ahora mas cerca de quinientos treinta y nueve de impuesto despues, unos dos mil ciento ochenta y nueve en total.
• Ambas dejan la cuenta castigada en el reporte por el mismo periodo, unos siete años desde la morosidad original.
• Solo liquidar agrega la anotacion "liquidado por menos del saldo total" por el resto de ese periodo.
• Ninguna reinicia ni extiende el reloj de siete años.

Mil novecientos once dolares de ahorro real a cambio de una anotacion de estado que un evaluador manual puede ver durante el resto del periodo de reporte. Ese es el intercambio real. No es "liquidar destroza tu credito" y no es "liquidar es dinero gratis". Es un descuento en efectivo a cambio de una anotacion menos favorable en el reporte.

Cual es mejor depende casi por completo de una pregunta que el cobrador nunca te hace: ¿que planes tienes con respecto a tu credito en los proximos años?

Si no tienes planes de credito cercanos y la alternativa es no pagar en absoluto, la conclusion cambia por completo. Una cuenta en cobranza sin resolver es peor que una liquidada bajo cualquiera de los dos estados, y mil novecientos dolares ahorrados siguen siendo mil novecientos dolares. Cuando la cuenta ya fue castigada, no hay una opcion perfecta: eliges entre resultados imperfectos.

Elijas lo que elijas, la forma de hacer el pago importa mas de lo que la mayoria cree, y aqui es donde las liquidaciones suelen complicarse.

Opte por liquidar la deuda. Mil seiscientos cincuenta dolares contra un saldo de cuatro mil cien, con un acuerdo escrito que indicaba como se reportaria, y un 1099-C que aparecio en enero del año siguiente exactamente como esperaba. La cuenta castigada sigue en mi reporte donde siempre estuvo, ahora con saldo cero y estado de liquidado, y saldra en su calendario original sin importar lo que yo haga.

Si hubiera estado a tres meses de una solicitud de hipoteca habria pagado el monto completo, porque en esa situacion especifica la linea de estado mas limpia vale mas que el efectivo. No lo estaba, asi que no compraba nada con los mil novecientos dolares extra salvo un campo de estado un poco mas presentable en una cuenta que ya era negativa.

Lo que mas me ayudo fue dejar de ver esto como una cuestion de credito. Es una decision de flujo de efectivo con una consecuencia para tu credito. Calcula el costo real de liquidar incluyendo el impuesto, comparalo con el saldo total, y luego preguntate si una anotacion de estado visible importa para lo que planeas hacer en los proximos años. Mis cifras son una cuenta y una tasa marginal. Calcula las tuyas antes de firmar nada.

1. ¿Es mejor liquidar una deuda o pagarla completa?

Pagar en su totalidad deja una linea de estado mas limpia, lo que importa mas si una solicitud de hipoteca esta cerca. Liquidar ahorra efectivo pero agrega una anotacion de "liquidado por menos del saldo total" por el resto del periodo de siete años de reporte. Ninguna elimina la cuenta castigada de fondo.

2. ¿Liquidar una deuda la elimina de mi reporte de credito?

No. La cuenta castigada o la cobranza se queda en el reporte. Lo que cambia es el estado: el saldo aparece en cero y la cuenta aparece como liquidada en vez de impaga. La mayoria de la informacion negativa sale a unos siete años de la morosidad original.

3. ¿Pagar una cobranza reinicia el reloj de siete años?

No. Bajo la FCRA el periodo de reporte corre desde la fecha de la morosidad original, no desde que pagas. Pagar no lo extiende, y pagar temprano no lo acorta. Sin embargo, un pago si puede reiniciar el plazo de prescripcion de tu estado para demandarte, que es un reloj aparte.

4. ¿Debo impuestos por una deuda liquidada?

Con frecuencia si. La deuda cancelada se trata en general como ingreso ordinario salvo que aplique una exclusion como insolvencia o quiebra, y eso es cierto en cualquier monto. La cifra de $600 es el umbral en el que una entidad obligada generalmente debe presentar un Formulario 1099-C, no el umbral para deber impuesto. Sobre $2,450 perdonados a una tasa marginal del 22%, eso es cerca de $539.

5. ¿Cuanto perjudica mi puntaje que la cuenta figure como liquidada?

Depende de la version de puntaje. FICO ha dicho que FICO 9 y FICO 10 ignoran las cuentas de cobranza de terceros con saldo cero, asi que esas versiones tratan igual liquidado y pagado. No todas las versiones anteriores de amplio uso funcionan asi. Ningun desarrollador publica una cifra de puntos, y quien te cite una esta adivinando.

6. ¿Deberia pedirle al cobrador que elimine la cuenta en vez de eso?

Un cobrador legitimo no suele aceptar por escrito borrar informacion exacta, y pedir la eliminacion puede bloquear un acuerdo que si necesitas. Una conversacion mas productiva es sobre como se reportara la cuenta despues del pago, con esa respuesta confirmada en la carta de liquidacion.

7. ¿Que debe decir el acuerdo de liquidacion antes de pagar?

Deberia indicar el monto de la liquidacion, que el pago resuelve la cuenta en su totalidad, y como se reportara la cuenta despues. Consiguelo por escrito antes de hacer el pago, paga por un metodo rastreable, y guarda el comprobante para siempre por si la cuenta reaparece.