Sin puntaje: 704 frente a un historial vacio

Solicitamos el mismo departamento la misma tarde con finanzas casi identicas. Yo obtuve setecientos cuatro. Mi pareja no obtuvo nada: ni un numero bajo ni un numero malo, sino un espacio en blanco donde deberia aparecer el puntaje.

La diferencia entre nosotros no estaba en el ingreso, ni en el empleo, ni en nada de lo que el arrendador habia preguntado. Estaba en que yo tenia dos cuentas de credito y mi pareja solo una, abierta apenas cuatro meses antes. Dos cuentas y dieciocho meses produjeron un puntaje. Una cuenta y cuatro meses produjeron un mensaje: no habia informacion suficiente para generar uno.

Esa diferencia separa un historial de credito con poca informacion de un historial que todavia no genera un puntaje. El limite lo marcan unos criterios minimos publicados que casi nadie lee. Aqui explico cuales son, por que terminamos en lados opuestos y que hizo falta para cerrar la brecha.

Tres situaciones diferentes reciben el mismo nombre y necesitan soluciones completamente distintas.

Tener un historial que todavia no genera un puntaje es distinto. Hay un registro, pero no cumple los requisitos minimos de un modelo, ya sea porque las cuentas son demasiado nuevas o porque hace demasiado tiempo que no se reporta informacion nueva. Mi pareja estaba justo ahi: un historial real, una cuenta real y ningun puntaje.

Esta es la parte que convierte una condicion vaga en una lista de verificacion.

Para generar un puntaje FICO, tu historial debe incluir al menos una cuenta abierta durante seis meses o mas y al menos una cuenta reportada a esa agencia en los ultimos seis meses. Ambas condiciones, no una u otra. Tampoco debe incluir un registro de fallecimiento.

Lee esas dos condiciones con cuidado, porque fallan de formas distintas. La primera tiene que ver con la antiguedad: una cuenta nueva no puede generar un puntaje, por puntual que seas al pagar. Solo el tiempo lo cambia. La segunda tiene que ver con la informacion reciente: una cuenta antigua que dejo de reportar, como una tarjeta que cerraste hace años o un prestamo que ya pagaste, puede hacer que tu historial deje de generar un puntaje aunque antes si lo hiciera.

Mi pareja no cumplia la primera condicion: una sola cuenta, de cuatro meses. No le faltaba nada ni tenia nada mal; simplemente era demasiado nueva. Dos meses despues, sin ningun otro cambio, el mismo historial genero un puntaje. Esa es toda la historia detras del "no tengo puntaje de credito" que tanta gente describe en foros: no es un problema que resolver, sino un requisito que aun no se cumple.

VantageScore tiene requisitos minimos distintos, y eso cambia el consejo practico.

VantageScore se diseño en parte para generar puntajes con historiales que no cumplen los minimos de FICO, y sus modelos recientes tienen criterios mas flexibles. La version 4.0 puede generar un puntaje con tan solo un mes de historial y una cuenta reportada dentro de los ultimos veinticuatro meses, en vez de seis. Por eso una misma persona, con el mismo historial, puede tener un VantageScore y ningun puntaje FICO al mismo tiempo.

Esto explica una confusion que veo constantemente. Alguien revisa una app gratuita, ve un numero, luego presenta una solicitud y le dicen que no tiene puntaje. Ambas cosas pueden ser ciertas. Nadie cometio un error y nada esta roto: el historial simplemente cumple los requisitos de un modelo, pero no los del otro.

• Sin historial de credito: necesitas una primera cuenta que reporte. Lo demas de la lista todavia no importa.
• Historial demasiado nuevo: necesitas tiempo, especificamente seis meses desde la apertura para FICO. No hay forma de apresurarlo.
• Historial sin informacion reciente: necesitas una cuenta que vuelva a reportar, lo que normalmente significa usar de vez en cuando una tarjeta que ya tienes en vez de abrir algo nuevo.
• Historial con poca informacion, pero con puntaje: necesitas mas cuentas y mas antiguedad, y la prioridad es dejar en paz las cuentas que ya tienes mientras ganan antiguedad.

Conviene separarlas porque la solucion equivocada sale cara. Si tu historial tiene apenas cuatro meses, no necesitas un producto para construir credito, ni un servicio de pago, ni que te agreguen como usuario autorizado en una cuenta. Necesitas esperar ocho semanas. Si tu historial no tiene informacion reciente, tampoco necesitas una cuenta nueva; necesitas que una cuenta existente vuelva a reportar. Abrir cuentas para un problema que el tiempo iba a resolver solo baja tu antiguedad promedio y suma una consulta nueva. Los dos efectos tardan en desaparecer y no recibes nada a cambio.

La primera cuenta fue una tarjeta asegurada, abierta antes de conocernos, con un deposito de trescientos dolares. Esa cuenta tenia cuatro meses el dia de la solicitud del departamento. A los seis meses cumplio la condicion de antiguedad de FICO y aparecio un puntaje: seiscientos ochenta y ocho, un punto de partida perfectamente razonable logrado con una sola cuenta pagada a tiempo.

Lo tercero fue no hacer nada durante catorce meses. Dos cuentas, ambas reportando, ambas pagadas y ninguna solicitud nueva. En ese tramo el puntaje paso de seiscientos ochenta y ocho a setecientos treinta y uno. No es un ritmo que nadie mas deba esperar: el puntaje depende de todo el perfil y de lo que se reporte. Pero muestra lo que hizo un historial de dos cuentas, sin tocarlo, una vez cumplidos los requisitos minimos.

