Без рейтинга: 704 против пустой истории

Мы подали заявки на одну и ту же квартиру в один день с почти одинаковыми финансами. У меня оказался рейтинг семьсот четыре. У партнёра не оказалось ничего: ни низкого, ни плохого рейтинга — только пустое место там, где должно было стоять число.

Разница между нами была не в доходе, не в работе и вообще не в том, о чём спрашивал арендодатель. У меня было два кредитных счёта, а у партнёра — один, открытый четыре месяца назад. Два счёта и восемнадцать месяцев дали рейтинг. Один счёт и четыре месяца дали сообщение, что для расчёта рейтинга недостаточно данных.

Именно здесь проходит разница между историей с небольшим числом счетов и историей, по которой рейтинг пока не рассчитывается. Граница — это опубликованный набор минимальных критериев, который почти никто не читает. Ниже — сами критерии, объяснение, почему мы оказались по разные стороны от них, и то, что в итоге закрыло разрыв.

Три разные ситуации называют одинаково, а решаются они совершенно по-разному.

Кредитная история, для которой нельзя рассчитать рейтинг, — это другое. Запись есть, но она не отвечает минимальным требованиям модели: либо счета открыты слишком недавно, либо в бюро давно не поступали новые сведения. У моего партнёра было именно это: настоящая история, настоящий счёт — и никакого рейтинга.

А вот то, что превращает расплывчатое состояние в чёткий чек-лист.

Для расчёта рейтинга FICO в кредитной истории должен быть хотя бы один счёт, открытый шесть месяцев или дольше, и хотя бы один счёт, сведения по которому поступали в это бюро за последние шесть месяцев. Оба условия, а не одно из двух. Кроме того, в истории не должно быть сведений о смерти владельца.

Прочитайте эти два условия внимательно: нарушаются они по-разному. Первое — о возрасте счёта: по совсем новому счёту рейтинг не рассчитывается, даже если вы всегда платите вовремя. Здесь помогает только время. Второе — о свежести данных: старый счёт, по которому перестали поступать сведения, например закрытая много лет назад карта или выплаченный кредит, может лишить историю рейтинга, даже если раньше он рассчитывался.

Партнёр не прошёл по первому условию: один счёт, четыре месяца. Ничего плохого, ничего не пропущено — просто слишком новый. Через два месяца, без других изменений, та же кредитная история дала рейтинг. В этом вся суть ситуации «у меня нет кредитного рейтинга», которую чаще всего описывают на форумах: это не проблема, которую нужно решать, а порог, до которого ещё не дошли.

У VantageScore другие минимальные требования, и это меняет практический совет.

VantageScore отчасти создавался для расчёта рейтинга по кредитным историям, которые не отвечают минимумам FICO, и в новых моделях требования мягче. Версия 4.0 может рассчитать рейтинг при одном месяце истории и при наличии счёта, сведения по которому поступали за последние двадцать четыре месяца, а не шесть. Поэтому по одной и той же кредитной истории у человека может быть VantageScore, но не быть рейтинга FICO.

Это объясняет путаницу, которую я вижу постоянно. Человек открывает бесплатное приложение, видит рейтинг, затем подаёт заявку и слышит, что рейтинга у него нет. Верны оба ответа. Никто не ошибся, и ничего не сломано: история просто находится между двумя порогами.

• Кредитной истории нет вовсе: нужен первый счёт, сведения по которому поступают в бюро. Остальное из списка пока не имеет значения.
• Кредитная история слишком новая: нужно время, а именно шесть месяцев с открытия счёта для FICO. Ускорить этот процесс нельзя.
• В кредитную историю давно не поступали сведения: нужен счёт, по которому данные снова начнут поступать в бюро. Обычно для этого достаточно время от времени пользоваться уже имеющейся картой, а не открывать новую.
• Кредитная история с небольшим числом счетов, но с рейтингом: нужны новые счета и время, а главное — не мешать существующим счетам набирать возраст.

Их важно различать, потому что неверное решение обходится дорого. Если кредитной истории всего четыре месяца, не нужны ни продукт для построения кредита, ни платная услуга, ни счёт, к которому вас добавили авторизованным пользователем. Нужно подождать восемь недель. Если в историю давно не поступали сведения, новый счёт тоже не нужен: достаточно, чтобы уже имеющийся счёт снова передал данные в бюро. Открывать счета ради проблемы, которую время вот-вот решит само, — значит снизить средний возраст счетов и добавить свежий запрос. И то и другое сглаживается не сразу, а взамен вы не получаете ничего.

Первым счётом была обеспеченная карта, открытая до нашего знакомства, с депозитом в триста долларов. В день подачи заявки на квартиру ей было четыре месяца. К шести месяцам она выполнила возрастное условие FICO, и появился рейтинг шестьсот восемьдесят восемь — вполне разумная стартовая точка, полученная всего с одного счёта, по которому платили вовремя.

Третьим шагом было четырнадцать месяцев ничего не трогать. Два счёта, по обоим поступают сведения, оба оплачиваются вовремя, новых заявок нет. За это время рейтинг сдвинулся с шестисот восьмидесяти восьми до семисот тридцати одного. Это не темп, на который стоит рассчитывать кому-то ещё: изменение рейтинга зависит от всего профиля и от того, какие данные передаются. Но именно так повела себя нетронутая история с двумя счетами, как только выполнила минимальные требования.

