Capitulo 7: siete cuentas seguian con saldo

Cuatro meses despues de mi descargo del Capitulo 7 saque los tres reportes de credito esperando ver catorce cuentas marcadas como descargadas con saldo cero. Eso es lo que significa un descargo: la responsabilidad personal desaparecio, y el reporte debe decirlo.

Siete de las catorce seguian mostrando un saldo adeudado.

No era una sola cuenta ni un error de redondeo. La mitad de las cuentas del caso aparecia de forma distinta en los tres buros, y cada una le decia a cualquier prestamista futuro que yo todavia debia dinero por una deuda que una corte federal habia descargado. Ninguna de las siete era una cuenta reafirmada ni pertenecia a una categoria no descargable. Eso lo revise primero, y es la revision que mas se omite. Mi deuda total reportada estaba inflada por miles de dolares en un reporte de credito que ya mostraba una bancarrota.

Nadie me advirtio que tenia que revisar esto. Las guias sobre la vida despues de la bancarrota que lei se centraban en reconstruir: tarjetas con deposito de garantia, paciencia y pagos puntuales. Ninguna decia que el primer paso es comprobar si el descargo se reporto correctamente. Si no lo esta, estas reconstruyendo sobre un reporte que todavia describe deudas que ya no debes.

Esto es lo que debes buscar.

Una cuenta cuya deuda fue descargada deberia mostrar saldo cero, porque ya no existe la obligacion personal de pagarla. No deberia incluir un saldo vencido actual ni un estado que sugiera que la deuda todavia puede cobrarse. Lo habitual es que aparezca una anotacion de descargo. El descargo no borra el historial correcto: un cargo castigado o una morosidad anterior a la presentacion pueden permanecer en el reporte. La pregunta es si la entrada afirma una obligacion personal actual, no si aparece en alguna parte la expresion “cargo castigado”.

Ese matiz es importante, y al principio yo tambien lo entendi mal. Figurar en tus anexos no es lo mismo que estar descargada. Una deuda que reafirmaste sigue vigente y debe continuar reportando saldo. Las deudas que no pueden descargarse tampoco desaparecen. Los gravamenes son un tema aparte: pueden seguir vigentes despues del descargo y ejecutarse sobre la garantia aunque tu responsabilidad personal haya terminado. Pero eso no vuelve correcto un saldo personal pendiente ni significa que la cuenta deba seguir mostrandolo. Los bienes dados en garantia se analizan caso por caso, asi que no aceptes ni disputes una entrada solo por la existencia del gravamen. Las cuentas que deben mostrar saldo cero son las deudas descargadas, no todas las que aparecen en los anexos.

La bancarrota tambien aparece como un registro publico separado de las cuentas individuales. Ese registro tiene su propio plazo, y la explicacion habitual mezcla practica de los buros y ley. La FCRA permite reportar un caso de bancarrota hasta diez años desde la fecha de apertura del caso, que en un caso voluntario normalmente es la fecha de presentacion. Ese limite se aplica a todos los capitulos. Los buros grandes suelen eliminar los casos del Capitulo 13 despues de siete años, pero eso es una practica de reporte, no una regla legal. En cualquier caso, el plazo corre desde el caso y no desde el descargo, lo que supone un pequeño alivio en el Capitulo 13, donde el plan dura años antes del descargo.

Un reporte correcto despues del descargo muestra una entrada de registro publico y saldo cero con una anotacion de descargo en cada cuenta cuya deuda fue descargada. Un saldo pendiente en una cuenta descargada es un error con consecuencias que van mas alla del puntaje de credito.

Menciono esto no para animar a nadie a redactar su propia mocion, sino porque cambia la gravedad del problema y el margen de accion que tienes. No se trata solo de que un buro haya sido descuidado con una fecha. Un acreedor que reporta un saldo pendiente sobre una deuda que una corte federal descargo esta describiendo una obligacion que legalmente no existe.

Si estas a punto de solicitar credito, la consecuencia es inmediata. Me preocupaba que un analista que revisara un reporte con una bancarrota descargada y siete cuentas todavia con saldo viera un caso mucho mas complejo que el mismo expediente con datos correctos.

Me tomo unas dos horas entre los tres reportes.

Empieza con los documentos de tu caso: los anexos, la orden de descargo y cualquier acuerdo de reafirmacion. Los anexos indican que deudas se incluyeron. La orden de descargo, las excepciones del Codigo de Bancarrota y cualquier deuda que reafirmaste determinan cuales se descargaron realmente. Por eso los anexos son solo tu inventario inicial, no la respuesta definitiva. Imprime los documentos y marca las cuentas reafirmadas antes de empezar, porque esas deben seguir reportando saldo.