Un historial de credito con poca informacion es volatil. Con dos cuentas, un saldo reportado representa la mitad de lo que el modelo ve de mi uso de credito revolvente. Por eso un saldo mas alto puede mover el puntaje mucho mas de lo que lo moveria en un historial con una docena de cuentas. Una vez vi mi puntaje caer once puntos por una sola compra de muebles que pague al mes siguiente. Es un dato aislado de un solo historial, no una cifra con la que planear.

No es un daño ni un error: simplemente hay pocos datos en el historial. El mismo efecto puede jugar a tu favor, y por eso los historiales con poca informacion pueden cambiar rapido, pero el numero es una mala guia de un mes a otro. Mira la tendencia por trimestres e ignora las lecturas individuales.

Primero, identifica en cual de las situaciones estas. Las soluciones cambian, y tres preguntas lo resuelven. ¿Tienes historial con las agencias? ¿Tu cuenta mas antigua tiene al menos seis meses? ¿Se ha reportado algo en ella en los ultimos seis meses? Solicita tus reportes: es gratis y solo genera una consulta sin impacto en tu puntaje. Lo sabras en diez minutos.

Si tu cuenta simplemente es nueva, espera, sigue pagando y no compres nada. Es tambien la situacion que mas explota la publicidad, porque "sin puntaje de credito" suena a emergencia cuando muchas veces es solo una cuestion de tiempo.

Conseguimos el departamento porque yo figure como unico solicitante para la evaluacion de credito. Fue un parche, no una solucion, y habria preferido no necesitarlo.

Visto en retrospectiva, lo frustrante es lo cerca que estaba mi pareja. Llevaba cuatro meses de un requisito de seis, con una cuenta impecable, y aun asi el sistema devolvio un espacio en blanco en vez de un numero. No hay credito parcial por llevar dos tercios del camino, y nada lo acelera. Conviene saberlo de antemano: lo mas valioso que puede hacer alguien sin historial de credito es abrir una cuenta pequeña y dejarla en paz seis meses. Cuanto antes empiece ese reloj, antes se alcanzan los requisitos.

Nuestros numeros salen de dos historiales con sus propias particularidades. Lo importante es la distincion: no tener historial, tener uno que aun no genera puntaje y tener uno con poca informacion son tres situaciones distintas. Y la segunda se divide a su vez en un historial demasiado nuevo y uno sin informacion reciente. Cuatro situaciones, cuatro soluciones.

1. ¿Cual es la diferencia entre un historial de credito con poca informacion y no tener puntaje?

Un historial de credito con poca informacion es real y si genera un puntaje, pero se basa en pocas cuentas, por lo que el puntaje puede ser volatil. No tener puntaje significa que el historial existe pero no cumple los criterios minimos de un modelo, normalmente porque las cuentas son muy nuevas o hace demasiado tiempo que no se reporta informacion. No tener historial es una tercera situacion, que la CFPB llama ser invisible para el credito.

2. ¿Cuales son los requisitos minimos para un puntaje FICO?

Tu historial necesita al menos una cuenta abierta seis meses o mas y al menos una cuenta reportada a esa agencia dentro de los ultimos seis meses. Ambas condiciones deben cumplirse, y el historial no debe incluir un registro de fallecimiento.

3. ¿Por que mi app muestra un puntaje pero un prestamista dice que no tengo?

Casi siempre porque la app muestra un VantageScore y el prestamista consulto un puntaje FICO, aunque tambien puede explicarlo una agencia distinta, otro modelo o falta de informacion reportada. Los modelos recientes de VantageScore pueden generar un puntaje con tan solo un mes de historial y una cuenta reportada dentro de veinticuatro meses, asi que un historial nuevo puede cumplir los requisitos de uno y no los del otro. Los criterios cambian segun la version del modelo, asi que revisa cual muestra tu app.

4. ¿Cuanto tarda en salir un puntaje despues de abrir mi primera cuenta?

Para FICO, seis meses desde que se abrio la cuenta, siempre que se este reportando. No hay forma de acelerarlo, y por eso lo mas valioso que puede hacer alguien sin historial es abrir una cuenta pequeña y dejarla en paz.

5. ¿Mi historial de credito puede dejar de generar puntaje despues de haber tenido uno?

Si. FICO tambien requiere una cuenta reportada dentro de los ultimos seis meses, asi que un historial donde las cuentas se cerraron o dejaron de reportar puede dejar de generar un puntaje. La solucion normalmente es usar de vez en cuando una tarjeta existente en vez de abrir una cuenta nueva.

6. ¿Por que el puntaje de mi historial con poca informacion cambia tanto?

Porque cada cuenta representa una gran parte de lo que el modelo puede ver. En un historial de dos cuentas, un saldo reportado representa la mitad de lo que el modelo ve de tu credito revolvente, asi que una compra ordinaria puede mover el puntaje de forma notable. Mira la tendencia por trimestres en vez de los cambios individuales.

7. ¿Necesito un producto para construir credito si aun no tengo puntaje?

Muchas veces no. Si ya tienes una cuenta con menos de seis meses, lo que necesitas es tiempo, no una compra. Revisa primero tus reportes: muchas veces esta situacion es solo una cuestion de tiempo que la publicidad vende como emergencia.