$234 млрд студенческих займов в дефолте: что попадает в кредитную историю

Я сопоставил этот заём с официальным календарём сроков и выписал, что появлялось бы в моей кредитной истории на каждом рубеже, если бы я и дальше не платил, и что осталось бы в ней после каждого из двух выходов из дефолта. Всё, что идёт после 105-го дня, — условный расчёт по опубликованным срокам: со мной ничего этого не было, а по одной кредитной истории нельзя судить о чужих. Правила я брал на studentaid.gov и в тексте регламента.

Federal Student Aid пишет о получателях, а не о заёмщиках, и делает оговорку: получателей считают по займам, поэтому один и тот же получатель может быть учтён несколько раз — по займам в разных статусах. Значит, «более 9,3 млн» — это не точное число отдельных людей. К тому же показатель накопленный: за квартал прибавилось примерно 400 000.

В сводке сказано, что $234 млрд — это примерно 14% портфеля под федеральным управлением, который на июнь 2026 года составлял $1,64 трлн; если разделить 234 на 1 640, выйдет 14,3%. Это 14% от суммы долга, а не от числа людей, и $1,64 трлн — лишь та часть, которой управляет федеральное правительство: весь портфель в той же сводке — это 42,3 млн получателей и более $1,7 трлн долга.

Если разделить $234 млрд на 9,3 млн, выйдет около $25 000 на получателя. Это мой собственный подсчёт — по двум округлённым цифрам и по числу, в котором возможны повторы; Federal Student Aid среднего не приводит.

В той же сводке указано, что около 3,5 млн получателей — почти 20% тех, чьи займы находятся в активном погашении, — просрочили платёж более чем на 30 дней. Примерно у 1,5 млн из них просрочка на поздней стадии: им, как сказано в сводке, грозит переход в дефолтный портфель в ближайшие шесть месяцев.

Дни я отсчитываю от даты первого пропущенного платежа. Это мой способ отсчёта; решающим остаётся подсчёт обслуживающей компании.

• День 90, 18 марта 2025 года. На studentaid.gov сказано: когда просрочка достигает 90 дней и более, обслуживающая компания сообщает о ней в общенациональные кредитные бюро. Именно эта отметка у меня и стоит, и с неё началась передача сведений об этом займе в бюро — позже, чем в последовательности, описанной в материале тридцать, шестьдесят и девяносто дней просрочки.
• День 270, 14 сентября 2025 года. Регламент программы Direct Loan определяет дефолт как неуплату, которая длится 270 дней; та же цифра приведена на studentaid.gov.
• 65 дней после перевода займа в дефолт. Если ничего не предпринять, Default Resolution Group (группа по урегулированию дефолтов) передаёт в бюро сведения о том, что заём находится в дефолте.
• День 360, 13 декабря 2025 года. По описанию studentaid.gov, Default Resolution Group обслуживает дефолтные федеральные студенческие займы с просрочкой свыше 360 дней.

В сентябрьской сводке Federal Student Aid переход займов в дефолт пояснён примером: «просрочка не менее 360 дней». В регламенте — 270. Обе цифры официальные и обозначают разные рубежи: 270 — это определение дефолта, а на 360-й день, по данным studentaid.gov, заём переходит к Default Resolution Group.

По данным studentaid.gov, 65 дней отсчитываются с момента перевода займа в дефолт, причём на какой день приходится сам перевод, там не указано. Если отсчитывать от 270-го дня, дефолтный счёт появился бы на 335-й день, 18 ноября 2025 года; если от 360-го — на 425-й, 16 февраля 2026 года. Ни той ни другой даты на странице нет. Эти границы — мой собственный вывод из опубликованных там цифр.

Третий рубеж я как раз понимал неправильно. Я думал, что при дефолте просто ухудшится статус того счёта, который у меня уже есть.

В моей кредитной истории это были бы две записи по одному займу на $21 000: счёт обслуживающей компании с мартовской просрочкой 2025 года и всеми просроченными платежами, о которых она сообщила бы позже, и второй счёт, где указано, что заём в дефолте.

О том, как дефолт сказывается на балле, у меня есть одна измеренная цифра.

Как скоринговая модель оценивает дефолтный счёт по сравнению с предшествующей ему 90-дневной просрочкой, я сказать не могу: ни одного документа о моделях, где это было бы описано, я не читал. Мне видна только сама кредитная история: на 105-й день — один счёт с просрочкой, а по условному расчёту — ещё и второй, где указано, что заём в дефолте.

И реабилитация, и консолидация выводят заём из дефолта, но в кредитном отчёте после них остаётся разное.