Luego revisa cada cuenta descargada en los tres reportes: confirma que aparezca, que muestre saldo cero, que el estado haga referencia a la bancarrota y que la fecha de morosidad coincida con la que llevo al cargo castigado o a la cobranza. Revisa por separado las cuentas reafirmadas y las deudas que no pueden descargarse, porque deben verse distintas.

• Cuenta presente en el reporte pero con saldo adeudado: esta mal, disputala.
• Estado que sigue como castigado o vencido sin referencia a la bancarrota: esta mal, disputalo.
• Cuenta que aparece bajo una agencia de cobranza que adquirio la deuda despues de la presentacion: revisala con cuidado antes de sacar conclusiones. Una deuda puede venderse o cederse despues de la presentacion, y el momento por si solo no prueba nada. Lo importante es saber si la deuda fue descargada y si la entrada indica un saldo personal actual o un monto vencido.
• Si la fecha de morosidad no coincide con el momento en que la cuenta cayo en mora por primera vez, vale la pena consultarlo. Bajo la FCRA, el plazo para una cobranza o un cargo castigado comienza 180 dias despues del inicio de la morosidad que lo precedio inmediatamente. La referencia es esa morosidad, no tu fecha de presentacion. Una fecha posterior a la presentacion no siempre esta mal, pero si se trata de una deuda previa a la presentacion que fue descargada, es una señal de alerta que conviene disputar porque no deberia acumularse morosidad nueva sobre una obligacion que ya no debes personalmente.
• Cuenta ausente en un buro y presente en otro: no necesariamente es un problema, porque no todas las entidades reportan a los tres buros.

Presente una disputa ante cada buro que mostraba una entrada incorrecta y, por separado, ante cada entidad que habia reportado la informacion. El paquete era siempre el mismo: la pagina de mis anexos de bancarrota donde figuraba la cuenta, la orden de descargo y una explicacion clara de lo que decia la entrada y de como debia aparecer.

La orden de descargo es el documento que respalda la disputa. Es una orden judicial fechada que identifica el caso. Al adjuntarla, la disputa deja de ser una afirmacion y se convierte en una contradiccion documentada entre un registro publico y la informacion reportada. Aun asi, no resuelve la situacion de cada cuenta: una orden de descargo estandar confirma que se otorgo el descargo, no que cada deuda incluida pudiera descargarse, no hubiera sido reafirmada o no estuviera respaldada por un gravamen vigente. Envia tambien la pagina de los anexos y cualquier documento que identifique la cuenta.

Seis de las siete se corrigieron en unas ocho semanas. En la primera revision, un acreedor verifico como exacta una entrada que estaba claramente mal. Tuve que presentar una segunda disputa con la misma evidencia y pedir que explicaran que se habia verificado y con que documentos. Despues eliminaron la entrada.

Que quede claro: ocho semanas no es rapido, y una de las cuentas necesito dos rondas. Si estas planeando una solicitud, esta auditoria va meses antes, no durante.

La entrada de registro publico permanece en el expediente durante el plazo de reporte. Ese plazo es un maximo, no una promesa para cada expediente, y corre desde la fecha de presentacion. Corregir las entradas de cuentas individuales no lo acorta.

Las morosidades previas a la presentacion en las cuentas incluidas tambien se quedan. Esos atrasos ocurrieron, se reportaron con exactitud, y el descargo no los vuelve retroactivamente falsos. Lo que el descargo cambia es el saldo y el estado en curso, no el historial que lo precedio.

Algunas deudas, por regla general, no se descargan: la mayoria de los prestamos estudiantiles salvo demostracion aparte, muchas obligaciones fiscales, las pensiones alimenticias y otras. Si una de ellas aparece en tu reporte con saldo pendiente despues del descargo, puede ser completamente correcto, y disputarla solo te hace perder tiempo. Revisa tu propia orden de descargo y tus anexos antes de suponer que cualquier cuenta debio desaparecer.

Es el primer paso y no el plan entero.

Primero revisar, despues construir. La revision solo cuesta tiempo y te dice si la base es correcta. Abrir una tarjeta con deposito de garantia y hacer veinticuatro meses de pagos perfectos mientras tu reporte todavia muestra siete saldos pendientes de deudas descargadas significa que parte de ese avance se desperdicia.

Mete tus anexos y tu orden de descargo en una sola carpeta ahora, mientras sabes exactamente donde estan. Vas a necesitarlos una y otra vez durante los proximos dos años, y luego cuesta muchisimo encontrarlos.

Espera unos sesenta dias y luego solicita los tres reportes. Ese plazo da tiempo a las entidades para actualizar la informacion en sus propios ciclos, asi que una revision anterior puede marcar errores que estaban a punto de corregirse.

