Seis tacticas de puntaje: de 694 a 730

Las listas de formas de mover tu puntaje de credito suelen repetir las mismas recomendaciones, como si todas funcionaran igual de bien. No es asi. Algunas son las mas efectivas que tienes a tu alcance, otras no producen ningun efecto y al menos una se recomienda con frecuencia aunque es perjudicial.

Por eso las puse a prueba. Durante cinco meses aplique seis tacticas en un solo historial de credito y, en lo posible, las separe para aislar el efecto de cada cambio. Cinco no costaron nada; la unica excepcion a lo gratuito fue pagar una cobranza de trescientos cuarenta dolares. Empece en seiscientos noventa y cuatro y termine en setecientos treinta.

Tres de las seis hicieron algo. Dos no hicieron nada medible. Una me costo doce puntos, pese a ser consejo que habia leido en varios lados.

Antes de ver los numeros, una nota sobre el metodo. Todas las cifras corresponden al mismo puntaje FICO del mismo buro, consultado con la herramienta gratuita de monitoreo de mi emisor aproximadamente el mismo dia de cada mes. Esto importa porque las versiones del modelo tratan de forma distinta las cobranzas y las cuentas cerradas; otro modelo podria haber reaccionado de otra forma ante las mismas acciones. Es un solo historial, un solo puntaje, sin grupo de control, y otros factores tambien pudieron influir.

Resultado: +23 puntos, y por amplio margen lo mas valioso que hice.

Pagar antes de la fecha de cierre bajo la cifra reportada a seiscientos ochenta dolares, o cerca del seis por ciento. Mismo gasto, misma disciplina de pago, mismo dinero, solo distinta fecha. De seiscientos noventa y cuatro a setecientos diecisiete.

Resultado: +6 puntos.

Le pedi aumentos a dos de mis tres emisores, pero primero consulte si la solicitud implicaba una consulta de credito dura. Uno dijo que seria suave; el otro, dura. Solo segui con el primero. Ese es el punto: preguntar no cuesta nada y determina si la tactica sigue siendo gratuita.

Eso llevo mis limites totales de once mil doscientos a quince mil setecientos. Con el mismo saldo reportado de seiscientos ochenta dolares, la utilizacion paso de cerca del seis por ciento a cuatro punto tres. De setecientos diecisiete a setecientos veintitres.

Hay otro beneficio que vale la pena mencionar: un limite mas alto te deja margen para un mes fuera de lo normal sin que se dispare el porcentaje de utilizacion reportado. Esto importa si estas por solicitar credito. Seis puntos son una ganancia real, aunque modesta, porque yo ya estaba en seis por ciento. Bajar un porcentaje ya bajo suele tener menos efecto que bajar uno alto. Eso era lo esperable y es lo que mostro mi propio historial, aunque el resultado de cada persona depende del modelo y del resto de su perfil. Si mantienes saldos altos, puedes usar ambas estrategias; no tienes que elegir solo una.

Resultado: +19 puntos, y la mas lenta de las tres que funcionaron.

Tenia un pago con treinta dias de atraso en una tarjeta que habia sido cerrada y transferida. La fecha correspondia a un mes para el que yo tenia documentos que demostraban que el pago se habia hecho. Ese es un caso claro para presentar una disputa: no “esto es injusto”, sino “esto es factualmente incorrecto y aqui esta la evidencia”.

Presente la disputa por escrito ante el buro que reportaba el atraso y, por separado, ante la entidad que reporto la informacion, con la confirmacion de pago adjunta. El registro se elimino unas seis semanas despues. De setecientos veintitres a setecientos cuarenta y dos.

Hay dos puntos importantes. Funciono porque el registro era inexacto. Una disputa sirve para corregir informacion incorrecta, incompleta o imposible de verificar. No es una via para borrar un registro correcto de algo que si hiciste; eso es lo que la carta de buena voluntad del siguiente apartado intentaba conseguir por otro medio. El proceso tomo seis semanas, asi que no sirve como tactica rapida, aunque produjo la segunda mayor ganancia. Si tienes una fecha limite, presenta la disputa cuanto antes y trabaja en la utilizacion mientras esperas.

Resultado: nada.

Tenia un segundo atraso que fue enteramente culpa mia: de verdad olvide hacer un pago durante una mudanza. Escribi una carta de buena voluntad clara y respetuosa, como las que recomiendan las guias: una relacion larga con el emisor, un historial por lo demas impecable, circunstancias concretas y una peticion directa.

El emisor rechazo la solicitud de forma cortes, unas dos semanas despues, con una respuesta estandar que explicaba que reporta informacion correcta y no la elimina.

• Pagar antes de que cierre el estado de cuenta: +23 puntos, gratis, inmediato.
• Aumento de limite con consulta suave: +6 puntos, gratis, un ciclo.
• Disputar una marca inexacta: +19 puntos, gratis, seis semanas.
• Carta de buena voluntad sobre una marca exacta: 0, y no es un derecho.
• Pagar una cobranza pequeña y antigua: 0 medible.
• Cerrar una tarjeta sin uso: -12 puntos.

