De 583 a 712 en diecinueve meses

Cada articulo sobre el tema explica que medidas tomar: baja la utilizacion, disputa errores y agrega una tarjeta de credito asegurada. Pero ninguno te dice cuanto tardan en dar resultados.

La respuesta honesta que nadie publica es que las palancas funcionan a velocidades muy distintas. Saber cuales son rapidas y cuales lentas marca la diferencia entre terminar tu plan y abandonarlo en el mes cuatro porque parece que nada pasa.

Asi que lleve un registro. En diecinueve meses, mi historial paso de quinientos ochenta y tres a setecientos doce. Anote que hice, cuando lo hice y que marcaba el puntaje en cada revision. El resultado no fue una linea pareja, sino tres subidas rapidas separadas por largos tramos planos, y en esos tramos era donde ocurria el trabajo real.

Es el registro de un historial con problemas muy concretos, asi que tu calendario sera distinto. Lo que si se traslada es el patron: que medidas dan resultado en semanas, cuales tardan meses y cuales solo cambian con el tiempo.

Asi estaba mi historial en el mes cero: puntaje de quinientos ochenta y tres.

Dos tarjetas de credito. Una tarjeta con limite de ochocientos dolares y saldo de setecientos, y otra con limite de mil seiscientos y saldo de mil trescientos ochenta y ocho. Dos mil cuatrocientos dolares de credito rotativo total frente a dos mil ochenta y ocho dolares de saldos, o sea ochenta y siete por ciento de utilizacion, una cifra que aparece en los codigos de motivo antes que cualquier otra.

Cuatro pagos tardios en los dos años previos. Dos cuentas en cobranza, setecientos cuarenta dolares y mil ciento ochenta. Una cuenta castigada de dos mil trescientos dolares, morosa desde unos dieciocho meses antes del mes cero.

Mi historial crediticio tenia tres problemas separados, y cada uno se movia a un ritmo distinto. La utilizacion se recalcula cuando se reporta un saldo nuevo, lo que ocurre aproximadamente una vez al mes en la mayoria de las cuentas. Las cuentas en cobranza y las cuentas castigadas suelen seguir figurando en el historial durante unos siete años desde la morosidad que las origino, sin importar lo que yo haga. Los pagos tardios tambien suelen figurar hasta unos siete años desde la morosidad, aunque su efecto disminuye con el tiempo. Cuando entendi los tres relojes, el plan quedo claro: atacar primero lo rapido, resolver despues lo lento, y luego esperar.

Meses cero a tres: la unica ganancia rapida que habia sobre la mesa.

Puse cada dolar disponible contra los saldos y nada mas. Sin disputas, sin cuentas nuevas, sin cartas de buena voluntad. Para el mes tres las dos tarjetas sumaban seiscientos setenta y dos dolares de saldo contra los mismos dos mil cuatrocientos de limite: veintiocho por ciento, frente al ochenta y siete inicial.

El puntaje marco seiscientos once. Veintiocho puntos en noventa dias.

Luego la subida se detuvo. Los meses cuatro, cinco y seis solo sumaron cuatro puntos entre los tres, y ese tramo plano es donde mueren la mayoria de los planes de reconstruccion.

Lo que hice en ese tramo plano fue resolver las dos cobranzas y abrir una tarjeta de credito asegurada. Ambas medidas tardan en dar resultado, y ninguna produjo un cambio visible en el mismo mes en que la tome.

Tambien abri una tarjeta de credito asegurada de quinientos dolares, lo que llevo los limites totales a dos mil novecientos.

Para el mes siete los saldos habian bajado a doscientos noventa dolares, o diez por ciento, y el puntaje marco seiscientos cuarenta y ocho. Treinta y siete puntos en cuatro meses, la mayoria de ellos en los meses seis y siete, cuando las cobranzas aparecieron como resueltas y la cuenta nueva empezo a reportar.

