Los Dos Tipos de Crédito: Rotatorio Vs. A Plazos

Comencemos con el crédito rotatorio. Imagina una bandeja de alimentación abierta llena de semillas. Puedes sumergirte y tomar algunas semillas (pedir dinero prestado), y a medida que recolectas más, la bandeja se vacía un poco. A medida que repones las semillas (realizas pagos), la bandeja se vuelve a llenar.

Las tarjetas de crédito son la forma más común de crédito rotatorio. Tienes un límite de crédito y puedes pedir prestado hasta ese límite, pagarlo y volver a pedir prestado. Esta flexibilidad es una gran ventaja. Puedes usar tu tarjeta de crédito para compras diarias, emergencias o incluso para ganar recompensas como reembolso en efectivo o puntos de viaje.

Sin embargo, esta flexibilidad también conlleva responsabilidad. Si no administras tus gastos y pagos con cuidado, puedes acumular rápidamente deudas y cargos por intereses altos. Por ejemplo, digamos que tienes una tarjeta de crédito con un límite de $1,000. Gastas $300 en comestibles, $200 en gasolina y $100 en un nuevo gadget. Tu crédito disponible ahora es de $400. Cuando haces un pago de $200, tu crédito disponible vuelve a subir a $600. Luego puedes pedir prestado hasta esa cantidad nuevamente.

La clave es mantener baja tu utilización de crédito-la cantidad que debes en comparación con tu límite de crédito. Apunta a menos del 30% para demostrar a los prestamistas que eres responsable. Puedes aprender más sobre por qué esto es importante leyendo La Regla del 30%.

Ahora, hablemos del crédito a plazos. Imagina una ración constante, cuidadosamente medida y entregada según un horario. Así es el crédito a plazos. Pides prestada una cantidad fija de dinero y la pagas durante un período determinado con pagos programados.

Los préstamos, como los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos estudiantiles, son ejemplos de crédito a plazos. Con el crédito a plazos, sabes exactamente cuánto debes cada mes y cuándo se pagará el préstamo. Esta predictibilidad puede facilitar la elaboración de presupuestos y la gestión de tus finanzas.

Por ejemplo, digamos que sacas un préstamo para automóvil de $10,000 con un plazo de pago de 5 años. Tu pago mensual será una cantidad fija, digamos $200, y harás ese pago cada mes durante 60 meses. Al final de los 5 años, el préstamo se pagará.

Los préstamos a plazos ofrecen estabilidad y estructura. Pueden ser muy útiles para administrar compras más grandes (automóvil, casa) o inversiones en tu educación, pero debes tener mucho cuidado con tu capacidad para realizar esos pagos a tiempo cada mes. El incumplimiento de los pagos puede dañar tu crédito y potencialmente hacer que pierdas el activo que respalda el préstamo. Puedes explorar un ejemplo de crédito a plazos en Préstamos para Construir Crédito.

Un aspecto importante del crédito rotatorio es el concepto de cuentas de Usuario Autorizado (AU). Un AU es alguien que se agrega a una cuenta de tarjeta de crédito existente pero no es legalmente responsable de la deuda.

Ser un AU puede ser una forma rápida de construir crédito, especialmente si el titular principal de la tarjeta tiene una larga trayectoria de uso responsable del crédito. Piénsalo como agregar una rama fuerte a tu nido: proporciona estabilidad y visibilidad inmediatas. La trampa es que estás confiando en los buenos hábitos de otra persona. Si el titular principal de la tarjeta no realiza los pagos o agota la tarjeta, puede afectar negativamente tu puntaje crediticio.

Puedes obtener una comprensión más profunda del papel de los usuarios autorizados en tu perfil crediticio en nuestra guía, Entendiendo las Líneas de Crédito.

Cuando observas tu informe crediticio, verás líneas de crédito, que son registros de tus cuentas de crédito. Estas líneas de crédito muestran a los prestamistas el tipo de cuenta (rotatoria o a plazos), el límite de crédito o el monto del préstamo, el historial de pagos y otra información relevante. Estas líneas de crédito son la base del "nido" que presentas a los prestamistas.

También es importante comprender cómo el historial de pagos puede afectar tu perfil crediticio y la importancia de realizar los pagos a tiempo. Como mencionamos en Entendiendo la Regla del 35%, el historial de pagos es el factor más importante para determinar tu puntaje crediticio.

Es esencial comprender que agregar una cuenta de AU, o 'aprovecharse' del crédito de otra persona, no es una solución garantizada. Si bien puede proporcionar un impulso rápido, es crucial recordar que los prestamistas y los modelos de puntaje crediticio pueden tratar las cuentas de AU de manera diferente.

Divulgación Importante: Algunos prestamistas y modelos de calificación crediticia pueden filtrar, descontar o ponderar las líneas de crédito de usuario autorizado de manera diferente en sus decisiones de suscripción. Los resultados varían según las políticas del prestamista, el modelo de calificación específico utilizado y su perfil crediticio único. Una línea de crédito de UA no garantiza la aprobación del préstamo ni ningún resultado de puntaje crediticio específico.

Algunos prestamistas pueden descontar o ignorar las cuentas de AU, especialmente si sospechan que la relación no es genuina. Siempre sé directo y transparente con los prestamistas sobre tu historial crediticio y cualquier cuenta de AU que tengas. Después de todo, las agencias son Conoce a los Guardianes del Nido: Las 3 Agencias de Crédito, y cada una puede registrar las líneas de crédito de manera diferente.