Resultado: sin cambio medible.

Resultado: -12 puntos, y esto esta en casi toda lista de "ordena tu credito".

Cerre una tarjeta que no habia usado en dos años porque pense que tener menos cuentas haria mi historial mas ordenado. La tarjeta tenia un limite de dos mil cuatrocientos dolares y no cobraba cuota anual; en retrospectiva, la decision fue indefendible: no me costaba nada y sumaba dos mil cuatrocientos dolares a mis limites disponibles.

Cerrarla llevo mis limites totales de quince mil setecientos de vuelta a trece mil trescientos. El mismo saldo de seiscientos ochenta dolares paso de cuatro punto tres por ciento a cinco punto uno. De setecientos cuarenta y dos a setecientos treinta.

Esto es mas util que los numeros individuales.

Las tres que funcionaron tienen algo en comun: cada una cambio la informacion que aparece en el historial de credito. En un caso bajo el saldo reportado; en otro, subio el limite; en el tercero, se elimino un registro inexacto. Dos cambios se reflejaron en un ciclo y el otro tomo seis semanas, pero los tres modificaron los datos del reporte.

Las dos que no dieron resultado fallaron por razones distintas. La carta de buena voluntad pedia una decision discrecional y el emisor podia negarse. El pago de la cobranza si cambio el historial, porque el saldo quedo en cero, pero que una cuenta en cobranza con saldo cero afecte o no el puntaje depende de la version del modelo. Eso no esta bajo mi control ni puedo saberlo de antemano.

La tactica que salio mal fue la unica que elimino algo util del historial. Dos de las tres tacticas efectivas cambiaron la utilizacion: una redujo el saldo y la otra aumento el limite. La tercera elimino informacion negativa incorrecta. Cerrar la tarjeta redujo el limite disponible, aunque parecia una forma de poner orden.

Para quien tiene poco tiempo, el orden seria este: corrige lo que se reporta, amplia tus limites, disputa los errores reales y detente. Lo demas es opcional, y hay una medida que es mejor evitar.

En cinco meses, el puntaje paso de seiscientos noventa y cuatro a setecientos treinta. Veintinueve de los treinta y seis puntos netos vinieron de dos tacticas que, en conjunto, tomaron media hora: el cambio de la fecha de pago y el aumento de limite. La disputa valio mas por si sola, pero tomo seis semanas.

Si lo hiciera de nuevo, haria tres cosas: pagar antes de que cierre el estado de cuenta, preguntar a cada emisor si el aumento de limite se hace con consulta suave, y revisar mi reporte en busca de errores de hecho antes de disputarlos con documentacion.

Me saltaria la carta de buena voluntad salvo que no tuviera nada mejor que hacer, pagaria la cobranza por razones ajenas a mi puntaje y dejaria abierta la tarjeta sin anualidad que no uso.

Aqui la advertencia habitual pesa mas que de costumbre, porque son cambios de puntos en un solo historial, durante cinco meses, sin grupo de control y con otros factores moviendose de fondo. Un historial con cuarenta por ciento de utilizacion probablemente ganaria mas con las dos primeras tacticas que el mio, que estaba en treinta y uno. Defiendo el orden, no las cifras exactas.

1. ¿Cual es la forma gratuita mas rapida de mover un puntaje de credito?

En mi historial, pagar la tarjeta antes de la fecha de cierre del estado de cuenta en vez de despues. El saldo reportado cayo de $3,470 a $680 con $11,200 en limites, lo que llevo la utilizacion reportada de cerca de 31% a 6% y le dio 23 puntos al puntaje, sin cambios en el gasto ni en los pagos.

2. ¿Pedir un aumento de limite de credito mueve tu puntaje?

3. ¿Funcionan las cartas de buena voluntad para pagos atrasados?

A veces, pero es la peticion de un favor discrecional y no el ejercicio de un derecho. La mia fue rechazada en unas dos semanas con una respuesta estandar. Considera un exito como un bono, no como un paso del plan.

4. ¿Pagar una cobranza vieja movera mi puntaje?

5. ¿Debo cerrar las tarjetas de credito que no uso?

En general no, si no cobran anualidad. Cerrar una tarjeta sin uso de $2,400 llevo mis limites de $15,700 a $13,300 y costo 12 puntos. Una tarjeta sin anualidad que nunca usas es denominador gratis para tu razon de utilizacion.

6. ¿Cuanto tarda una disputa de credito en cambiar tu puntaje?

La mia tomo unas seis semanas desde la presentacion hasta la eliminacion del registro. Fue la segunda mayor ganancia, 19 puntos, pero no sirve como tactica rapida: presenta la disputa cuanto antes y trabaja en la utilizacion mientras esperas.

7. ¿En que orden debo aplicar las tacticas gratuitas de credito?

Corrige lo que se reporta pagando antes de que cierre el estado de cuenta, luego amplia tus limites con solicitudes de consulta suave, y despues disputa lo que este factualmente mal, con documentacion. Luego detente. Las cartas de buena voluntad y pagar cobranzas viejas son opcionales, y cerrar tarjetas sin uso es peor que opcional.