Para entonces mi historial ya tenia ritmo. Cada mes pagaba el saldo completo, dejaba que se reportara un saldo pequeño en vez de cero, y no hacia nada drastico. En el mes once pedi un aumento de limite en la tarjeta de mil seiscientos y me lo subieron a tres mil doscientos, lo que llevo mi credito disponible total a cuatro mil quinientos dolares.

Esa solicitud redujo la relacion entre saldo y limite mas que un mes de pagos. Mi saldo en ese momento era de doscientos noventa dolares; frente a los viejos dos mil novecientos en limites eso era diez por ciento, y frente a los nuevos cuatro mil quinientos era seis punto cuatro por ciento. La relacion bajo mas de tres puntos y medio sin que yo pagara nada. Un pago pequeño adicional en las semanas siguientes dejo los saldos en doscientos veinticinco dolares, un cinco por ciento redondo, y el mes doce marco seiscientos setenta y nueve.

Una advertencia en la que no pense entonces: algunos emisores tratan una solicitud de aumento de limite como una consulta de credito dura, otros como una consulta de credito suave, y unos pocos haran cualquiera de las dos segun el tamaño del aumento. Pregunta antes de solicitar, porque una consulta dura inesperada es una pequeña herida autoinfligida en un historial que estas tratando de limpiar.

• Meses 0-3: solo saldos, de 87% a 28% de utilizacion, +28 puntos.
• Meses 4-7: cobranzas resueltas, tarjeta asegurada abierta, de 28% a 10%, +37 puntos.
• Meses 8-12: aumento de limite a $4,500 totales, de 10% a 6.4% gratis y luego 5% con un pago pequeño, +31 puntos.
• Meses 13-19: ninguna accion nueva, +33 puntos.
• Total: de 583 a 712 en diecinueve meses, +129 puntos.

No hice ningun cambio en este tramo. No abri cuentas nuevas, no presente disputas ni solicite aumentos de limite. Los saldos se quedaron bajos, los pagos siguieron a tiempo, y el puntaje avanzo otros treinta y tres puntos hasta setecientos doce, la segunda mayor ganancia de todo el periodo, producida enteramente por el tiempo.

Habia dos procesos en marcha. Los cuatro pagos tardios iban envejeciendo, y el peso de un pago tardio en general disminuye con el paso del tiempo, aunque siga siendo reportable hasta unos siete años. Mis cuentas mas nuevas tambien estaban madurando, lo que contribuye de forma gradual al factor de antiguedad del historial. Ninguno de los dos procesos se puede acelerar. Ambos se pueden perjudicar al abrir cuentas nuevas para sentirte productivo, que es exactamente lo que quise hacer cerca del mes quince y no hice.

Mi propio historial crediticio solo sirve como orientacion, no como regla universal. Por debajo de seiscientos, no tenia acceso a la mayoria de las ofertas sin garantia y los productos asegurados eran la opcion mas viable. En los seiscientos medios, las aprobaciones empezaron a aparecer, pero en condiciones poco atractivas. Por encima de setecientos, el cambio fue cualitativo. Ya no se trataba de demostrar que podia obtener credito, sino de las condiciones y el precio que me ofrecian.

Esa ultima transicion es la que vale la pena planear, y por eso yo no dejaria una reconstruccion en "suficientemente bueno". Pasar de los seiscientos medios a los setecientos bajos me dio mas que avanzar de los quinientos altos a los seiscientos medios, aunque fueran menos puntos.

Haz el trabajo de utilizacion primero y no hagas nada mas durante noventa dias. Es el factor principal que cambia mas rapido, no requiere negociar con nadie, y un avance visible al principio hace que el resto del plan sea mas llevadero. Todo lo demas puede esperar un trimestre.

Luego atiende las cuentas negativas por la razon correcta. Pagar una cobranza puede o no mover tu puntaje segun el modelo que use tu futuro prestamista. Resolverla elimina una duda de tu historial que un analista humano podria plantearte despues. Decide con ese criterio y no con la esperanza de puntos.

