Стоит ли подавать на банкротство? Руководство по принятию решения

Когда вы изучаете банкротство, вы в основном столкнётесь с двумя путями для физических лиц: Chapter 7 и Chapter 13. Каждый предлагает свой подход к облегчению долгового бремени, адаптированный к различным финансовым ситуациям и целям. Знание того, какой из них вам подходит, — это первый реальный шаг в принятии решения.

Chapter 7, часто называемое «банкротством ликвидации», как правило, является более быстрым и простым вариантом. Его основная цель — списать большую часть ваших необеспеченных долгов, таких как остатки по кредитным картам, медицинские счета и личные кредиты.

Как это работает:

1. Тест на платежеспособность: Чтобы претендовать на Chapter 7, вы должны пройти «тест на платежеспособность». Этот тест сравнивает ваш доход со средним доходом в вашем штате. Если ваш доход ниже медианы, вы, вероятно, квалифицируетесь. Если выше, более детальный расчёт определяет, есть ли у вас достаточно свободного дохода для погашения части ваших долгов. Если да, вас могут перенаправить на Chapter 13.
2. Оценка активов: После подачи заявления назначенный судом управляющий берёт контроль над вашими неосвобождёнными активами. Задача управляющего — продать эти активы и распределить вырученные средства между кредиторами. На практике большинство подающих на Chapter 7 обнаруживают, что всё их имущество освобождено в соответствии с законодательством штата и федеральным законом. К распространённым освобождениям относятся необходимые предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, часть собственного капитала дома и пенсионные счета.
3. Списание долга: Процесс обычно длится около 3–6 месяцев. В конце большая часть ваших необеспеченных долгов юридически списывается, что означает, что вы больше не обязаны их выплачивать.

Кому подходит: Chapter 7 подходит физическим лицам с ограниченным доходом, небольшими активами помимо освобождённых и значительным необеспеченным долгом, который они не могут разумно погасить. Он предлагает быстрый законный новый старт, но остаётся в вашей кредитной истории в течение 10 лет с даты подачи заявления.

Chapter 13, известное как «банкротство реорганизации», предназначено для физических лиц с регулярным доходом, которые хотят сохранить своё имущество, но нуждаются во времени для погашения. Вместо ликвидации активов вы предлагаете суду план погашения.

Как это работает:

1. План погашения: Вы и ваш адвокат составляете детальный план погашения части или всех ваших долгов в течение от трёх до пяти лет. План основан на вашем свободном доходе — том, что остаётся после покрытия основных расходов на жизнь. Обеспеченные долги (например, ипотека или автокредит) иногда могут быть «уменьшены», что означает, что вы можете заплатить меньше первоначального остатка, если актив стоит меньше долга, или погашать его в течение более длительного срока.
2. Одобрение суда: Суд должен одобрить ваш план, подтверждая, что он осуществим и справедлив по отношению к кредиторам. После утверждения вы делаете регулярные платежи управляющему Chapter 13, который распределяет средства между вашими кредиторами.
3. Списание долга: После завершения всех платежей по плану любые оставшиеся подлежащие списанию необеспеченные долги списываются. Этот процесс может длиться от 36 до 60 месяцев.

Кому подходит: Chapter 13 подходит физическим лицам со стабильным доходом, которые отстали по обеспеченным долгам (например, по ипотеке или платежам за автомобиль) и хотят наверстать упущенное и сохранить своё имущество. Он также может списать некоторые долги, которые сохраняются после Chapter 7. Он остаётся в вашей кредитной истории в течение 7 лет с даты подачи заявления.

Распространённое заблуждение состоит в том, что банкротство стирает всё. Это не так. Знание того, какие долги сохраняются после подачи заявления, имеет решающее значение для решения о том, действительно ли банкротство решает вашу проблему.

Если основная часть вашего долга находится в правом столбце, подача заявления может принести гораздо меньше облегчения, чем вы ожидаете. Именно на такого рода вопрос вам должен помочь ответить квалифицированный адвокат, прежде чем вы примете обязательство.

Стоимость — один из самых упускаемых из виду факторов при принятии решения. Подача заявления не бесплатна, и цена варьируется в зависимости от главы и сложности.

Для некоторых домохозяйств, столкнувшихся с серьёзными трудностями, суд может отменить пошлину за подачу заявления или разрешить вам выплачивать её в рассрочку. Вывод: заложите в бюджет весь процесс и сопоставьте эту стоимость с тем, во что вам обойдётся альтернатива без банкротства.

Подача на банкротство — это не просто финансовая операция; это судебное разбирательство с последствиями, которые выходят далеко за рамки немедленного облегчения долгового бремени. Это может повлиять на вашу способность получать кредиты, обеспечивать себя жильём, а в некоторых случаях — на трудоустройство. Честно взвесьте эти факторы, прежде чем принимать решение.

• Более сложный доступ к новому кредиту: Кредиторы рассматривают недавнюю подачу заявления как высокий риск. Одобрение новых карт, кредитов или ипотеки становится затруднительным, а когда они предлагаются, ставки, как правило, высоки.
• Публичная запись: Банкротство является вопросом общественного достояния, что означает, что ваша подача заявления доступна другим.
• Это не навсегда: По мере старения записи о подаче заявления в вашем отчёте её вес уменьшается. После списания долгов восстановление возможно с течением времени, что является главной темой связанного руководства, ссылка на которое приведена ниже.

