Урегулировать или оплатить полностью: $4 100

Письмо пришло из коллекторского агентства, выкупившего списанный остаток по кредитной карте в четыре тысячи сто долларов. В нём предлагали заплатить тысячу шестьсот пятьдесят и считать вопрос закрытым. Это сорок процентов от баланса, а не скидка в сорок процентов. В письме был указан срок, и впервые письмо об этом долге выглядело для меня выходом, а не угрозой.

Вопрос, на который письмо не отвечало: что будет означать слово «закрыт» в моём кредитном отчёте. Урегулировано и оплачено полностью — не одна и та же пометка. Будущий андеррайтер прочтёт их по-разному, но эта разница меньше, чем разрыв в деньгах между двумя вариантами. Я хотел понять, что на самом деле покупаю за те две тысячи четыреста пятьдесят долларов, которые не заплачу.

Поэтому, прежде чем ответить, я сравнил два варианта: сколько стоит каждый, что останется в кредитном отчёте, как долго эта информация будет видна и как облагается непогашенная часть долга. Сравнение построено на моих цифрах: один счёт и моя налоговая ситуация, а не универсальное правило.

Сначала разберёмся, что общего у обоих вариантов: именно здесь чаще всего ошибаются, а эта ошибка меняет весь расчёт. Ни урегулирование, ни полная оплата не убирают счёт из вашего кредитного отчёта.

Списание долга произошло, когда первоначальный кредитор отказался от взыскания и снял остаток со своих книг. Это событие уже отражено в кредитной истории. Оплата его не отменяет, и урегулирование тоже. Меняется строка статуса, привязанная к нему: вместо непогашенного списания или открытого взыскания счёт показывает, что долг закрыт. Само негативное событие остаётся.

Разница действительно есть, но она меньше, чем внушает реклама услуг по урегулированию долгов. После полной оплаты запись по счёту должна обновиться: нулевой баланс и статус оплачено. После урегулирования баланс тоже должен стать нулевым, но со статусом, что расчёт произведён на сумму, меньшую полной задолженности. Слово «должен» здесь не случайно: что появится на деле, зависит от того, корректно ли кредитор обновит сведения и получит ли их каждое бюро. Именно поэтому дальше в тексте есть шаг проверки.

Эта пометка — прямое свидетельство того, что кредитор принял сумму меньше полной задолженности. Она сохраняется в статусе счёта до конца семилетнего периода и видна каждому, кто запросит кредитный отчёт в это время. Андеррайтер, который вручную рассматривает кредитную историю, может увидеть её и учесть. Это и есть конкретная, проверяемая разница.

Есть и та часть урегулирования, которой вообще нет в кредитном отчёте, и она застала меня врасплох: прощённая сумма может считаться налогооблагаемым доходом.

При предельной ставке в двадцать два процента налог с двух тысяч четырёхсот пятидесяти долларов составляет около пятисот тридцати девяти. Так что моё урегулирование на самом деле не было сделкой на тысячу шестьсот пятьдесят долларов. С учётом налога, который пришёл следующей весной, оно обошлось примерно в две тысячи сто восемьдесят девять долларов, причём счёт от налоговой пришёл уже в другом налоговом году, чем сам платёж, и это отдельная неприятная неожиданность. Против полной выплаты в четыре тысячи сто долларов настоящая экономия составила около тысячи девятисот одиннадцати, а не две тысячи четыреста пятьдесят, как намекало письмо.

Если сопоставить оба варианта, решение выглядит иначе, чем в письме коллектора.

• Полная оплата стоит четыре тысячи сто долларов, оставляет статус «оплачено» и не создаёт налогового события.
• Урегулирование стоит тысячу шестьсот пятьдесят долларов сейчас плюс примерно пятьсот тридцать девять долларов налога следующей весной — около двух тысяч ста восьмидесяти девяти долларов в сумме.
• Оба оставляют само списание в отчёте на один и тот же срок, примерно семь лет с первичной просрочки.
• Только урегулирование оставляет до конца этого периода пометку «расчёт произведён на сумму, меньшую полной задолженности».
• Ни один вариант не обнуляет и не продлевает семилетний срок.

Вот в чём реальный компромисс: экономия в тысячу девятьсот одиннадцать долларов в обмен на пометку в статусе, которую андеррайтер при ручной проверке может видеть до конца срока отчётности. Это не «урегулирование губит кредитную историю» и не «урегулирование — бесплатные деньги». Это скидка за наличные с оговоркой в отчёте.

