¿12 años o $25,000? Antiguedad frente a limite de una tradeline en un expediente con poco historial

En un mismo mes, dos familiares se ofrecieron a agregarme como usuario autorizado. Mi tia tiene una tarjeta que abrio hace doce años, con un limite de $2,000. Mi primo abrio la suya hace dos años, con un limite de $25,000. Cualquiera de las dos podria aparecer en mi reporte de credito como una tradeline nueva, que es como se le llama a una cuenta registrada en un reporte. Con tan poco historial en mi expediente, queria saber que pesa mas: la antiguedad o el limite.

En las paginas que lei, ni FICO ni VantageScore dicen cuanto pesa la antiguedad de una cuenta de usuario autorizado frente a su limite de credito. Cada empresa publica una grafica de categorias del puntaje para los consumidores en general, y las dos graficas no coinciden.

Puedo calcular, dolar por dolar y mes por mes, que cambiaria en mi reporte de credito con cada tarjeta, y contrastar esas cifras con lo que han publicado myFICO, VantageScore y Fannie Mae. El calculo vale para un solo expediente, el mio. Los resultados pueden variar de un expediente a otro, y nada de esto predice el efecto que tendria cualquiera de las dos tarjetas en un puntaje.

Tengo dos tarjetas de credito, ambas a mi nombre, y nada mas.

La cuenta mas antigua tiene 16 meses y la mas reciente, 8; el promedio simple de ambas, segun mis propios calculos, es de 12. Mis limites revolventes suman $2,500 ($1,000 mas $1,500) y mis saldos reportados, $800 ($380 mas $420), asi que mi utilizacion general es de 800 entre 2,500, es decir, 32%. Tarjeta por tarjeta, es de 38% en la primera y de 28% en la segunda.

A los dos les pedi el mes de apertura de la tarjeta, el limite de credito y el saldo del ultimo estado de cuenta. La tarjeta de mi tia tiene 144 meses de antiguedad, un limite de $2,000 y un ultimo saldo reportado de $100. La de mi primo tiene 24 meses de antiguedad, un limite de $25,000 y un ultimo saldo reportado de $500. Los dos me dijeron que nunca se han atrasado en un pago.

La tabla presenta mi expediente de tres maneras: tal como se encuentra hoy y como apareceria en un reporte con la tarjeta de mi tia o con la de mi primo, si cada una se reportara con esas cifras.

Por si sola, la tarjeta añadida tiene una utilizacion de 5% en el caso de mi tia y de 2% en el de mi primo. Ambas cifras quedan por debajo de mi 38%, y por eso en la ultima fila aparece 38% en todas las columnas.

La fila del promedio es un calculo mio, una media simple de la antiguedad de las cuentas: 168 meses entre 3 son 56, y 48 entre 3 son 16. Las paginas de myFICO y VantageScore que lei no dan ninguna formula para la antiguedad promedio, asi que esa fila refleja unicamente los datos del reporte y nada dice de lo que calcula un modelo. Ademas, parte de dos supuestos: que el emisor reporta la cuenta y que cada buro registra la fecha de apertura original de la tarjeta, algo que yo revisaria una vez que la cuenta apareciera en el reporte.

En las filas de la cuenta mas antigua y del promedio, la columna de mi tia cambia mucho mas que la de mi primo respecto de las cifras de hoy. La cuenta mas antigua del reporte tendria 144 meses de antiguedad en lugar de 16, una diferencia de 128 meses; con la tarjeta de mi primo, la diferencia seria de 8 meses. Mi promedio simple seria 44 meses mayor con la tarjeta de mi tia y 4 meses mayor con la de mi primo.

Lo unico que puedo deducir es esto: si un modelo toma las fechas de apertura tal como aparecen en el reporte, las cifras de la cuenta mas antigua y del promedio cambiarian mas con la tarjeta antigua que con la reciente. Lo que no esta publicado, en ninguna de las paginas que encontre, es si una version determinada del puntaje trata asi una cuenta de usuario autorizado, ni cuanto pesaria ese cambio.

El articulo dice que podrian incluirse, pero no indica cuando se incluye una tarjeta de usuario autorizado y cuando queda fuera, asi que no doy por hecho que el porcentaje de mi reporte sea el que usa un puntaje.