Diecinueve meses, de quinientos ochenta y tres a setecientos doce, ciento veintinueve puntos. Casi la mitad vino en dos rafagas cortas impulsadas por la utilizacion, y cerca de una cuarta parte, treinta y tres puntos de los ciento veintinueve, vino de un tramo en el que no hice mas que esperar.

El numero que habria querido tener el dia uno no es el total. Es la forma: en mi historial hubo una subida rapida el primer trimestre, un tramo plano desalentador el segundo, un impulso menor cuando se aprobo el aumento de limite, y luego una subida lenta y larga que exigio paciencia mas que esfuerzo. Si sabes que viene un tramo plano, no abandonas el plan a mitad de camino.

Mi cuenta castigada sigue en el reporte y seguira hasta que termine su plazo de siete años, que ninguna cantidad de buen comportamiento acorta. Vale decirlo con claridad, porque mucho contenido de reconstruccion insinua que puedes borrar tu historial si te esfuerzas lo suficiente. No puedes. Lo que si puedes hacer es agregar suficiente informacion positiva para que la informacion negativa anterior deje de ser lo que mas pesa en tu historial crediticio, y en el mio eso tomo cerca de un año y medio. Tu daño es distinto, tus limites son distintos y el calendario que te toque sera el tuyo.

1. ¿Cuanto tarda un puntaje de credito en pasar de 580 a 700?

En mi historial tomo cerca de diecinueve meses ir de 583 a 712, pero el camino fue disparejo: 28 puntos en los primeros tres meses solo por utilizacion, luego un tramo plano, y al final un tercio impulsado puramente por el tiempo. Tu calendario depende del tipo de daño que tenga tu historial.

2. ¿Que mueve un puntaje de credito mas rapido?

Bajar la utilizacion rotativa. Los montos adeudados son cerca del 30% de un puntaje FICO y se recalculan cuando se reporta un saldo nuevo, asi que es la palanca con mas probabilidad de mostrar resultado en unos 90 dias.

3. ¿Por que mi puntaje dejo de moverse despues de unos meses?

Porque la medida que podia dar un resultado rapido ya hizo efecto. Una vez que la utilizacion esta baja, el movimiento restante viene de que las marcas negativas envejezcan y las cuentas maduren, y ninguna de las dos se puede acelerar. En mi historial los meses cuatro a seis produjeron cuatro puntos combinados antes de la siguiente subida.

4. ¿Pagar una cobranza mueve tu puntaje?

Depende de la version de puntaje que use tu prestamista. FICO ha dicho que FICO 9 y FICO 10 ignoran las cobranzas de terceros con saldo cero, pero las versiones mas viejas que aun se usan mucho no necesariamente funcionan asi. Pagar no elimina la cuenta ni reinicia su reloj de siete años.

5. ¿Un aumento de limite ayuda tanto como bajar un saldo?

Para la relacion entre saldo y limite, funciona del mismo modo. El aumento de limite de $1,600 a $3,200 llevo los limites totales a $4,500 y bajo la utilizacion de 10% a 6.4% con el saldo sin cambios en $290. Pero algunos emisores tratan la solicitud como una consulta de credito dura, asi que pregunta cual realizan antes de solicitar.

6. ¿Que puntaje de credito necesito para que me aprueben?

No hay tabla universal. Los prestamistas fijan sus propios niveles, que difieren por producto, y el modelo y la version que use un prestamista pueden no ser los que te muestra tu app. Preguntale a un prestamista especifico que modelo y que version usa, en vez de apoyarte en una tabla de bandas publicada.

7. ¿Puedo eliminar una cuenta castigada pagandola?

No. Una cuenta castigada en general se queda unos siete años desde la morosidad original, la pagues o no, y nada acorta ese plazo. Lo que si puedes hacer es agregar suficiente informacion positiva para que deje de ser lo que mas pesa en tu historial crediticio.