Un Glosario a Vuelo de Pájaro de los Términos de Crédito de EE. UU.

Este glosario le proporcionará los conocimientos básicos que necesita para comprender sus informes de crédito, puntajes y salud financiera general. Desglosaremos entre 30 y 50 términos básicos de crédito en un lenguaje sencillo, utilizando ejemplos con los que pueda identificarse para ayudarlo a comprender cada concepto.

Piense en ello como su traductor personal, que lo ayuda a decodificar los misterios del crédito y le permite tomar decisiones informadas.

Comencemos con algunos términos esenciales:

• Saldo de la cuenta: Esta es la cantidad total de dinero que debe en una cuenta de crédito en un momento específico. Piense en ello como el peso actual de su colección de ramitas. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1,000 y ha gastado $300, el saldo de su cuenta es de $300.

• Tasa de porcentaje anual (APR): Esta es la tasa de interés que se le cobra sobre cualquier saldo pendiente en su tarjeta de crédito o préstamo, expresada como una tasa anual. Es como el costo de alquilar una unidad de almacenamiento para sus ramitas. Por ejemplo, una APR del 18% significa que pagará el 18% de su saldo pendiente en intereses durante un año si no lo paga.

• Agencia de crédito: Estas son las tres principales compañías (Equifax, Experian y TransUnion) que recopilan y mantienen información crediticia sobre los consumidores. Son como los encargados centrales de los registros del bosque, que rastrean la actividad financiera de todos. Compilan su historial crediticio en informes de crédito, que los prestamistas utilizan para evaluar su solvencia. Puede acceder a sus informes de crédito de cada agencia anualmente de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Querrá hacer eso y luego utilizar nuestra guía sobre cómo leer su primer informe de crédito para ayudarlo a comprender los detalles.

• Límite de crédito: Esta es la cantidad máxima que puede pedir prestada con una tarjeta de crédito. Piense en ello como el tamaño de su cesta de forrajeo. Si su límite de crédito es de $5,000, no puede cargar más de esa cantidad a la tarjeta.

• Informe de crédito: Este es un registro detallado de su historial crediticio, incluido su historial de pagos, deudas pendientes y cuentas de crédito. Es como un mapa detallado de su viaje financiero, que muestra dónde ha estado y hacia dónde va. Informes de crédito vs. Puntajes de crédito es un excelente lugar para comenzar a comprender lo que contiene un informe y para qué se utiliza.

• Puntaje de crédito: Este es un número de tres dígitos que resume su solvencia, según la información de su informe de crédito. Es como una calificación que refleja su responsabilidad financiera. Los modelos comunes de calificación crediticia incluyen FICO y VantageScore. Un puntaje más alto generalmente indica un menor riesgo para los prestamistas.

• Índice de utilización del crédito: Esta es la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con su crédito total disponible. Se calcula dividiendo sus saldos de crédito pendientes entre sus límites de crédito totales. Piense en ello como lo llena que está su cesta de forrajeo. Idealmente, desea mantener su utilización del crédito por debajo del 30%. Para visualizar esto, imagine un plato: ¡no querrá llenarlo demasiado!

• Incumplimiento: Esto ocurre cuando no realiza los pagos de una deuda durante un período específico, como se describe en el acuerdo de préstamo. Es como abandonar su colección de ramitas, dejándola pudrirse. El incumplimiento de un préstamo puede tener consecuencias negativas graves para su puntaje de crédito.

• Morosidad: Esto se refiere a una situación en la que se retrasa en un pago. Es como olvidarse de regar sus plántulas: no es ideal, pero no necesariamente fatal si lo detecta a tiempo. Las morosidades generalmente se informan a las agencias de crédito después de 30 días.

• Consulta difícil: Esto ocurre cuando un prestamista verifica su informe de crédito como parte de una solicitud de crédito. Es como una inspección minuciosa de su nido por parte de un posible arrendador. Demasiadas consultas difíciles en un período corto pueden disminuir ligeramente su puntaje de crédito.

• Préstamo a plazos: Este es un préstamo que paga en cuotas mensuales fijas durante un período de tiempo determinado. Es como recibir una ración constante de ramitas cada mes para construir su nido. Los ejemplos incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.

• Pago atrasado: Este es un pago que se realiza después de la fecha de vencimiento. Es como perderse la hora de alimentación de sus crías. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente su puntaje de crédito, especialmente si se vuelven frecuentes.

• Crédito renovable: Este es un tipo de crédito que le permite pedir dinero prestado repetidamente, hasta un cierto límite. Es como tener una bandeja de alimentación abierta a la que puede acceder cuando la necesite. Las tarjetas de crédito son el tipo más común de crédito renovable.

