Глава 7: семь счетов всё ещё показывали долг

Через четыре месяца после освобождения по главе 7 я запросил все три кредитных отчёта, ожидая увидеть четырнадцать счетов, отмеченных как освобождённые, с нулевыми остатками. Это и значит освобождение: личная ответственность снята, и отчёт обязан это отражать.

Семь из четырнадцати всё ещё показывали задолженность.

Это был не один счёт и не погрешность округления. Половина счетов по делу отображалась в трёх бюро по-разному, и каждый из них сообщал будущему кредитору, что я всё ещё должен деньги по долгу, который федеральный суд уже списал. Ни один из семи не был реафирмирован и ни один не относился к долгам, не подлежащим списанию. Я проверил это первым делом, и именно эту проверку чаще всего пропускают. Моя общая указанная задолженность была завышена на тысячи долларов в кредитном отчёте, где уже значилось банкротство.

Меня никто не предупредил, что это нужно проверить. Руководства о жизни после банкротства, которые я читал, говорили о восстановлении: картах с обеспечительным депозитом, терпении и своевременных платежах. Ни одно не говорило, что сначала нужно убедиться, правильно ли в отчётах отражено освобождение. Иначе вы строите заново на отчёте, который всё ещё описывает долги, которых у вас больше нет.

Вот на что смотреть.

По счёту, долг по которому действительно списан, должен стоять нулевой остаток: личного обязательства платить больше нет. Не должно быть ни текущей просроченной суммы, ни статуса, из которого следует, что долг всё ещё можно взыскать. Обычно это подтверждает отметка о банкротстве. При этом освобождение не стирает достоверную историю: прежняя просрочка или списание в убыток могут остаться в отчёте. Проверяйте, утверждает ли запись текущее личное обязательство, а не просто есть ли в ней слова «списано в убыток».

Это уточнение важно, и поначалу я сам понял его неправильно. Указать долг в перечнях — не то же самое, что списать его. Долг, по которому вы подписали соглашение о реафирмации, остаётся действующим обязательством и продолжает отражаться с остатком. Долги, не подлежащие списанию, тоже не исчезают. С залогами ситуация отдельная: залог может сохраниться после списания долга и оставаться обеспечением по обязательству, хотя личная ответственность уже прекращена. Но сам по себе залог не делает указанную непогашенную задолженность правильной и не означает, что по счёту должен оставаться остаток. Вопрос с обеспечением зависит от обстоятельств конкретного дела, поэтому не соглашайтесь с записью и не оспаривайте её только из-за залога. Нулевой остаток должны показывать именно счета по списанным долгам, а не все счета из перечней.

Само банкротство также отражается отдельной записью публичного реестра. У неё свой срок, и распространённое объяснение — отчасти практика, а не закон. FCRA разрешает отражать дело о банкротстве до десяти лет с даты вынесения определения о признании заявления обоснованным, которая в добровольном деле обычно совпадает с датой подачи. Этот предел действует для всех глав. Крупные бюро часто удаляют дела по главе 13 через семь лет, но это практика отражения, а не правило закона. В любом случае отсчёт идёт от дела, а не от освобождения, и это небольшое послабление для главы 13, где план длится годами до освобождения.

Корректный отчёт после списания долгов содержит одну запись публичного реестра и нулевой остаток с отметкой о банкротстве по каждому действительно списанному долгу. Непогашенная задолженность по счёту, долг по которому списан, — ошибка с последствиями, выходящими за рамки кредитного рейтинга.

Я упоминаю это не для того, чтобы кто-то сам писал ходатайство, а потому, что от этого зависит, насколько серьёзно относиться к проблеме и какие у вас есть варианты. Речь не о том, что бюро небрежно указало дату. Кредитор, отражающий непогашенную задолженность по долгу, который списал федеральный суд, указывает обязательство, которого юридически не существует.

Если вы скоро собираетесь подавать заявку на кредит, последствия ощущаются сразу. Меня беспокоило, что андеррайтер, глядя на отчёт с банкротством и семью счетами с остатками, увидит куда более сложную картину, чем в том же деле с корректными данными.

У меня ушло около двух часов на три отчёта.

Начните с документов по своему делу: перечней, постановления об освобождении от долгов и соглашений о реафирмации. Перечни показывают, какие долги были указаны в заявлении. Какие из них действительно списаны, определяется постановлением об освобождении от долгов, исключениями Кодекса о банкротстве и соглашениями о реафирмации. Поэтому перечни — лишь отправная точка, а не окончательный ответ. Распечатайте документы и заранее отметьте счета по реафирмированным долгам: по ним остаток в отчёте может сохраняться.