Del mismo modo, un archivo delgado puede ser un desafío, ya que los prestamistas quieren ver un historial bien establecido. Para comprender cómo los prestamistas ven tu historial crediticio, consulta La Anatomía de un Informe Crediticio: Lo que Ven los Prestamistas. Es importante ser honesto acerca de tus hábitos financieros e historial crediticio. Un enfoque equilibrado y diverso para construir crédito es esencial. Confiar únicamente en las cuentas de AU no es una estrategia sostenible.

Veamos algunos ejemplos para ilustrar la diferencia entre el crédito rotatorio y el crédito a plazos y cómo las cuentas de AU pueden desempeñar un papel.

• El Recién Llegado Nico: Nico es nuevo en los EE. UU. y tiene un archivo de crédito delgado. Quieren ser aprobados para un apartamento y un teléfono móvil. Se les agrega como AU a la tarjeta de crédito de un familiar con un largo historial de pagos a tiempo y baja utilización. Esto aumenta rápidamente el puntaje crediticio de Nico, lo que les permite ser aprobados para el apartamento y el teléfono.

• El Reconstructor Riley: Riley tuvo algunas dificultades financieras en el pasado y tiene algunos pagos atrasados y cobros en su informe crediticio. Quieren estabilizar su puntaje crediticio y ahorrar en costos de endeudamiento. Riley saca un préstamo para construir crédito, un préstamo a plazos diseñado para ayudar a las personas con mal crédito a construir un historial de pagos positivo. Con el tiempo, los pagos constantes a tiempo ayudan a Riley a mejorar su puntaje crediticio y calificar para mejores tasas de interés.

• Taylor Sensible al Tiempo: Taylor está planeando comprar una casa en seis meses y necesita mejorar su puntaje crediticio rápidamente para ser aprobado para una hipoteca. Abren una tarjeta de crédito asegurada (rotatoria) y diligentemente mantienen la utilización baja y los pagos a tiempo. Al mismo tiempo, un familiar los agrega como AU a su tarjeta de crédito. La combinación de uso responsable del crédito rotatorio y la cuenta de AU ayuda a Taylor a aumentar su puntaje crediticio a tiempo para calificar para la hipoteca.

Entonces, ¿cuáles son las conclusiones clave? Aquí hay un plan de acción rápido:

• Comprende la diferencia: Crédito rotatorio vs. a plazos: conoce los pros y los contras de cada uno.

• Administra tu crédito rotatorio: Mantén baja la utilización del crédito (menos del 30%) y paga tus facturas a tiempo.

• Considera el crédito a plazos: Explora préstamos (asegurados, para construir crédito) para la construcción de crédito a largo plazo.

• Evalúa las cuentas de AU: Comprende los riesgos y beneficios antes de convertirte en un Usuario Autorizado.

• Monitorea tu informe crediticio: Revisa regularmente tu informe crediticio para detectar errores y rastrear tu progreso. Al comprender los matices del crédito rotatorio y a plazos, puedes construir un perfil crediticio sólido y sostenible.

A medida que te embarcas en tu viaje de construcción de crédito, recuerda que la puerta de entrada creíble más rápida es a menudo una línea de crédito de Usuario Autorizado, que proporciona visibilidad rápida y puede aumentar tu puntaje rápidamente. Sin embargo, para la fortaleza y la resistencia a largo plazo, es esencial construir tus propias cuentas y hábitos. Considera abrir una tarjeta de crédito asegurada o sacar un préstamo para construir crédito para establecer tu propio historial crediticio. Piénsalo como agregar tus propias ramas resistentes a tu nido, haciéndolo más fuerte y seguro. Puedes explorar líneas de crédito de usuario autorizado para obtener un comienzo rápido y también construir fortaleza a largo plazo con tarjetas aseguradas, préstamos para construir crédito e informes de alquiler.

Así como un pájaro recolecta meticulosamente ramitas y las teje en un nido seguro, tú también puedes construir un nido financiero sólido al comprender y administrar los diferentes tipos de crédito disponibles para ti. Con una comprensión clara del crédito rotatorio y a plazos, puedes navegar con confianza por el mundo del crédito y construir una base sólida para tu futuro financiero.

1. ¿Cuál es mejor para construir crédito: una tarjeta de crédito o un préstamo?

• Ambos son importantes. El crédito rotatorio (tarjetas) es mejor para el historial a largo plazo, mientras que los préstamos a plazos se suman a su combinación de crédito.

2. ¿Necesito un préstamo a plazos para tener un buen puntaje de crédito?

• No es estrictamente necesario, pero tener una "mezcla de crédito" de cuentas rotatorias y a plazos puede aumentar su puntaje.

3. ¿Pagar un préstamo a plazos antes de tiempo ayuda a mi puntaje?

• A veces puede causar una pequeña caída porque la cuenta se cierra, reduciendo su combinación de crédito y cuentas abiertas.

4. ¿Los préstamos estudiantiles se consideran crédito a plazos?

• Sí. Los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y las hipotecas son todos tipos de crédito a plazos con calendarios de pago fijos.

5. ¿Qué es una "mezcla de crédito" y por qué importa?

• Es tener cuentas tanto rotatorias (tarjetas) como a plazos (préstamos). Muestra a los prestamistas que puede manejar diferentes tipos de responsabilidades de deuda.

6. ¿Puedo construir crédito solo con préstamos a plazos?

• Sí, pero es más lento. El crédito rotatorio es generalmente más efectivo para la construcción de puntaje a largo plazo porque no "termina" como lo hace un préstamo.