О кредитной истории в регламенте сказано так: министр предписывает каждому бюро, которому сообщили о дефолте, удалить сведения о нём из кредитной истории заёмщика. На studentaid.gov сказано, что запрос направляют после девятого платежа; влияние на кредитный балл описано там словом «может», а не «будет».

Сейчас реабилитацией можно воспользоваться только один раз: если заём реабилитирован и снова оказался в дефолте, второй раз реабилитировать его нельзя. По информации studentaid.gov, с 1 июля 2027 года заём можно будет реабилитировать дважды за весь срок его существования; пока этого второго шанса нет. Кроме того, регламент не допускает реабилитации займа, по которому вынесено судебное решение.

Консолидация быстрее. На studentaid.gov сказано, что дефолтный заём можно консолидировать в новый Direct Consolidation Loan при одном из двух условий: либо вы соглашаетесь погашать его по плану с привязкой к доходу, либо сначала вносите по дефолтному займу три ежемесячных платежа — подряд, добровольно, вовремя и в полном объёме. То есть предварительных платежей либо нет вовсе, либо их три, тогда как для реабилитации нужно девять.

Минус консолидации виден в кредитном отчёте. На той же странице сказано: если консолидировать дефолтный заём, то и запись о дефолте, и просроченные платежи, о которых сообщили до перехода займа в дефолт, останутся в вашей кредитной истории. В моей осталось бы и то и другое.

Единого срока, в течение которого всё это остаётся в кредитной истории, официальные страницы не называют. На той же странице сказано, что просроченные платежи остаются в кредитном отчёте семь лет с того момента, как о них сообщили впервые. В отдельной статье на studentaid.gov говорится, что после консолидации запись о дефолте может оставаться в кредитной истории до 10 лет, а в публикации ФРБ Нью-Йорка — что дефолт обычно остаётся в кредитной истории семь лет. Если ваш выбор зависит от того, сколько запись будет оставаться в отчёте, сначала задайте этот вопрос Default Resolution Group.

У консолидации есть издержки и за пределами отчёта. Начисленные проценты прибавляются к основному долгу. Возьму свой заём только для примера: неуплаченные проценты за год по ставке 5,5% на $21 000 — это $1 155, и вместе с ними новый основной долг составил бы $22 155. Для Direct Consolidation Loan, выданного 1 июля 2026 года и позже, studentaid.gov называет один план с привязкой к доходу — Repayment Assistance Plan (план помощи в погашении). У него свои условия участия, которые я здесь не разбирал, так что, прежде чем на него рассчитывать, проверьте их на studentaid.gov. Заём, по которому действует распоряжение об удержании из заработной платы или вынесено судебное решение, консолидировать нельзя, пока распоряжение не снято или решение не отменено.

На выбор выхода влияет и принудительное взыскание — удержание из заработной платы или зачёт через Казначейство.

Когда удержание применяется, держатель займа, как сказано на studentaid.gov, может без обращения в суд предписать вашему работодателю удерживать до 15% располагаемого заработка, а закон требует письменно уведомить вас не менее чем за 30 дней. О зачёте через Казначейство, то есть об удержании налоговых возвратов и некоторых государственных выплат, уведомляют за 65 дней.

Если вы сейчас в том же положении, в каком был я, — 90-й день уже позади, а 270-й ещё не наступил, — имейте в виду: потеря права на отсрочку и на временную приостановку платежей указана среди последствий дефолта, и я понимаю это так, что разговор с обслуживающей компанией ещё не поздно начать. Подходите ли вы под условия, решает она.

Если бы я не заплатил, в моей кредитной истории были бы: на 90-й день — один счёт с просрочкой, на 270-й — дефолт по регламенту, а ещё через несколько недель — второй счёт в четырёх бюро, где этот дефолт указан. Реабилитация убрала бы запись о дефолте и оставила бы просроченные платежи. Консолидация оставила бы и то и другое, а вдобавок — новый заём, который нужно погашать.

Консолидация быстрее, и запись о дефолте после неё остаётся. Реабилитация занимает большую часть года, до 1 июля 2027 года доступна один раз по каждому займу, и из двух выходов только она удаляет эту запись. Просроченные платежи остаются в обоих случаях. Что из этого важнее, зависит от вашей кредитной истории и от того, для чего вам нужен кредит, а я не знаю ни того ни другого.

К какому бы выходу вы ни склонялись, до принятия решения сверьте четыре отчёта со своими документами и прочитайте studentaid.gov/default-support. Я заплатил на 105-й день, за 165 дней до порога, поэтому в моей нынешней кредитной истории — мартовская просрочка 2025 года на одном счёте и никакой записи о дефолте.

1. Какой объём федеральных студенческих займов находится в дефолте в 2026 году?