En el reporte mismo, con el limite de $25,000 y el saldo de $500 de mi primo ya registrados, mi utilizacion general seria de cerca de 4.7% en lugar de 32%, es decir, 27.3 puntos porcentuales menos. Con el limite de $2,000 y el saldo de $100 de mi tia, seria de 20%, 12 puntos porcentuales menos.

Hay un dato que no controlo: el limite apareceria en mi reporte acompañado del saldo que el emisor reporte ese mes, sea cual sea. Supongamos que la tarjeta de mi primo se reporta con $15,000. Mi expediente mostraria entonces $15,800 frente a $27,500, cerca de 57.5%, y el porcentaje mas alto por tarjeta seria el 60% de la suya, en lugar de mi 38%. La antiguedad y el limite de la tarjeta son los mismos en los dos ejemplos; bastaria el saldo reportado para que la utilizacion general quedara por debajo de 32% en uno y por encima en el otro.

La columna de la tarjeta antigua es la que mas cambia en las filas de antiguedad, y la de la tarjeta grande, la que mas cambia en las de utilizacion, asi que una grafica de categorias parece una manera de sopesar una frente a la otra. La grafica de myFICO asigna 30% a los montos adeudados y 15% a la antiguedad del historial de credito, con lo que el limite pareceria el doble de importante. Si no la uso asi, es por lo que la propia pagina dice de ella.

La pagina dice que la importancia de estas categorias "puede variar de una persona a otra", y que los puntajes de quienes llevan poco tiempo usando credito, como yo, "se calcularan de manera distinta a los de quienes tienen un historial de credito mas largo". Los niveles de importancia de la grafica, añade, "son para la poblacion general y pueden ser diferentes para distintos perfiles de credito". Mi pregunta se refiere a un solo perfil, y ese perfil tiene poco historial.

Sobre las cuentas de usuario autorizado en particular, las preguntas frecuentes de myFICO dicen: "En las versiones recientes del puntaje, las cuentas de usuario autorizado tienen menos impacto en tu puntaje FICO que las cuentas principales". En las versiones anteriores, añaden, "reciben el mismo trato que las del titular principal de la cuenta". No dicen cuanto menos ni que versiones se consideran recientes. La User Guide de VantageScore tiene una sola linea bajo el encabezado Authorized User (usuario autorizado): el impacto de rentar cuentas de usuario autorizado para modificar un puntaje "se minimiza", sin explicar como.

myFICO señala que un puntaje FICO "se calcula unicamente a partir de la informacion de tu reporte de credito", mientras que los prestamistas "pueden revisar muchas cosas al tomar una decision de credito". Fannie Mae tiene publicada una regla escrita sobre las cuentas de usuario autorizado. Esa regla se aplica a las hipotecas y no dice nada de los emisores de tarjetas ni de los prestamistas de autos.

Ninguna de las salvedades sobre usuarios autorizados de este articulo se aplica a mis dos tarjetas. Si en sus estados de cuenta aparecen $100 y $150 en lugar de $380 y $420, mis saldos suman $250 frente a $2,500: 10% en conjunto y 10% en cada tarjeta.

Hice una lista de lo que puedo comprobar yo mismo. Todo figura en un reporte de credito o en alguno de los documentos citados arriba.

Todavia no he aceptado ninguna de las dos ofertas. Primero reduje el saldo de mis dos tarjetas, las cuentas en las que soy el titular principal, y luego les pedi a mi tia y a mi primo su siguiente estado de cuenta, porque el saldo de un mes es un solo dato.

Sigo sin poder decir si doce años pesan mas que veinticinco mil dolares, porque ninguna de las paginas que lei lo dice.

Las preguntas frecuentes de myFICO cierran su respuesta sobre usuarios autorizados con una frase sobre el otro tipo de cuenta: "tambien es importante tener cuentas de credito en las que tu seas el titular principal". Yo tengo dos, de 16 y 8 meses. El mes que viene tendran 17 y 9, aparezca o no en mi reporte la tarjeta de alguno de mis dos familiares.

1. ¿Que pesa mas en una cuenta de usuario autorizado: la antiguedad o el limite de credito?