• Tarjeta de crédito asegurada: Esta es una tarjeta de crédito que requiere que deposite una suma de dinero como garantía. Es como construir su nido sobre una base estable y preexistente. Puede ser una buena opción si no tiene historial crediticio o tiene mal crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas suelen ser

la forma más fácil de hacer eclosionar su crédito.

• Consulta suave: Esta es una verificación de su informe de crédito que no afecta su puntaje de crédito. Es como echar un vistazo casual al nido vecino sin molestar a nadie. Las consultas suaves ocurren cuando verifica su propio informe de crédito o cuando un prestamista lo preaprueba para una tarjeta de crédito.

• Tradeline: Esta es una cuenta que aparece en su informe de crédito. Puede ser una tarjeta de crédito, un préstamo o cualquier otro tipo de cuenta de crédito. Es como una rama detallada en la estructura de su nido de crédito. Comprender cómo funcionan las tradelines es clave para construir y administrar su crédito de manera efectiva. Una nota rápida: si es nuevo en los EE. UU., recuerde que el historial crediticio de su país de origen no se transfiere. Comenzará de nuevo y las tradelines serán sus primeros bloques de construcción.

Profundicemos en el concepto de una tradeline, ya que es un bloque de construcción fundamental para su perfil de crédito. Una tradeline representa una cuenta de crédito que se informa a las agencias de crédito. Estas cuentas vienen en dos tipos principales: renovables y a plazos. Las cuentas renovables, como las tarjetas de crédito, ofrecen una línea de crédito flexible que puede usar y pagar repetidamente. Los préstamos a plazos, como las hipotecas o los préstamos para automóviles, proporcionan una suma fija que paga en cuotas regulares durante un plazo determinado.

Una tradeline contiene una gran cantidad de información, incluido el tipo de cuenta, el límite de crédito (o el monto del préstamo), el historial de pagos y el saldo actual. Esta información se utiliza para calcular su puntaje de crédito. Una tradeline positiva, caracterizada por pagos a tiempo y una utilización responsable del crédito, puede aumentar su puntaje de crédito. Por el contrario, las tradelines negativas, marcadas por pagos atrasados o incumplimientos, pueden dañar su puntaje de crédito.

Las tradelines de usuario autorizado (AU) ofrecen una forma única de mejorar su perfil de crédito. Al convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, puede heredar su historial de pagos positivo y su límite de crédito. Esta puede ser una estrategia particularmente beneficiosa si es nuevo en el crédito o está reconstruyendo su crédito después de errores pasados.

Sin embargo, es importante comprender que el comportamiento del titular principal de la tarjeta también puede afectar su puntaje de crédito como usuario autorizado. Si no realizan los pagos o agotan su tarjeta de crédito, su puntaje de crédito podría verse afectado. Es por eso que es útil pensar en las cuentas de AU como una gran puerta de enlace; obtiene visibilidad rápidamente, pero en última instancia, desea crear sus propias cuentas de crédito para tener el control total.

Divulgación Importante: Algunos prestamistas y modelos de calificación crediticia pueden filtrar, descontar o ponderar las líneas de crédito de usuario autorizado de manera diferente en sus decisiones de suscripción. Los resultados varían según las políticas del prestamista, el modelo de calificación específico utilizado y su perfil crediticio único. Una línea de crédito de UA no garantiza la aprobación del préstamo ni ningún resultado de puntaje crediticio específico.

Al revisar su informe de crédito, preste mucha atención a las líneas de crédito enumeradas. Verifique que toda la información sea precisa y dispute cualquier error que encuentre. Comprender los detalles de cada línea de crédito le brindará información valiosa sobre su historial crediticio y lo ayudará a identificar áreas de mejora. Puede obtener sus informes anuales gratuitos de AnnualCreditReport.com, y ese es un excelente lugar para comenzar esta investigación.

Recuerde que construir un perfil de crédito sólido es un maratón, no una carrera de velocidad. Si bien las estrategias como las tradelines de AU pueden proporcionar un impulso rápido, no son un sustituto de la administración responsable del crédito. Concéntrese en establecer buenos hábitos financieros, como pagar sus facturas a tiempo, mantener baja su utilización del crédito y evitar deudas innecesarias. Estos hábitos sentarán las bases para el éxito crediticio a largo plazo.

También recuerde que los prestamistas y los modelos de calificación pueden tratar las cuentas de AU de manera diferente. Algunos pueden darles menos peso que las cuentas a su propio nombre. Además, si bien una tradeline puede darle un impulso, no borrará la información negativa de su informe de crédito. Todo es parte de una imagen más amplia, y el mejor enfoque implica equilibrar los beneficios de las tradelines con hábitos duraderos como los pagos a tiempo y la baja utilización. Considere configurar el pago automático para formar ese hábito ahora.