Что лучше, зависит почти целиком от вопроса, который коллектор вам никогда не задаёт: как вы планируете пользоваться своей кредитной историей в ближайшие годы?

Если ближайших кредитных планов нет, а альтернатива — не платить вообще, вывод меняется. Незакрытое взыскание в кредитной истории выглядит хуже, чем закрытое при любом из двух статусов, а экономия в тысячу девятьсот долларов остаётся экономией. Когда счёт уже списан, идеального решения нет: приходится выбирать из несовершенных вариантов.

Что бы вы ни выбрали, важно не только решение, но и способ оплаты: именно на этом этапе условия урегулирования нередко нарушаются.

Я принял урегулирование. Тысяча шестьсот пятьдесят долларов против баланса в четыре тысячи сто, с письменным соглашением о том, как это будет отражено, и формой 1099-C, которая пришла в январе следующего года, ровно как я и ожидал. Списание по-прежнему в моём отчёте там, где было всегда, теперь с нулевым балансом и статусом урегулирования, и уйдёт оно по своему первоначальному графику независимо от всего остального.

Если бы до заявки на ипотеку оставалось три месяца, я заплатил бы полную сумму, потому что в этой ситуации более чистый статус был бы для меня ценнее сэкономленных денег. Но ипотеки в планах не было, а значит, за лишние тысячу девятьсот долларов я купил бы лишь чуть более презентабельное поле статуса на счёте, который и так был негативным.

Главное, что мне помогло, — не считать это исключительно кредитным вопросом. Это вопрос денег, а кредитная история здесь лишь примечание. Посчитайте настоящую цену урегулирования вместе с налогом, сравните её с полным балансом, а затем спросите себя, важна ли видимая пометка о статусе для того, что вы планируете в ближайшие годы. Мои цифры — это один счёт и одна предельная ставка. Посчитайте свои, прежде чем что-то подписывать.

1. Что лучше — урегулировать долг или оплатить его полностью?

Полная оплата оставляет более чистый статус, и это особенно важно, если заявка на ипотеку близка. Урегулирование экономит деньги, но добавляет пометку «расчёт произведён на сумму, меньшую полной задолженности» до конца семилетнего периода отчётности. Ни то, ни другое не убирает само списание.

2. Убирает ли урегулирование долга запись из моего кредитного отчёта?

Нет. Списание или взыскание остаётся в отчёте. Меняется статус: баланс показывается нулевым, а счёт — урегулированным, а не неоплаченным. Большая часть негативной информации уходит примерно через семь лет с первичной просрочки.

3. Перезапускает ли оплата взыскания семилетний срок?

Нет. По FCRA срок отчётности отсчитывается от даты первичной просрочки, а не от момента оплаты. Оплата его не продлевает, а ранняя оплата не сокращает. При этом платёж может перезапустить отдельный срок исковой давности по взысканию долга в вашем штате.

4. Должен ли я платить налог с урегулированного долга?

Часто да. Прощённый долг обычно считается обычным доходом, если не применяется исключение вроде неплатёжеспособности или банкротства, и это верно при любой сумме. Цифра в 600 долларов — порог, с которого обязанная организация, как правило, должна подать форму 1099-C, а не порог возникновения налога. Налог с прощённых 2450 долларов при предельной ставке 22% составит около 539 долларов.

5. Насколько статус «урегулировано» вредит моему кредитному рейтингу?

Зависит от версии оценки. FICO заявляла, что FICO 9 и FICO 10 не учитывают счета сторонних взыскателей с нулевым балансом, поэтому эти версии одинаково относятся к урегулированному и оплаченному. Не все более старые версии, которые всё ещё широко используются, работают так же. Ни один разработчик не публикует цифру в баллах, и всякий, кто её называет, гадает.

6. Не лучше ли попросить коллектора просто удалить счёт?

Легитимный коллектор обычно не согласится письменно удалить достоверную информацию, а погоня за удалением может застопорить нужное вам решение. Более продуктивный разговор — о том, как счёт будет отражён после оплаты, с подтверждением в письме об урегулировании.

7. Что должно быть в соглашении об урегулировании до оплаты?

В нём должны быть указаны сумма урегулирования, подтверждение, что платёж закрывает счёт полностью, и порядок отражения счёта после оплаты. Получите это письменно до перевода денег, платите отслеживаемым способом и храните подтверждение бессрочно на случай, если счёт всплывёт снова.