En las paginas que lei, ni FICO ni VantageScore dicen cuanto pesa la antiguedad de una cuenta de usuario autorizado frente a su limite. Las graficas de categorias que publican son para los consumidores en general. Las preguntas frecuentes de VantageScore para consumidores mencionan, en una sola oracion, una tarjeta que lleva mas tiempo en circulacion, tiene un limite de credito alto y se paga a tiempo, sin indicar cual de esas tres caracteristicas pesa mas.

2. ¿Mi utilizacion siempre queda mas baja con una tarjeta de usuario autorizado de limite alto?

No. En un reporte, el saldo de una tarjeta aparece junto con su limite. Segun la aritmetica, la utilizacion general solo es mas baja mientras el porcentaje de uso de la tarjeta añadida quede por debajo del que ya tiene el expediente. En el expediente de este articulo, con una tarjeta de $25,000 reportada con un saldo de $500, la utilizacion general rondaria el 4.7% en lugar de 32%; con la misma tarjeta reportada con $15,000, rondaria el 57.5%.

3. ¿La antiguedad de una cuenta de usuario autorizado entra en la antiguedad promedio de mis cuentas?

Dentro de la categoria de antiguedad del historial de credito, myFICO enumera la antiguedad de tu cuenta mas antigua, la de tu cuenta mas reciente y la antiguedad promedio de todas tus cuentas. Las paginas que lei no dicen si la antiguedad de una cuenta de usuario autorizado entra en ese promedio, ni dan formula alguna para calcularlo. El promedio simple de este articulo es un calculo mio, hecho con las fechas de apertura que figurarian en un reporte.

4. ¿Puedo usar los porcentajes publicados de cada categoria para comparar antiguedad y limite?

Para un solo expediente, no. La grafica de myFICO asigna 30% a los montos adeudados y 15% a la antiguedad del historial de credito, y la misma pagina dice que esos niveles son para la poblacion general y pueden ser diferentes para distintos perfiles de credito. Las cifras de VantageScore 4.0 son 20% para la utilizacion y 20% para la profundidad del credito, y su User Guide las presenta como un promedio de todos los consumidores.

5. ¿Las cuentas de usuario autorizado pesan lo mismo que mis propias cuentas?

Segun las preguntas frecuentes de myFICO, en las versiones recientes del puntaje FICO las cuentas de usuario autorizado tienen menos impacto que las cuentas principales, y las versiones anteriores les dan el mismo trato que a las del titular principal de la cuenta. No dicen cuanto menos ni que versiones se consideran recientes. La User Guide de VantageScore 4.0 dice que el impacto de rentar cuentas de usuario autorizado para modificar un puntaje se minimiza.

6. ¿Un prestamista hipotecario considera las cuentas de usuario autorizado?

Depende de como se evalue el prestamo. El tema B3-5.3-06 de la Selling Guide de Fannie Mae dice que, en los prestamos con evaluacion manual, las cuentas de usuario autorizado no pueden considerarse en la decision de evaluacion, con excepciones: que otro prestatario de la hipoteca sea el dueño de la cuenta, que el prestatario documente haber sido la unica persona que efectivamente hizo los pagos durante al menos los 12 meses anteriores a la fecha de la solicitud, o que el dueño sea un conyuge que no es prestatario. Segun el tema B3-5.3-09, Desktop Underwriter toma en consideracion las cuentas de usuario autorizado.

7. ¿Basta una cuenta de usuario autorizado para tener un puntaje FICO?

Como requisitos minimos, myFICO enumera al menos una cuenta abierta durante seis meses o mas, al menos una cuenta reportada en los ultimos seis meses y que el reporte no indique un fallecimiento, y dice que una sola cuenta puede cumplir los criterios. Esa pagina no dice si vale una cuenta de usuario autorizado, asi que lo trato como un dato desconocido.

8. ¿Es legal pagar por una cuenta de usuario autorizado?

Este articulo no emite ningun veredicto. La demanda de la FTC contra una empresa que vendia piggybacking, presentada en marzo de 2020, afirma que la agencia nunca ha determinado que el piggybacking de credito sea legal. Al anunciar el acuerdo, el director de su Buro de Proteccion del Consumidor dijo que el buen credito no esta en venta.