Mi hija de 16 años en tres tarjetas: solo una aparecio en su reporte y yo debia los $1,900 completos

El estado de cuenta de Discover con corte en septiembre sumaba $1,900. De esa cantidad, $1,340 eran cuatro boletos de concierto de los que yo no sabia nada. En junio habia agregado a mi hija de dieciseis años como usuaria autorizada en tres de mis tarjetas: American Express, Chase y Discover. Daba por hecho que tres tarjetas serian tres cuentas en su expediente de credito. La de Discover era la que ella traia consigo, para la gasolina y los almuerzos de la escuela, y de palabra habiamos quedado en $150 al mes.

Ese estado de cuenta me dejo dos preguntas: quien debia ese dinero y que habia quedado en el expediente de credito de mi hija despues de un verano en tres tarjetas.

La primera la responde la propia pagina de Discover sobre usuarios autorizados: los $1,900 eran mios, hasta el ultimo dolar. La respuesta a la segunda estaba en los expedientes que los buros tenian a nombre de mi hija. Uno de los tres emisores la habia reportado, y los otros dos dicen por escrito que no reportan a un usuario autorizado menor de 18. La ley federal sobre congelamientos me aclaro, ademas, algo que yo no habia preguntado: a los dieciseis, a mi hija ya se le habia pasado la edad para el congelamiento que puede solicitar un padre. Los resultados pueden variar segun el emisor y segun el expediente, y este es el expediente de una sola adolescente. No tomo ninguna postura sobre si un padre debe agregar a un hijo a una tarjeta.

Para saber si mi hija tenia siquiera un expediente de credito, no usamos el sitio del reporte anual al que entran los adultos: seguimos el tramite que cada buro publica para menores.

Experian dice que "no mantiene a sabiendas informacion de credito sobre menores". Equifax dice que, si un niño tiene un reporte, eso puede ser señal de fraude o de robo de identidad. TransUnion dice que un hijo ya puede tener uno si un padre lo agrego como usuario autorizado. Y el articulo de Ask Experian dice que el prestamista que reporta una cuenta asi crea un reporte "usando los datos de identificacion del menor".

Cada buro tenia un expediente a nombre de mi hija, y la unica cuenta que aparecia era la tarjeta de Discover. Ella figuraba como usuaria autorizada, con un limite de $7,600 y los $1,900 de saldo del estado de cuenta. Ni American Express ni Chase aparecian ahi, que es justo lo que dicen sus paginas.

La tabla suma otros seis emisores a los tres mios. Los datos de cada uno salen de sus propias paginas, tal como las lei el 11 de octubre de 2026. No indica quiere decir que no encontre una edad minima, o ninguna frase sobre un usuario menor de 18, en las paginas enlazadas debajo de la tabla.

• Capital One: su articulo sobre adolescentes y credito dice que "no tiene edad minima para agregar a un hijo como usuario autorizado" y, en una parte que habla de adolescentes menores de 18, que "reporta a los buros de credito la actividad de la cuenta de los usuarios autorizados".
• Citi: un contrato de tarjeta publicado en su sitio dice: "Reportamos a las Agencias de Reportes del Consumidor, a nombre del Usuario Autorizado, informacion sobre esta Cuenta que puede aparecer en su reporte de credito". Un articulo de Citi del 10 de febrero de 2026 dice que un usuario autorizado "por lo general no necesita tener 18 años o mas" y no da ninguna edad minima de Citi.
• Bank of America: los terminos de una de sus solicitudes de tarjeta exigen que el titular le avise al usuario autorizado que el banco reporta la cuenta, "lo que significa que la cuenta y su actividad pueden aparecer en el reporte de credito de esa persona". No mencionan ninguna edad para esa persona.
• Wells Fargo: su pagina sobre como agregar a un usuario autorizado dice que la actividad reportada a los tres buros principales "se envia tanto a tu expediente de credito como al de cada uno de tus usuarios autorizados", y menciona "los requisitos de edad minima del emisor de la tarjeta de credito" sin dar un numero.
• U.S. Bank: su articulo de ayuda dice "Todos los usuarios deben tener al menos 13 años de edad" y no dice nada sobre el reporte. Un glosario de su sitio dice que, cuando el usuario principal paga la cuenta, eso "tambien queda en el reporte de credito del usuario autorizado", sin mencionar ninguna edad.
• Apple Card: la pagina de configuracion de Apple dice "Los participantes deben tener 13 años o mas", y su pagina sobre el reporte de credito dice "Los participantes de 18 años o mas pueden optar por el reporte de credito".

Tres de los nueve dejan fuera del reporte al usuario autorizado menor de 18. American Express y Chase lo dicen en una frase, y Apple solo ofrece esa opcion desde los 18. Discover y Capital One dicen que reportan a los usuarios autorizados. De los otros cuatro no encontre ninguna frase sobre un menor, y que falte una frase no es un no.

Mis propios cargos en ese estado de cuenta sumaban $425. La gasolina y los almuerzos de mi hija, que entraban en lo acordado, fueron $135. Los cuatro boletos del concierto, a $335 cada uno y muy por fuera del acuerdo, fueron $1,340. Sus $1,475 mas mis $425 dan los $1,900.

Con $1,340 en boletos sorpresa, lo primero que a uno se le ocurre es retirarla de la tarjeta. Lo que pasa despues con la unica cuenta de su expediente depende de quien lo cuente.

Apple describe otro resultado para Apple Card. Cuando retiran a un participante, esa cuenta deja de reportarse, y su historial de credito con Apple Card "permanece en su reporte de credito a menos que la cuenta se cierre por una razon especifica, por ejemplo, que un titular de la cuenta se declare en bancarrota".

