Embargo del auto: aun debia $6,200

Un martes de marzo del año pasado, el auto ya no estaba en la cochera. Yo sabia por que. Lo que nadie me explico fue que perderlo dejaria cuatro tipos de registros en mi reporte de credito: el primero eran dos morosidades mensuales separadas, y el ultimo tardaria años en resolverse.

Tres meses despues recibi una carta que decia que debia seis mil doscientos dolares. Por un auto que ya no tenia. Esa es la parte que mucha gente no anticipa, y sale de una aritmetica en la que tu no participas: el prestamista vende el vehiculo y te cobra la diferencia entre el precio de venta y lo que debias, mas los costos de recuperarlo y venderlo.

Asi ocurrio en mi historial de credito: que aparecio, cuando, en cuantos registros separados se convirtio el caso y cuando se borra cada uno. Las cifras son las mias y las reglas legales varian por estado, asi que toma esto como un mapa del proceso, no como asesoria para tu caso.

Deje de pagar en enero y otra vez en febrero. En la cuenta del prestamo de auto aparecieron primero una morosidad de treinta dias y luego otra de sesenta: fueron las primeras marcas de la secuencia. El auto se lo llevaron en marzo.

Este es el dato mas util de todo el articulo: el plazo de siete años suele contarse desde la morosidad original que llevo al embargo, en mi caso el impago de enero. No cuenta desde que se llevaron el auto, ni desde la subasta, ni desde que el saldo deficitario paso a cobranza. La cuenta castigada y la cuenta de cobranza se vinculan a esa morosidad. Los pagos tardios tienen sus propias fechas; por eso los registros desaparecen casi al mismo tiempo, pero no el mismo dia.

Cuando el prestamista se llevo el vehiculo, el registro existente de la cuenta del prestamo de auto se actualizo para mostrar el embargo. No se abrio una cuenta separada. En el mismo registro donde aparecian mis pagos puntuales durante dos años ahora figuraba el embargo; por eso todo el historial de la cuenta sigue visible junto al desenlace negativo.

Yo no sabia eso entonces. Deje que se lo llevaran, y a la cuenta que recibiria despues se sumaron los costos del agente de embargo, la grua y el corralon antes de que intentaran venderlo.

Mi saldo del prestamo al momento del embargo era de catorce mil ochocientos dolares. El prestamista vendio el auto en subasta por nueve mil cien. Los costos de embargar, almacenar y vender llegaron a quinientos.

Esa es la cifra de la carta. No es un castigo, y la aritmetica que la produce no se discute: es el saldo pendiente. En la mayoria de los estados, un prestamista que cumplio el contrato y las reglas aplicables de embargo, aviso y venta comercialmente razonable puede reclamarlo.

• La cuenta del prestamo de auto con dos morosidades separadas: treinta dias en enero y sesenta en febrero.
• La misma cuenta actualizada con el estado de embargo.
• La misma cuenta castigada, cuando el prestamista dio de baja el saldo deficitario de sus libros.
• Una cuenta de cobranza separada, cuando el saldo deficitario se envio a una agencia de cobranza en septiembre.

Los registros suelen desaparecer casi al mismo tiempo. La cuenta castigada y la cobranza se vinculan a la morosidad que las origino, mientras que cada pago tardio tiene su propia fecha, separada por uno o dos meses. Los pagos tardios, el embargo, la cuenta castigada y la cuenta de cobranza suelen permanecer en el reporte alrededor de siete años desde esa morosidad original.

Lo negocie. La agencia de cobranza acepto una liquidacion muy por debajo de los seis mil doscientos dolares. Esto puede ocurrir cuando el cobrador compro la deuda por una fraccion de su valor nominal y tiene margen para negociar. Sin embargo, no todos los cobradores son dueños de la deuda: algunos actuan en nombre del prestamista original y no pueden ofrecer una liquidacion. Consegui el acuerdo por escrito antes de pagar nada; ese es el paso mas importante.

Lo segundo que cambiaria es vender el auto yo mismo. Los nueve mil cien dolares de la subasta quedaron muy por debajo de lo que habria dejado una venta privada, y cada dolar de esa diferencia fue un dolar de saldo deficitario que despues me cobraron. Si sabes que no podras conservar el vehiculo, vendelo mientras aun controlas la venta: ahi se define la mayor parte del saldo deficitario.

