Купи сейчас, плати потом: в моих кредитных отчётах только рассрочка Affirm

В прошлый праздничный сезон я четыре раза нажал при оформлении покупки кнопку отложенной оплаты. С 28 ноября по 1 декабря 2025 года я купил миксер за $320 через Affirm Pay in 4, ботинки за $180 через Klarna Pay in 4, игрушки на $140 через Afterpay и планшет за $260 через PayPal Pay in 4. Всего вышло $900 на четыре рассрочки, по четыре платежа в каждой, так что каждый раз уходило по $225, пока в середине января 2026 года не прошёл последний платёж из шестнадцати. Процентов и комиссий я не платил, а все шестнадцать платежей внёс вовремя.

Результаты различаются в зависимости и от досье, и от провайдера, так что по моему досье о чужом судить нельзя. Но если разбирать рассрочки по одной, в моём досье всё совпадает с тем, что сказано о передаче данных на странице самого провайдера.

По оценке авторов записки, провайдеры BNPL предоставили «потребительские кредитные продукты почти на $160 млрд в 2025 году», а в таблице указано $156,7 млрд. AP написало: более $160 млрд.

Не все эти деньги потрачены при оформлении покупок. В записке $156,7 млрд разделены на три части: $78,3 млрд приходится на рассрочки на четыре платежа, $31,2 млрд — на другие краткосрочные займы и $47,1 млрд — на более долгосрочные кредиты с погашением частями. В сумме это $156,6 млрд; итог в самой таблице на одну десятую больше — похоже, из-за округления.

В краткосрочной группе $23,7 млрд приходится на Cash App Borrow, продукт компании Block, которой принадлежит Afterpay. В записке он описан как небольшие займы за фиксированную комиссию, а в одной из сносок сказано, что некоторые провайдеры начали предлагать продукты, не связанные с конкретной покупкой. Без этой строки остаётся $133,0 млрд. Всё это оценка, которую авторы составили по отчётности компаний и материалам для инвесторов; данных кредитных бюро в ней нет.

Из той же таблицы видно, кто выдал эти деньги, и это важно: передавать ли данные в бюро, каждый провайдер решает сам.

На Afterpay и Block приходится $53,7 млрд из $156,7 млрд, или 34,3%. На Affirm — $41,3 млрд, или 26,4%. Если брать только рассрочки на четыре платежа, разрыв шире: $30 млрд Afterpay составляют 38,3% от $78,3 млрд, а $6,3 млрд Affirm — 8,0%. В таблице приведены выданные суммы, а числа заёмщиков или счетов в ней нет. Судя по собственным страницам компаний, Affirm передаёт в бюро данные по каждой новой рассрочке, а Afterpay — ни по одной.

Миксер за $320 я купил через Affirm Pay in 4: четыре платежа по $80. Именно эта рассрочка и попала в моё досье.

Оплату ботинок за $180 Klarna Pay in 4 разделила на четыре платежа по $45. Этой рассрочки нет ни в одном из трёх моих отчётов.

На обеих страницах Klarna сказано, что данными по Pay in 4 компания не делится, и это сходится с моими отчётами: ни в одном из трёх этой рассрочки нет.

Рассрочка Affirm есть в двух моих отчётах. Учитывается ли она при расчёте балла — отдельный вопрос, и TransUnion, Affirm и Experian отвечают на него каждый по-своему.

По той же причине я не привожу никаких цифр в пунктах кредитного балла. AP пишет, что раньше такие займы не влияли на кредитный балл и что теперь это изменилось. В той же статье приводятся слова эксперта NerdWallet по кредитным картам: пока что оформление рассрочки не влияет на вашу кредитную историю, а пропущенный платёж может повлиять. Страницы, о которых шла речь выше, подтверждают более узкий вывод: некоторые рассрочки попадают в досье, а записи о коллекторском взыскании в нём видны.