22 сентября 2026 года Federal Student Aid сообщило по данным на 30 июня, что число получателей в дефолте, которое считают нарастающим итогом, выросло примерно на 400 000 и составило более 9,3 млн, а их непогашенный долг по федеральным студенческим займам — $234 млрд. В денежном выражении это примерно 14% портфеля под федеральным управлением, равного $1,64 трлн. Получателей считают по займам, поэтому один получатель может быть учтён больше одного раза.

2. Когда федеральный студенческий заём переходит в дефолт?

Для займов Direct Loan регламент определяет дефолт как неуплату, которая длится 270 дней; та же цифра приведена на studentaid.gov. Ещё раньше, когда просрочка достигает 90 дней и более, обслуживающая компания сообщает о ней в общенациональные кредитные бюро. По описанию studentaid.gov, дефолтные займы с просрочкой свыше 360 дней обслуживает Default Resolution Group, а в сводке Federal Student Aid за сентябрь 2026 года переход в дефолт пояснён примером просрочки не менее 360 дней.

3. Отражается ли дефолт по студенческому займу в кредитном отчёте отдельным счётом?

По информации studentaid.gov — да. Если за 65 дней после перевода займа в дефолт ничего не предпринято, Default Resolution Group передаёт в Equifax, Experian, Innovis и TransUnion сведения о том, что он находится в дефолте. Эти счета появляются в дополнение ко всему, что передавала прежняя обслуживающая компания, поэтому заём может появиться в кредитном отчёте больше одного раза.

4. Удаляет ли реабилитация дефолт по студенческому займу из кредитного отчёта?

Она удаляет запись о дефолте. По регламенту программы Direct Loan для реабилитации нужно девять добровольных, разумных и посильных ежемесячных платежей в течение десяти месяцев подряд, причём каждый нужно внести не позже чем через 20 дней после срока. На studentaid.gov сказано, что запрос на удаление записи о дефолте направляют после девятого платежа. Просроченные платежи, о которых сообщили до перехода займа в дефолт, остаются в кредитной истории.

5. Удаляет ли консолидация дефолт из кредитного отчёта?

Нет. На studentaid.gov сказано: если консолидировать дефолтный заём, запись о дефолте и просроченные платежи, о которых сообщили до перехода займа в дефолт, останутся в вашей кредитной истории. Консолидация быстрее: вы либо соглашаетесь погашать новый Direct Consolidation Loan по плану с привязкой к доходу, либо сначала вносите три ежемесячных платежа — подряд, добровольно, вовремя и в полном объёме.

6. На сколько пунктов дефолт по студенческому займу снижает кредитный балл?

Единого ответа нет. 12 мая 2026 года исследователи ФРБ Нью-Йорка сообщили, что с третьего квартала 2024 года по четвёртый квартал 2025 года средний балл заёмщиков в дефолте снизился с 567 до 476, то есть на 91 пункт. Это среднее, причём по Equifax Risk Score 3.0, а не по FICO, и за пять кварталов, в которые вошли и переданные ранее сведения о просрочке, поэтому оно не показывает, на сколько дефолт снижает балл у отдельного заёмщика.

7. Применяются ли удержание из заработной платы и зачёт налоговых возвратов по дефолтным студенческим займам?

По информации на studentaid.gov на начало октября 2026 года, взыскание путём зачёта через Казначейство и Administrative Wage Garnishment в настоящее время приостановлено. 16 января 2026 года Министерство образования объявило, что отложит принудительное взыскание. Министерство употребило именно слово «отложить», и официальной даты возобновления я не нашёл. Когда удержание применяется, держатель займа, как сказано на studentaid.gov, может удерживать до 15% располагаемого заработка, а закон требует письменного уведомления не менее чем за 30 дней.

8. Можно ли реабилитировать дефолтный студенческий заём дважды?

Сейчас нет. Studentaid.gov называет реабилитацию возможностью, которая даётся один раз: если заём реабилитирован и снова оказался в дефолте, второй раз реабилитировать его нельзя. С 1 июля 2027 года заём можно будет реабилитировать дважды за весь срок его существования, причём ограничение относится к каждому займу, а не к заёмщику.

9. С чего начать, если мой федеральный студенческий заём в дефолте?

Через Defaulted Loans Support Center по адресу studentaid.gov/default-support, который Казначейство и Министерство образования открыли 30 сентября 2026 года, заёмщики могут подать онлайн-заявку на реабилитацию или консолидацию. Телефон линии поддержки по дефолтным займам — 1-800-621-3115. Прежде чем выбирать, запросите отчёты во всех четырёх бюро, куда сообщают о дефолте, и сверьте каждую запись со своими документами.