El embargo seguira visible durante años, pero pierde peso con el tiempo. Un historial de credito con un embargo de hace cuatro años y buenos pagos desde entonces se percibe muy distinto de uno en el que ocurrio el trimestre pasado. Entre "todavia visible" y "todavia dominante" esta el espacio donde ocurre la verdadera recuperacion.

El embargo tambien afecta el financiamiento de autos. Conseguir otro credito de auto mientras el embargo es reciente y sigue visible es posible, pero en mi caso resulto caro. Las tasas y los criterios de aprobacion varian entre prestamistas y solicitantes, asi que no puedo predecir las condiciones de tu caso. Vale la pena volver a cotizar la misma compra mas adelante, en lugar de asumir que la oferta de hoy es definitiva.

Cuatro tipos de registros, un embargo y una cuenta de seis mil doscientos dolares que llego tres meses despues de que el auto desaparecio.

Hay dos cosas que me hubiera gustado saber en enero, y ambas tienen que ver con los plazos, no con el credito. Primero, el plazo de siete años empieza con el primer pago incumplido, asi que las consecuencias ya habian empezado antes de que se llevaran el auto. Hablar con el prestamista antes habria sido mucho mas facil de lo que parecia. Segundo, el saldo deficitario se decide en la subasta, y aun puedes influir en el resultado hasta entonces.

Todo lo que pasa despues de la venta es aritmetica y cobranza. Todo lo anterior todavia es una decision.

Mis cifras corresponden a un prestamo y una subasta. Las reglas legales varian mucho por estado, incluidos los requisitos de aviso, el derecho a subsanar el incumplimiento o recuperar el vehiculo, y la posibilidad de reclamar un saldo deficitario. Si estas pasando por este proceso, consulta las reglas de tu estado con una fuente confiable, no solo con un articulo.

1. ¿Cuanto dura un embargo en el reporte de credito?

En general unos siete años, medidos desde la morosidad original que llevo al embargo y no desde la fecha en que se llevaron el vehiculo. La cuenta castigada y cualquier cobranza se vinculan a esa morosidad, mientras que los pagos tardios individuales tienen sus propias fechas con uno o dos meses de diferencia.

2. ¿Que es un saldo deficitario despues de un embargo?

Es la diferencia entre lo que debias y el precio por el que se vendio el vehiculo, mas los costos de recuperarlo, almacenarlo y venderlo. En mi prestamo: $14,800 debidos, $9,100 en subasta y $500 en costos; quedo un saldo deficitario de $6,200 que el prestamista podia reclamar si habia cumplido las reglas aplicables de aviso y venta.

3. ¿La entrega voluntaria es mejor que el embargo para mi credito?

Ambos se reportan, y la entrega normalmente se anota como voluntaria. La ventaja real es financiera y no reputacional: puedes pagar menos en comisiones y el vehiculo suele estar en mejor condicion al venderse, lo que reduce el saldo deficitario.

4. ¿Por que mi embargo aparece como dos cuentas?

Porque el prestamista original y una agencia de cobranza son dos entidades distintas que reportan relaciones distintas con la misma deuda. Ese es un resultado normal. Lo que no es normal es que la cuenta castigada siga mostrando un saldo despues de que la deuda se vendio.

5. ¿Pagar el saldo deficitario quita el embargo?

No. Pagar no elimina los registros ni reinicia el plazo de siete años, que se cuenta desde la morosidad original. Pero si salda la deuda, que es un asunto distinto del reporte.

6. ¿Puedo negociar un saldo deficitario?

Con frecuencia si. Si un cobrador compro la deuda por una fraccion de su valor nominal, puede tener margen para liquidarla por debajo del saldo. Quien administra la cuenta en nombre del prestamista puede no tener ese margen. Consigue cualquier acuerdo por escrito, incluida la forma en que se reportara la cuenta, antes de pagar.

7. ¿Que hago si se que no puedo conservar mi auto?

Actua antes de la subasta. Vender el vehiculo tu mismo normalmente produce mas que una subasta de embargo y reduce o elimina directamente el saldo deficitario. Algunos estados tambien dan derecho a subsanar el incumplimiento o recuperar el vehiculo antes de la venta, asi que revisa las reglas de tu estado.