Вот что на страницах самих провайдеров сказано о просрочке по каждой из моих четырёх рассрочек:

• Affirm: на странице о просроченных платежах сказано, что Affirm не берёт штрафов за просрочку, а о платеже, просроченном на 30 дней и более, сообщает в кредитные бюро как о просроченном. На той же странице сказано, что просроченные платежи могут снизить ваш кредитный балл, и как это сочетается со словами о традиционных баллах на странице о политике, я понять не могу.
• Klarna Pay in 4: штраф за просрочку до $7, если платёж всё ещё не внесён через 10 дней после срока, причём общая сумма штрафов за просрочку не может превышать 25% от суммы покупки, то есть $45 при моём заказе на $180. На справочной странице Klarna о просрочке добавлено, что непогашенный остаток могут передать коллекторам, а вам — ограничить пользование Klarna.
• Afterpay: штраф за просрочку до $8, когда платёж просрочен на десять дней, но не более 25% от суммы заказа, то есть $35 при моём заказе на $140.
• PayPal Pay in 4: штрафов за просрочку нет, как сказано на странице PayPal об отложенной оплате. Фраза о том, что пропущенные платежи могут сказаться на вашем кредитном балле, находится на этой странице в блоке с условиями Pay Monthly, а в блоке с условиями Pay in 4 такой строки нет.

Расходы могут возникнуть и в вашем банке. По данным опроса домохозяйств ФРС за 2025 год, которые приводятся в той августовской статье, у 11% пользователей BNPL за предыдущий год из-за платежа была списана комиссия за овердрафт или за недостаток средств на счёте.

Четыре рассрочки и три бюро — это двенадцать возможных записей, а появились две. Обе относятся к рассрочке Affirm на $320: одна в Experian, другая в TransUnion. В Equifax нет ничего, а всё остальное из тех $900 не отражено ни в одном отчёте.

Результаты по Affirm, Klarna и Afterpay совпадают с тем, что описано на страницах этих провайдеров. Affirm сообщает, что передаёт данные по каждой новой рассрочке в два бюро, Klarna относит Pay in 4 к тому, чем она не делится, а Afterpay сообщает, что в США данные не передаёт. На страницах PayPal об этом не сказано. Почти $160 млрд из записки — это сумма кредитов, выданных шестью компаниями, и о том, какая часть этих денег отразилась в чьём-либо кредитном досье, эта цифра ничего не говорит.

Через девять месяцев после последнего платежа рассрочка Affirm остаётся единственной записью об отложенной оплате в моих отчётах, а FICO в мартовской публикации всё ещё писала о появлении своих версий балла для BNPL в бюро как о деле будущего.

1. Появляются ли рассрочки «купи сейчас, плати потом» в кредитном отчёте?

Некоторые появляются, а какие именно, зависит от провайдера и продукта. Судя по собственным страницам компаний, Affirm передаёт в Experian данные по всем рассрочкам, оформленным 1 апреля 2025 года или позже, а по оформленным 1 мая 2025 года или позже — ещё и в TransUnion. На справочной странице Klarna сказано, что данными о кредитах Pay over time с ежемесячными платежами она делится с TransUnion и Experian, а данными о платежах по Pay in 4 не делится. Afterpay сообщает, что в настоящее время не передаёт данные в кредитные бюро в США. На страницах PayPal, на которые здесь даны ссылки, не сказано, передаются ли данные по Pay in 4. В статье из выпуска Consumer & Community Context Совета управляющих ФРС за август 2026 года сказано, что большинство кредиторов BNPL не передают данные о займах на четыре платежа.

2. Передаёт ли Affirm данные во все три кредитных бюро?

Нет. На странице Affirm о политике передачи данных в бюро названы Experian (для рассрочек, оформленных 1 апреля 2025 года или позже) и TransUnion (для оформленных 1 мая 2025 года или позже). Equifax там не упоминается. Affirm отправляет обновления раз в месяц, а на появление платежа в отчёте может уйти до 45 дней.

3. Передаются ли данные по Klarna Pay in 4 в кредитные бюро?

