40 dias antes de un prestamo de auto, añadi una tradeline de usuario autorizado de 9 años

Un sabado de finales de septiembre, el gerente de financiamiento de un concesionario de autos usados giro el monitor hacia mi y señalo un numero de tres digitos. Yo llevaba cuarenta dias revisando un puntaje de credito casi todas las mañanas, y ese nunca lo habia visto. La etiqueta de al lado decia FICO Auto Score 8, TransUnion. El numero de la aplicacion de mi banco era un FICO Score 8 calculado con datos de Experian, asi que no coincidian ni el modelo, ni el buro, ni la escala.

Cuarenta dias antes, mi hermana me habia agregado como usuario autorizado en una tarjeta de credito que abrio en 2017. Yo estaba por pedir un prestamo de auto de $28,000 y habia tecleado la pregunta que teclea mucha gente: ¿una tradeline puede ayudarme a conseguir un auto? Una tradeline es una cuenta tal como aparece en un reporte de credito.

Los documentos que lei solo permiten llegar hasta aqui: puede ayudar, y en ninguna parte se publica cuanto. Lleve una bitacora de lo que pude observar: cuando aparecio la cuenta en cada uno de mis reportes de credito, que puntaje consulto el concesionario y que cosas pregunto el prestamista que ningun puntaje contiene. Es un solo expediente. Los resultados pueden variar de un expediente a otro y de un prestamista a otro, y nada de lo que hay en el mio predice el tuyo.

El Dia 0 fue un lunes de mediados de agosto. Mi propio expediente tenia poco historial: una sola tarjeta de credito a mi nombre, abierta catorce meses antes, con un limite de $1,000 y sin pagos atrasados. Ese dia mi hermana llamo al emisor de su tarjeta y me agrego a una cuenta que abrio en junio de 2017, poco mas de nueve años antes. La cuenta tiene un limite de $12,000, y sus estados de cuenta suelen cerrar con unos cientos de dolares de saldo. Ese mismo dia pedi mis reportes a los tres buros para tener un punto de partida, y a la semana siguiente recibi una tarjeta con mi nombre.

Lo publicado llega hasta ahi. FICO no dice cuanto menor es ese impacto, que versiones se consideran recientes ni como la logica del puntaje distingue una cuenta de otra. El Dia 0 lo unico que yo sabia era que la cuenta podia contar.

El corte del estado de cuenta de mi hermana fue el Dia 11, y el Dia 14 volvi a pedir los tres reportes. La cuenta estaba en mis reportes de Experian y TransUnion y no en el de Equifax. El Dia 28 y el Dia 39, el resultado fue el mismo.

En los dos reportes donde aparecia, la cuenta mostraba la fecha en que mi hermana la abrio (junio de 2017), el limite de $12,000, un saldo de $480, un historial de pagos sin ningun atraso y un campo de responsabilidad que decia usuario autorizado.

El Dia 40 le pregunte al gerente de financiamiento que puntaje estaba viendo y de que buro venia, y me leyo lo que decia la pantalla: FICO Auto Score 8, TransUnion, 661. Dos dias antes, la aplicacion de mi banco habia mostrado un FICO Score 8 de 672 con datos de Experian.

Deje fuera de este articulo mi puntaje base del Dia 0. En esos cuarenta dias mi propia tarjeta sumo otro mes de antiguedad, y yo reduje su saldo reportado de $310 a $40. myFICO dice que "no es posible medir el impacto exacto de un solo factor" sin ver el reporte completo. Si lo pusiera junto al numero del Dia 38, la comparacion se entenderia como el efecto de la tradeline, y ese efecto no lo puedo aislar.

El puntaje fue cuestion de unos segundos. El resto de la hora se fue en cosas que ningun puntaje de credito contiene: dos talones de pago, mi renta mensual, cuanto tiempo llevaba en mi trabajo, cuanto iba a dar de enganche y en cuanto tiempo queria pagar.

Sobre quien decide que se toma en cuenta y que no, myFICO dice: "Corresponde a cada prestamista determinar que puntaje de credito usara y que otra informacion financiera considerara en su proceso de revision de credito".

Una sola visita dejo tres consultas duras en mi reporte de TransUnion, todas con fecha del Dia 40, porque el concesionario envio mi solicitud a tres prestamistas. El Dia 42 hice la solicitud en mi cooperativa de credito, y con eso se sumo una consulta mas.

La cooperativa de credito hizo las mismas preguntas sobre ingresos y enganche y me ofrecio 11.4 por ciento a 60 meses por los mismos $28,000. Me quede con esa oferta. La pagina de la CFPB sobre las tasas de los prestamos de auto dice sobre los prestamistas: "Ten en cuenta que no estan obligados a ofrecerte las mejores tasas".

Si volviera a hacerlo, trataria la tradeline como un punto mas que verificar antes de ir al concesionario. Esto es lo que haria, en orden:

• Pedir los tres reportes antes de presentar la solicitud y confirmar que la cuenta esta en cada uno, con la fecha de apertura, el limite y el saldo que espero.
• Preguntarle al titular de la tarjeta con que saldo cierra su estado de cuenta.
• Preguntarle al prestamista que puntaje y que buro usa.
• Llevar comprobantes de ingresos y calcular la relacion entre el monto del prestamo y el valor del auto antes de sentarme.
• Concentrar todas las solicitudes de prestamo en unos pocos dias.