Затем по каждому списанному долгу проверьте все три кредитных отчёта по четырём пунктам: есть ли счёт, указан ли нулевой остаток, есть ли отметка о банкротстве и совпадает ли дата просрочки с просрочкой, которая непосредственно предшествовала списанию в убыток или передаче долга во взыскание. Счета по реафирмированным долгам и долги, не подлежащие списанию, проверяйте отдельно, потому что они должны выглядеть иначе.

• Счёт есть в отчёте, но показывает задолженность: неверно, оспаривайте.
• Статус по-прежнему «списан в убыток» или «просрочен» без ссылки на банкротство: неверно, оспаривайте.
• Счёт указан у коллекторского агентства, которое приобрело долг после подачи заявления: проверьте его внимательно, а не делайте вывод сразу. Долг могут продать или уступить и после подачи заявления, и время сделки само по себе ничего не доказывает. Важно, был ли этот долг списан и указывает ли запись на текущую личную задолженность или просроченную сумму.
• Если дата просрочки не совпадает с моментом, когда счёт впервые стал просроченным, это стоит уточнить. По FCRA отсчёт для взыскания или списания в убыток начинается через 180 дней после начала непосредственно предшествовавшей просрочки, а не с даты подачи заявления. Дата после подачи не всегда ошибочна. Но если долг возник до подачи и был списан, это тревожный признак, который стоит оспорить: по обязательству, за которое вы больше не отвечаете лично, не должна появляться новая просрочка.
• Счёт отсутствует в одном бюро и есть в другом: это не обязательно ошибка, потому что не все организации передают сведения во все три бюро.

Я направил оспаривание в каждое бюро, где была неверная запись, и отдельно — каждой организации, передававшей эти сведения. Каждый раз пакет был одинаковым: нужная страница перечней по банкротству с указанным счётом, постановление об освобождении от долгов и понятное объяснение того, что сейчас указано в отчёте и как запись должна выглядеть.

Постановление об освобождении — главный документ, который подтверждает вашу позицию. Это судебное постановление с датой и номером дела. Если приложить его к оспариванию, простое утверждение превращается в задокументированное противоречие между судебным реестром и данными, переданными в бюро. Но это не решение по каждому отдельному счёту: стандартное постановление подтверждает факт освобождения от долгов, а не определяет, подлежал ли списанию каждый указанный долг, был ли он реафирмирован или обеспечен сохранившимся залогом. Приложите также страницу перечней и документы, по которым можно идентифицировать счёт.

Шесть из семи исправили примерно за восемь недель. Один кредитор с первого раза подтвердил запись как верную, что было очевидно неправильно, и потребовалось повторное оспаривание с теми же доказательствами и прямым вопросом, что именно и на основании чего было проверено. После этого запись убрали.

Скажу прямо: восемь недель — это не быстро, и одна запись потребовала двух кругов. Если вы планируете заявку, этот аудит делается за месяцы до неё, а не во время.

Запись публичного реестра остаётся в кредитном отчёте в течение установленного срока. Этот срок — максимум, а не обещание для каждого конкретного отчёта, и отсчитывается он от даты подачи заявления. Исправление отдельных записей по счетам его не сокращает.

Просрочки до подачи по включённым счетам тоже остаются. Эти просрочки действительно были, отражены они точно, и освобождение не делает их ложными задним числом. Освобождение меняет остаток и текущий статус, а не предшествовавшую историю.

Некоторые долги, как правило, не списываются вовсе: большинство студенческих займов без отдельного доказывания, многие налоговые обязательства, алиментные обязательства и другие. Если такой долг указан в отчёте с непогашенной задолженностью после освобождения, это может быть совершенно правильно, а оспаривание только отнимет время. Сверьтесь с собственным постановлением об освобождении и перечнями, прежде чем считать, что какой-то счёт должен был исчезнуть.

Это первый шаг, а не весь план.

Сначала проверьте, потом стройте. Проверка требует только времени и показывает, надёжна ли основа. Открыть карту с депозитом и двадцать четыре месяца платить идеально, пока в отчёте всё ещё висят семь остатков по списанным долгам, — значит часть этих усилий пропадёт зря.

Сложите перечни и постановление об освобождении в одну папку сейчас, пока вы точно знаете, где они. В ближайшие два года они понадобятся вам не раз, а найти их потом оказывается на удивление трудно.

Подождите около шестидесяти дней, затем запросите все три отчёта. Этот срок даёт организациям, передающим сведения в бюро, время обновить данные по своим циклам, поэтому более ранняя проверка может показать ошибки, которые вскоре исправились бы сами.