La pagina de Discover no dice que pasa con la cuenta en el reporte de un usuario al que retiran, y no tengo ninguna respuesta por escrito de Discover, asi que no voy a predecirlo. Por ahora mi hija sigue en la cuenta, y la tarjeta esta guardada en el cajon de mi escritorio. Mientras yo no le avise a Discover que el uso que ella hace de la tarjeta ya no esta autorizado, los cargos de esa tarjeta son mios.

No tengo ningun puntaje de credito de mi hija, y la pagina de myFICO no dice nada sobre menores. Dice que las cuentas de usuario autorizado pueden aparecer en un reporte de credito y afectar un puntaje FICO (FICO Score), que puede contar tanto la informacion positiva como la negativa, y que en las versiones recientes "las cuentas de usuario autorizado tienen menos impacto en tu puntaje FICO que las cuentas principales". No da ninguna cifra de cuanto menos.

Nada de esto es asesoria legal. Mi hija me esta devolviendo los $1,340 de los boletos.

1. ¿Puedes agregar a tu hijo como usuario autorizado de una tarjeta de credito?

Muchas veces si, y la edad minima la fija cada emisor. En sus propias paginas, American Express y U.S. Bank dicen que al menos 13 años; Apple dice que los participantes de Apple Card Family deben tener 13 o mas; Discover dice que al menos 15; Chase dice que no tiene requisito de edad, y Capital One, que no tiene edad minima. Las paginas de Citi, Bank of America y Wells Fargo que lei no dan ningun numero. Una cosa es que te agreguen a una cuenta y otra que te reporten a los buros de credito.

2. ¿El usuario autorizado de una tarjeta de credito es responsable de la deuda?

Generalmente no. La CFPB, en una respuesta revisada por ultima vez el 23 de septiembre de 2024 sobre la cuenta de un familiar fallecido, dice que ser usuario autorizado generalmente no te obliga a pagar la deuda. El comentario oficial de la Regulacion Z dice que el titular que le da a un familiar autoridad para usar la tarjeta es responsable aunque esa persona exceda la autoridad otorgada, a menos que el titular le haya avisado al acreedor que el uso ya no esta autorizado.

3. ¿La cuenta aparecera en el reporte de credito de mi hijo de 16 años si lo agrego?

Depende del emisor. American Express y Chase dicen por escrito que no reportan a un usuario autorizado menor de 18, y Apple solo ofrece el reporte a los participantes de 18 años o mas que eligen activarlo. Discover acepta usuarios autorizados desde los 15 y dice que reporta la cuenta tanto para el titular como para el usuario autorizado. Capital One dice, en un articulo sobre adolescentes, que reporta la actividad de la cuenta de los usuarios autorizados. Las paginas de Citi, Bank of America, Wells Fargo y U.S. Bank que lei no tienen ninguna frase sobre menores. En los reportes de mi hija solo aparecio la cuenta de Discover, y ese es un solo expediente.

4. ¿Como averiguo si mi hijo adolescente tiene un expediente de credito?

Cada buro publica un tramite para menores. Experian dice que un menor que tenga 14 años o mas puede solicitar su propio reporte en su pagina para solicitudes de menores o por escrito. Equifax pide una carta enviada por correo, con copias del acta de nacimiento del hijo, de su tarjeta de Seguro Social y de una identificacion del padre emitida por el gobierno, con domicilio actual. TransUnion remite a los padres a su Child Identity Theft Inquiry Form.

5. ¿Puedo congelar el expediente de credito de mi hijo de 16 años?

No como su representante en una solicitud nueva, salvo que el adolescente sea una persona incapacitada o una persona protegida a quien se le ha nombrado un tutor o curador. El congelamiento de consumidor protegido que solicita un padre, previsto en 15 U.S.C. 1681c-1(j), es para un hijo menor de 16 años al momento de la solicitud. Equifax dice que los menores que tienen 16 o 17 años pueden solicitar su propio congelamiento por telefono o por correo. Experian dice que un menor que tenga 14 años o mas puede colocar uno en su pagina para solicitudes de menores o por escrito. TransUnion dice que un hijo que ya cumplio 16 puede colocar un congelamiento estandar enviando una carta por correo. Los congelamientos son gratuitos y se colocan por separado en cada buro.

6. ¿Que pasa con el reporte de credito de mi hijo adolescente si lo retiro como usuario autorizado?

myFICO y Experian describen un resultado, y Apple describe otro. myFICO dice que, si la cuenta cae en mora, un usuario autorizado puede pedir que lo retiren, y la cuenta se eliminara de su reporte de credito. Un articulo de Ask Experian del 7 de mayo de 2019 dice que la cuenta ya no aparecera. Apple dice que, en Apple Card, la cuenta deja de reportarse pero el historial permanece, a menos que la cuenta se cierre por una razon especifica, por ejemplo, que un titular de la cuenta se declare en bancarrota. Una disputa sobre si alguien es usuario autorizado puede enviarse directamente a la empresa que haya proporcionado los datos, conforme a 12 CFR 1022.43 y con sujecion a los requisitos de aviso y a las excepciones de esa seccion.

7. ¿Puede mi hijo adolescente abrir una tarjeta de credito a su nombre a los 18?

La seccion 1026.51(b)(1) de la Regulacion Z restringe la apertura de cuentas de tarjeta nuevas para cualquier persona menor de 21 años. El emisor necesita una solicitud por escrito y, ademas, una de dos cosas: informacion financiera que muestre que el solicitante puede hacer los pagos minimos por si mismo, o un codeudor, fiador o solicitante conjunto que tenga al menos 21 años y pueda hacerlos. El comentario dice que la regla no se aplica a alguien a quien agregan a la cuenta de otra persona como usuario autorizado y que no es responsable de las deudas de esa cuenta.