Кредитная история с небольшим числом счетов неустойчива. При двух счетах один отражённый остаток составляет половину того, что модель видит об использовании возобновляемого кредита. Поэтому более высокий остаток может сдвинуть рейтинг гораздо сильнее, чем в истории с дюжиной счетов. Однажды мой рейтинг упал на одиннадцать баллов после покупки мебели, которую я погасил в следующем месяце. Это одно показание по одной истории, а не ориентир для планирования.

Это не ущерб и не ошибка. Просто в кредитной истории пока слишком мало данных. Тот же эффект работает и в обратную сторону, поэтому такая история может быстро меняться. Но как ориентир от месяца к месяцу рейтинг здесь плох: смотрите на тенденцию по кварталам и не придавайте значения отдельным показаниям.

Сначала определите, в какой вы ситуации: решения различаются, а разобраться помогут три вопроса. Есть ли у вас кредитная история в бюро? Есть ли вашему старшему счёту хотя бы шесть месяцев? Поступали ли по нему сведения за последние шесть месяцев? Получите свои кредитные отчёты: это бесплатно, и такой запрос считается мягким, то есть на рейтинг не влияет. Через десять минут вы будете знать ответ.

Если счёт просто молодой, ждите, продолжайте платить вовремя и ничего не покупайте. Именно на этой ситуации активнее всего играет реклама, потому что «нет кредитного рейтинга» звучит как срочная проблема, хотя часто это просто вопрос времени.

Квартиру мы получили потому, что единственным заявителем для кредитной проверки указали меня. Это обходной путь, а не решение, и я бы предпочёл в нём не нуждаться.

Задним числом особенно обидно, насколько близко был партнёр. Шёл четвёртый месяц из шести, счёт был без просрочек, но система всё равно показала пустое место вместо рейтинга. За две трети пути к порогу частичного зачёта не дают, и ускорить это нельзя. Об этом полезно знать заранее: самое ценное, что может сделать человек без кредитной истории, — открыть один небольшой счёт и оставить его в покое на шесть месяцев. Чем раньше запустится этот отсчёт, тем раньше пороги окажутся в пределах досягаемости.

Наши цифры взяты из двух историй со своими особенностями. Важно само различие: отсутствие истории, история без рейтинга и история с небольшим числом счетов — три разных состояния. История без рейтинга, в свою очередь, бывает либо слишком новой, либо устаревшей. Четыре ситуации, четыре разных решения.

1. Чем кредитная история с небольшим числом счетов отличается от отсутствия рейтинга?

Кредитная история с небольшим числом счетов — настоящая история, по которой рейтинг рассчитывается, но из-за малого числа счетов он сильно колеблется. Отсутствие рейтинга означает, что история есть, но не отвечает минимальным критериям модели: счета слишком новые или в бюро давно не поступали сведения. Отсутствие кредитной истории — третья ситуация, которую CFPB называет кредитной невидимостью.

2. Каковы минимальные требования для рейтинга FICO?

В кредитной истории нужен хотя бы один счёт, открытый шесть месяцев или дольше, и хотя бы один счёт, сведения по которому поступали в это бюро за последние шесть месяцев. Должны выполняться оба условия, и в истории не должно быть сведений о смерти владельца.

3. Почему приложение показывает рейтинг, а кредитор говорит, что его нет?

Чаще всего потому, что приложение показывает VantageScore, а кредитор запросил рейтинг FICO. Это также может объясняться другим бюро, другой моделью или отсутствием переданных сведений. Недавние модели VantageScore могут рассчитать рейтинг при одном месяце истории и наличии счёта, сведения по которому поступали за двадцать четыре месяца. Поэтому новая кредитная история может отвечать требованиям одной модели, но не другой. Критерии зависят от версии модели, поэтому проверьте, какую показывает ваше приложение.

4. Сколько ждать рейтинга после открытия первого счёта?

Для FICO — шесть месяцев с момента открытия счёта, при условии, что сведения по нему поступают в бюро. Ускорить это нельзя, и поэтому самое ценное, что может сделать человек без истории, — открыть один небольшой счёт и оставить его в покое.

5. Может ли история лишиться рейтинга после того, как он уже был?

Да. FICO также требует счёт, сведения по которому поступали за последние шесть месяцев. Поэтому по кредитной истории, где счета закрылись или по ним перестали поступать сведения, могут перестать рассчитывать рейтинг. Обычно достаточно время от времени пользоваться имеющейся картой, а не открывать новый счёт.

6. Почему рейтинг моей истории с небольшим числом счетов так скачет?

Потому что каждый счёт составляет большую долю данных, которые видит модель. В кредитной истории из двух счетов один отражённый остаток — половина того, что модель видит об использовании возобновляемого кредита, поэтому обычная покупка может заметно изменить рейтинг. Смотрите на тенденцию по кварталам, а не на отдельные изменения рейтинга.

7. Нужен ли продукт для построения кредита, если рейтинга пока нет?

Часто нет. Если у вас уже есть счёт, которому ещё нет шести месяцев, вам нужно время, а не покупка. Сначала проверьте отчёты: очень часто это вопрос времени, который реклама подаёт как срочную проблему.