На справочной странице Klarna по состоянию на 10 октября 2026 года платежи по Pay in 4 значатся в перечне того, чем компания с кредитными бюро не делится. Данными о продукте Pay over time с ежемесячными платежами она делится с TransUnion и Experian; именно эти два бюро названы применительно к Klarna в статье Associated Press от 1 октября 2026 года. При этом в договоре Klarna о Pay in 4 сказано, что компания может передавать в кредитные бюро сведения о счёте и о дефолтах.

4. Появляется ли PayPal Pay in 4 в кредитном отчёте?

На страницах PayPal, на которые здесь даны ссылки, об этом не сказано. На справочной странице PayPal говорится, что сведения о кредите Pay Monthly с погашением частями могут передаваться в агентства кредитной отчётности, а сам кредит может значиться как WEBBANK/PAYPAL или WEB/PAYPAL, поскольку выдаёт его WebBank. О Pay in 4 PayPal сообщает лишь, что подача заявки не влияет на ваш кредитный балл и что может потребоваться мягкий запрос.

5. Влияет ли рассрочка BNPL на мой кредитный балл?

Источники, на которые здесь даны ссылки, не подтверждают, что это общее правило. TransUnion сообщает, что переданные в бюро сведения BNPL вы видите и что на данный момент они не влияют на кредитные решения и кредитные баллы. Affirm сообщает, что в ближайшее время переданные ею данные не будут учитываться в традиционных кредитных баллах, но в будущем могут. FICO объявила о FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL 23 июня 2025 года, в годовом отчёте пишет, что запустила их, а 12 марта 2026 года написала, что они станут доступны в кредитных бюро, когда данные BNPL будут широко представлены в кредитных отчётах.

6. Что будет, если я пропущу платёж по рассрочке BNPL?

Affirm пишет, что не берёт штрафов за просрочку, а о платеже, просроченном на 30 дней и более, сообщает как о просроченном. Договор Klarna о Pay in 4 допускает штраф за просрочку до $7 через 10 дней, но не более 25% от суммы покупки, и позволяет Klarna привлечь коллекторское агентство и сообщить о дефолте. Договор Afterpay допускает штраф за просрочку до $8 через десять дней, но не более 25% от суммы заказа. PayPal сообщает, что по Pay in 4 штрафов за просрочку нет. В статье Федеральной резервной системы сказано, что займы, переданные коллекторам, видны в данных кредитной отчётности.

7. Как проверить, есть ли рассрочка BNPL в моих кредитных отчётах?

Запросите отчёты в Experian, TransUnion и Equifax: провайдер может передавать данные в одни бюро и не передавать в другие. Подождите не меньше 45 дней после платежа: это самый долгий срок, который называет Affirm. В отчёте Experian счета BNPL идут с пометкой Buy-Now-Pay-Later. Ищите не только по бренду, но и по названию банка-кредитора, например WEBBANK/PAYPAL, и прочитайте также раздел о коллекторском взыскании. Оспорьте всё, что не ваше или неверно.

8. Передают ли Sezzle и Zip данные в кредитные бюро?

В условиях программы Sezzle Up сказано, что Sezzle не передаёт данные в кредитные бюро, пока вы не вступите в необязательную программу Sezzle Up, и не передаёт сведения о кредите, если график погашения не предусматривает платежей раз в две недели, а после вступления в программу обязана передавать и положительные, и отрицательные сведения. В статье на американском сайте Zip от 27 января 2025 года говорится, что Zip не передаёт в кредитные бюро сведения о платежах клиентов, тогда как в условиях кредита Zip сказано, что компания может передавать сведения о кредитном счёте.

9. Правда ли, что в 2025 году американцы потратили на BNPL более $160 млрд?

Оценка, на которую опирается эта цифра, немного ниже и относится к объёму выданных кредитов. В записке FEDS Note сотрудников Федеральной резервной системы от 5 июня 2026 года объём потребительских кредитных продуктов, выданных провайдерами BNPL в 2025 году, оценён почти в $160 млрд, а в таблице указано $156,7 млрд. Из них $23,7 млрд — это Cash App Borrow, который в записке описан как небольшие займы за фиксированную комиссию, а $78,3 млрд — рассрочки на четыре платежа. Записка — это анализ сотрудников, построенный на отчётности компаний.