Para el largo plazo, myFICO dice que "tambien es importante tener cuentas de credito en las que tu seas el titular principal". Mi tarjeta de catorce meses es la cuenta que seguira siendo mia si algun dia mi hermana cierra la suya.

Dio la casualidad de que el prestamista del concesionario consulto uno de los dos reportes donde estaba la cuenta. Aun asi, no puedo decir que la cuenta sea la razon por la que me aprobaron, ni cuanto valio en puntos. FICO no publica como trata un Auto Score a una cuenta asi, mas alla de decir que el modelo incluye proteccion contra el piggybacking, y en mi expediente cambiaron tres cosas a la vez: la cuenta nueva, un mes mas de antiguedad en mi propia tarjeta y un saldo reportado mas bajo.

Pude comprobar si la cuenta figuraba en el reporte que consulto el prestamista y que puntaje uso, y pude ver como cambiaba la cotizacion con el enganche y el plazo mientras el puntaje seguia igual.

El prestamo que firme fue el de la cooperativa de credito: $28,000 a 60 meses al 11.4 por ciento, 2.5 puntos porcentuales por debajo de la primera cotizacion del concesionario.

1. ¿Una tradeline puede ayudarme a conseguir un prestamo de auto?

Puede ayudar, y no se publica cuanto. FICO dice que las cuentas de usuario autorizado pueden aparecer en tu reporte de credito y afectar tu puntaje FICO, y que en las versiones recientes tienen menos impacto que las cuentas de las que eres titular. No se publica ningun valor en puntos, y es el prestamista quien decide que puntaje usar y que mas tomar en cuenta, incluidos ingresos, deudas, enganche y plazo.

2. ¿Que puntaje de credito usan los concesionarios y los prestamistas de autos?

Depende de cada prestamista. myFICO dice que los FICO Auto Scores son los puntajes especificos por industria que se usan en la mayoria de las evaluaciones de credito relacionadas con el financiamiento de autos, y que las versiones especificas por industria van de 250 a 900, frente a 300 a 850 en los puntajes FICO base. Un prestamista tambien puede usar un puntaje completamente distinto, asi que pregunta que puntaje consulto y de que buro.

3. ¿Cuanto tarda una cuenta de usuario autorizado en aparecer en un reporte de credito?

Las declaraciones de emisores y buros citadas en este articulo no prometen una fecha. Equifax dice que no hay un dia ni un momento fijo en que una compañia de tarjetas de credito reporte, y que los acreedores que reportan deberian hacerlo mensualmente, por lo general en la fecha del ciclo de facturacion. En esta bitacora, la cuenta ya estaba en dos de los tres reportes el Dia 14 y todavia faltaba en el tercero el Dia 39. Revisa los tres reportes antes de presentar tu solicitud.

4. ¿Un FICO Auto Score toma en cuenta las cuentas de usuario autorizado?

FICO ha publicado muy poco al respecto. Su comunicado de 2009 sobre la version de FICO 08 para autos dice que el puntaje incluye proteccion contra el piggybacking con cuentas de usuario autorizado, sin explicar como funciona. La pagina de myFICO que describe los Auto Scores no menciona a los usuarios autorizados, y FICO dice que no entrega mas informacion que el puntaje, los codigos de razon y los codigos de exclusion. Puedes confirmar si la cuenta esta en el reporte que consulto el prestamista, pero no puedes ver como la trato el puntaje.

5. ¿Cuanto dura el periodo para comparar tasas de prestamos de auto?

myFICO dice que, cuando hay varias consultas duras hechas en un periodo corto, de 14 a 45 dias, los puntajes FICO las agrupan en una sola consulta. El periodo de comparacion es cualquier lapso de 14 dias en las versiones anteriores de la formula y cualquier lapso de 45 dias en las mas nuevas, y cada prestamista elige la version. myFICO no indica a que numeros de version corresponde cada periodo, asi que lo mas prudente es tomar como referencia el de 14 dias.

6. ¿Que revisa un prestamista de autos ademas de mi puntaje de credito?

La CFPB enumera tus puntajes y tu historial de credito, tus ingresos y deudas, el monto del prestamo, el plazo, el enganche en relacion con el valor del vehiculo y el tipo de vehiculo. En este expediente, al pasar de un enganche de $3,000 a 72 meses a uno de $5,000 a 60 meses, la cotizacion cambio de 13.9 por ciento a 12.6 por ciento mientras el puntaje seguia igual.

7. ¿Es legal pagar por una tradeline de usuario autorizado antes de un prestamo de auto?

La demanda que la FTC presento en 2020 contra BoostMyScore dice que la agencia nunca ha determinado que el piggybacking de credito sea legal. Segun el acuerdo que la FTC dio a conocer junto con ese caso, a los demandados se les prohibiria vender acceso ficticio al credito de otro consumidor como usuario autorizado. Este articulo no agrega ningun veredicto a la declaracion de la agencia, y la cuenta de esta bitacora vino de un familiar que dio acceso real a la tarjeta.