Затем проверьте каждый счёт по всем четырём пунктам в каждом бюро. Оспаривайте ошибки только по долгам, которые действительно списаны, не были реафирмированы и не относятся к долгам, не подлежащим списанию. К обращению приложите постановление об освобождении от долгов. У меня это заняло около двух месяцев; один кредитор подтвердил явно неверную запись, и пришлось подавать оспаривание повторно.

Поставьте напоминание, а не полагайтесь на память, потому что проверку через полгода люди как раз пропускают, а именно она ловит долги, проданные после освобождения. Затем запросите отчёты заново через полгода и через год, а дальше раз в год.

Семь счетов из четырнадцати были неверными. Шесть исправили примерно за восемь недель; один потребовал двух попыток.

Это должно быть стандартным советом, но им не является. К освобождению готовятся все. А потом организации, передающие сведения, могут отразить его правильно, а могут и нет — без автоматической проверки и без уведомления, если они ошиблись.

После освобождения от долгов первое дело — не восстановление, а проверка всех трёх отчётов по каждому счёту из перечней. Она занимает один вечер, ничего не стоит и в моём случае выявила семь ошибок.

Моё дело по главе 7 включало четырнадцать счетов; ваше будет отличаться и масштабом, и тем, какие кредиторы допустят ошибки. Но сам порядок проверки подходит для любого случая.

1. Как освобождённый счёт должен выглядеть в кредитном отчёте?

По кредитному счёту, долг по которому списан, должен быть указан нулевой остаток, не должно быть текущей просроченной суммы или признаков того, что долг всё ещё можно взыскать. Обычно это подтверждает отметка о банкротстве. Достоверная история до подачи, например прежняя просрочка или списание в убыток, может остаться в отчёте. Проверяйте, утверждает ли запись текущее личное обязательство. Само банкротство отражается отдельно как запись публичного реестра.

2. Что делать, если кредитор продолжает отражать остаток после освобождения?

Если долг действительно списан, не был реафирмирован и не относится к долгам, не подлежащим списанию, запись неверна и её стоит оспорить без промедления. Укажите конкретные поля, которые ошибочно показывают текущее обязательство. Помимо точности данных по FCRA, отражение, которое используется для давления с целью получить платёж по списанному долгу, может нарушать запрет на взыскание: по разделу 524(a)(2) он запрещает действия по взысканию списанного долга как вашего личного обязательства. Неточное отражение само по себе не является автоматическим нарушением, и оценка зависит от обстоятельств.

3. Сколько банкротство держится в кредитном отчёте?

FCRA разрешает отражать дело до десяти лет с момента вынесения определения о признании заявления обоснованным, что в добровольном деле обычно совпадает с датой подачи, и этот предел действует для всех глав. У крупных бюро есть практика убирать дела по главе 13 раньше, часто через семь лет, но это их практика, а не установленный законом предел. Отсчёт идёт от дела, а не от освобождения, что важно для главы 13, где план тянется годами до этого.

4. Как провести аудит кредитного отчёта после освобождения?

Используйте перечни по банкротству как отправную точку и помните: указанный в перечнях долг не всегда списан. По каждому списанному долгу проверьте все три кредитных отчёта: есть ли счёт, указан ли нулевой остаток, есть ли отметка о банкротстве и совпадает ли дата просрочки с просрочкой, непосредственно предшествовавшей списанию в убыток или передаче долга во взыскание. Именно от неё идёт отсчёт по FCRA. Дата после подачи заявления не всегда ошибочна, но для списанного долга, возникшего до подачи, её стоит оспорить.

5. Какой документ прикладывать к спору после банкротства?

Постановление об освобождении плюс нужную страницу перечней, показывающую, что счёт был включён, и всё, что идентифицирует счёт. Постановление об освобождении — датированное судебное постановление с указанием вашего дела, и оно превращает спор в задокументированное противоречие, а не в утверждение. Оно устанавливает, что освобождение состоялось, а не решает судьбу конкретного долга, так что отправляйте с ним подтверждающие документы.

6. Убирает ли освобождение просрочки, бывшие до банкротства?

Нет. Эти просрочки действительно были и отражены точно, и освобождение не делает их ложными. Меняются остаток и текущий статус, а не история, предшествовавшая подаче.

7. Должны ли все долги исчезнуть после банкротства?

Нет. Некоторые долги, как правило, не списываются, включая большинство студенческих займов без отдельного доказывания, многие налоговые обязательства и алиментные обязательства. Непогашенная задолженность по такому долгу может быть совершенно правильной, поэтому сверьтесь с собственным постановлением об освобождении, прежде чем оспаривать.