Юридическая сторона банкротства сложна, поэтому работа с квалифицированным адвокатом имеет значение. (Эта статья носит исключительно образовательный характер и не является юридической консультацией.)

• Автоматический запрет: При подаче заявления немедленно вступает в силу «автоматический запрет». Этот судебный приказ останавливает большинство действий по взысканию, включая судебные иски, удержания из заработной платы, изъятие имущества и обращения взыскания. Он обеспечивает немедленное облегчение кредитного давления.
• Обязательное кредитное консультирование: Перед подачей заявления федеральный закон требует кредитного консультирования в утверждённом агентстве в течение 180 дней до этого. Этот шаг предназначен для изучения альтернатив, таких как План управления долгом (DMP), и помочь вам понять последствия. Агентства, предлагающие некоммерческое кредитное консультирование, могут предоставить беспристрастное руководство.
• Курс финансового менеджмента: После подачи заявления вы должны пройти курс финансового образования должника, чтобы получить списание долгов.

Подходите к этому процессу с правильным настроем и чёткой документацией с самого начала:

• Некоммерческое кредитное консультирование: Часто является предварительным условием для банкротства, но и сильным самостоятельным инструментом. Сертифицированный консультант может оценить вашу полную ситуацию, составить бюджет и договориться о более низких ставках или более приемлемых условиях. Многие могут настроить План управления долгом (DMP), объединяя необеспеченные долги в один ежемесячный платёж.
• Кредиты на консолидацию долга: При достаточно хорошем кредите вы можете претендовать на кредит на консолидацию долга, объединяя несколько долгов под высокие проценты в единый кредит с одним фиксированным платежом. Это упрощает погашение, но требует дисциплины, чтобы не брать новые долги.
• Переговоры с кредиторами: Иногда вы можете договориться напрямую о более низкой сумме урегулирования или расширенном плане, особенно если счета уже находятся в коллекции. Всегда получайте любое соглашение в письменной форме.
• Избегание хищнических кредитов: В кризисе притягательность быстрых денег от хищнических кредитов, таких как кредиты до зарплаты или титульные кредиты, сильна. Сопротивляйтесь этому, так как эти продукты затягивают заёмщиков в циклы нарастающего долга и могут сделать катастрофическую ситуацию фатальной.

Так стоит ли вам подавать заявление? Универсального ответа нет, но решение обычно зависит от нескольких ясных факторов. Используйте их как структурированный способ обдумать всё вместе со своим адвокатом.

Если правый столбец описывает вас, перечисленные выше альтернативы могут подойти вам лучше. Если левый столбец, консультация с лицензированным юристом — разумный следующий шаг.

1. Потеряю ли я всё своё имущество, если подам на банкротство по Chapter 7?

• Не обязательно. Большинство подающих на Chapter 7 не теряют никакого имущества. Законы штата и федеральные законы позволяют вам освободить определённые активы, такие как часть собственного капитала вашего дома, автомобиль, предметы домашнего обихода, инструменты вашей профессии и пенсионные счета. Адвокат по банкротству может помочь вам понять, что освобождено в вашей конкретной ситуации.

2. Может ли банкротство остановить обращение взыскания или изъятие имущества?

• Да. При подаче заявления немедленно вступает в силу автоматический запрет. Это останавливает большинство действий по взысканию, включая обращения взыскания и изъятия. В Chapter 7 это временная приостановка, тогда как в Chapter 13 это может предложить более долгосрочное решение, позволяя вам наверстать пропущенные платежи через план погашения.

3. Как долго банкротство остаётся в моей кредитной истории?

• Банкротство по Chapter 7 обычно остаётся в вашей кредитной истории в течение 10 лет с даты подачи заявления. Chapter 13 остаётся на 7 лет с даты подачи заявления. Негативный вес уменьшается с годами, особенно по мере того, как вы впоследствии создаёте новую положительную кредитную историю.

4. Нужен ли мне адвокат для подачи на банкротство?

• Хотя юридически возможно подать заявление без адвоката (самостоятельно), настоятельно рекомендуется юридическое сопровождение. Закон о банкротстве сложен, и ошибки могут привести к задержкам, отклонению дела или даже потере активов. Адвокат обеспечивает правильную подачу заявления, выявляет все освобождения и представляет вас в суде.

5. Может ли банкротство списать студенческий кредит?

• Как правило, студенческие кредиты очень сложно списать при банкротстве. Вы должны доказать суду «чрезмерные трудности» — стандарт, который трудно выполнить. Обычно это требует демонстрации того, что вы не можете поддерживать минимальный уровень жизни, что трудности будут сохраняться на протяжении большей части периода погашения и что вы прилагали добросовестные усилия для погашения.

Размышления о банкротстве пугают, что свидетельствует о финансовых бурях, которые вы, возможно, пережили. Но понимание того, что это такое, кому подходит, сколько стоит и что списывает, а что нет, превращает пугающее неизвестное в решение, которое вы действительно можете принять. Ведёт ли ваш путь через банкротство или через одну из его альтернатив, ясность — это цель.

Помните, цель состоит не просто в том, чтобы избавиться от долгов, но в том, чтобы выйти мудрее и с большей финансовой устойчивостью. С каждым осознанным выбором вы укрепляете фундамент своего финансового будущего. Мы здесь, чтобы помочь вам понять доступные инструменты и варианты, чтобы вы могли принять решение с уверенностью.