Luego revisa los cuatro puntos para cada cuenta en cada buro y disputa los errores solo cuando la deuda haya sido realmente descargada, no haya sido reafirmada y no pertenezca a una categoria no descargable. Adjunta la orden de descargo. Las mias tardaron unos dos meses, y un acreedor verifico como exacta una entrada que la orden contradecia claramente, asi que preparate para una segunda ronda.

Pon un recordatorio en vez de confiar en acordarte, porque la revision de los seis meses es la que la gente omite y es la que atrapa las deudas vendidas despues del descargo. Luego vuelve a sacar los reportes a los seis meses y a los doce, y despues una vez al año.

Siete de catorce cuentas estaban mal. Seis se corrigieron en unas ocho semanas; una necesito dos intentos.

Esto deberia ser un consejo estandar, y no lo es. Todo el mundo planifica el descargo. Despues, las entidades que reportan pueden informarlo bien o mal, sin verificacion automatica y sin aviso si se equivocan.

Despues de un descargo, el primer paso no es reconstruir. Es revisar los tres reportes, cuenta por cuenta de tus anexos, antes de empezar. La revision toma una tarde, no cuesta nada y en mi caso encontro siete errores.

Mi caso fue un Capitulo 7 con catorce cuentas incluidas. El tuyo sera distinto, tanto por su tamaño como por los acreedores que puedan equivocarse. Lo que sirve en cualquier caso es el metodo de revision.

1. ¿Como deberia aparecer una cuenta descargada en mi reporte de credito?

Con saldo cero, sin monto vencido actual y sin nada que implique que la deuda sigue siendo cobrable, normalmente con una anotacion de descargo. El historial correcto previo a la presentacion, como un cargo castigado o una morosidad anterior, puede quedarse legitimamente, asi que lo que revisas es si la entrada afirma una obligacion personal actual. La bancarrota tambien aparece por separado como una entrada de registro publico.

2. ¿Que hago si un acreedor sigue reportando saldo despues de mi descargo de bancarrota?

Si la deuda fue realmente descargada, no se reafirmo y no pertenece a una categoria que no puede descargarse, esa entrada esta mal y conviene disputarla pronto. Identifica los campos concretos que presentan de forma incorrecta una obligacion actual. Mas alla de la exactitud bajo la FCRA, si el reporte se usa para presionar el pago de una deuda realmente descargada, tambien puede implicar la prohibicion de cobro del descargo, que bajo la seccion 524(a)(2) veta los actos de cobro de una deuda descargada como tu responsabilidad personal. Un reporte inexacto por si solo no es automaticamente una violacion, y ese juicio depende de cada caso.

3. ¿Cuanto tiempo se queda una bancarrota en un reporte de credito?

La FCRA permite reportar una bancarrota hasta diez años desde la fecha de apertura del caso, que en un caso voluntario suele ser la fecha de presentacion. Ese limite aplica a todos los capitulos. Los buros grandes suelen quitar los casos del Capitulo 13 antes, a menudo a los siete años, pero esa es una practica y no el limite legal. El plazo corre desde el caso y no desde el descargo, lo que importa en el Capitulo 13, donde el plan dura años antes.

4. ¿Como audito mi reporte de credito despues de un descargo?

Usa tus anexos de bancarrota como inventario inicial y recuerda que una deuda incluida no siempre fue descargada. Revisa cada cuenta descargada en los tres reportes: confirma que aparezca, que muestre saldo cero, que el estado haga referencia a la bancarrota y que la fecha de morosidad coincida con la que precedio inmediatamente al cargo castigado o a la cobranza. Esa es la fecha desde la que corre el plazo de la FCRA. Una fecha posterior a tu presentacion no siempre esta mal, pero conviene disputarla cuando se trate de una deuda descargada anterior a la presentacion.

5. ¿Que documento adjunto a una disputa post-bancarrota?

La orden de descargo, junto con la pagina pertinente de tus anexos que muestra que la cuenta estaba incluida y cualquier documento que la identifique. La orden de descargo es una orden judicial fechada que identifica tu caso y convierte la disputa en una contradiccion documentada, no en una simple afirmacion. Confirma que se otorgo el descargo, pero no decide la situacion de cada deuda en particular, asi que envia tambien los documentos de respaldo.

6. ¿El descargo elimina los pagos atrasados previos a la bancarrota?

No. Esos atrasos ocurrieron y se reportaron con exactitud, y el descargo no los vuelve falsos. Lo que cambia es el saldo y el estado en curso, no el historial que precedio a la presentacion.

7. ¿Deberia desaparecer toda deuda despues de la bancarrota?

No. Algunas deudas, por regla general, no se descargan: la mayoria de los prestamos estudiantiles salvo demostracion aparte, muchas obligaciones fiscales y las pensiones alimenticias. Un saldo pendiente en una de esas puede ser completamente correcto, asi que revisa tu propia orden de descargo antes de disputar.