Aquí hay algunos ejemplos de cómo la comprensión de los términos de crédito puede afectar los escenarios de la vida real:

• Nico, el recién llegado: Nico se mudó recientemente a los EE. UU. y no tiene historial crediticio. Necesitan ser aprobados para un apartamento, pero se enfrentan a rechazos debido a su escaso expediente crediticio. Al convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un familiar con un largo historial de pagos a tiempo, Nico puede establecer rápidamente un puntaje de crédito y mejorar sus posibilidades de ser aprobado para una vivienda. Nico también comienza abriendo una tarjeta de crédito asegurada para seguir construyendo crédito a su propio nombre.

• Riley, el reconstructor: Riley tuvo algunos contratiempos financieros en el pasado y ahora está trabajando para reconstruir su crédito. Tienen varios elementos negativos en su informe de crédito, incluidos pagos atrasados y una cuenta de cobranza. Al concentrarse en realizar pagos a tiempo de todas sus deudas actuales y mantener baja su utilización del crédito, Riley puede mejorar gradualmente su puntaje de crédito. También exploran opciones como la reparación de crédito para abordar la información inexacta u obsoleta en su informe de crédito.

• Tara, sensible al tiempo: Tara necesita un auto nuevo para ir a trabajar, pero tienen un puntaje de crédito bajo y están recibiendo cotizaciones de tasas de interés altas. Al reducir su índice de utilización del crédito y convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de un amigo de confianza, Tara puede aumentar rápidamente su puntaje de crédito y calificar para una mejor tasa de interés en su préstamo para automóviles. Tara se asegura de comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas para encontrar la mejor oferta.

Aquí hay un plan de acción rápido para comenzar:

• Revise sus informes de crédito: Obtenga copias gratuitas de AnnualCreditReport.com y busque errores o inexactitudes.

• Comprenda su puntaje de crédito: Verifique su puntaje de crédito regularmente utilizando un servicio gratuito de monitoreo de crédito o a través del emisor de su tarjeta de crédito.

• Pague sus facturas a tiempo: Configure pagos automáticos para evitar cargos por pagos atrasados e impactos negativos en su puntaje de crédito.

• Mantenga baja su utilización del crédito: Intente no usar más del 30% de su crédito disponible en cada tarjeta de crédito.

• Construya un historial crediticio positivo: Abra una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito para establecer o reconstruir su crédito.

• Considere convertirse en un usuario autorizado: Si corresponde, pídale a un amigo o familiar de confianza que lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito.

Ahora que comprende mejor los términos clave de crédito, está bien equipado para navegar por el mundo del crédito con confianza. Recuerde, construir un perfil de crédito sólido requiere tiempo y esfuerzo, pero es una inversión que dará sus frutos a largo plazo. Comience con la puerta de enlace más rápida: explorar las tradelines de usuario autorizado, pero luego construya esa fuerza duradera con tarjetas aseguradas, préstamos para construir crédito e informes de alquiler. Si sigue estos pasos y se mantiene informado, puede lograr sus objetivos financieros y construir un futuro seguro. El nido que está construyendo necesita velocidad y fuerza.

Mientras se prepara para emprender el vuelo y construir su futuro financiero, recuerde el conocimiento que ha adquirido en esta guía de campo. Con una comprensión clara de los términos de crédito y un compromiso con la administración responsable del crédito, puede navegar por el panorama con confianza y elevarse a nuevas alturas. Así como un pájaro construye su nido una ramita a la vez, usted puede construir su perfil de crédito una decisión inteligente a la vez. Y recuerde, estamos aquí para apoyarlo en cada paso del camino.

1. ¿Cuál es la diferencia entre una consulta dura y una suave?

• Una consulta dura (de una solicitud de prestamista) puede reducir su puntaje ligeramente. Una consulta suave (verificar su propia tasa) no afecta su puntaje.

2. ¿Qué significa APR?

• Tasa de Porcentaje Anual. Representa el costo anual de pedir dinero prestado, incluidos los intereses y las tarifas.

3. ¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

• Una tarjeta respaldada por un depósito en efectivo que realiza por adelantado. Es una gran herramienta para construir crédito si no puede obtener una tarjeta regular.

4. ¿Qué es una tradeline?

• Una tradeline es simplemente una cuenta de crédito (como una tarjeta de crédito o un préstamo) que figura en su informe de crédito.

5. ¿Qué es un Co-firmante?

• Alguien que acepta ser responsable de su deuda si usted no paga. Puede ayudarlo a ser aprobado pero también arriesga su crédito.

6. ¿Qué es un Charge-off?

• Cuando un acreedor renuncia a cobrar una deuda (generalmente después de 180 días de retraso) y la cancela como una pérdida. Es una marca negativa grave.

7. ¿Cuál es la diferencia entre Saldo del Estado de Cuenta y Saldo Actual?

• El saldo del estado de cuenta es lo que debía cuando se emitió la factura (pague esto para evitar intereses). El saldo actual incluye nuevos cargos realizados desde entonces.