Por Qué el Historial Crediticio de Tu País de Origen No Se Transfiere

Entonces, ¿por qué tu historial crediticio no te sigue a través de las fronteras? La respuesta radica en el hecho de que el sistema de informes crediticios de EE. UU. está en gran medida aislado. Las agencias de crédito como Experian, Equifax y TransUnion operan de forma independiente y no comparten automáticamente información con las agencias de crédito de otros países.

Cada país tiene sus propias agencias de informes crediticios y sus propios estándares para evaluar la solvencia crediticia. No existe una base de datos global o un sistema centralizado que transfiera sin problemas tu información crediticia de un país a otro. Esta separación se debe a una combinación de factores regulatorios, tecnológicos y competitivos.

Significa que tu historial de pagos diligente, los préstamos responsables y los años de construcción de crédito en tu país de origen no te dan automáticamente una ventaja en los EE. UU. Si bien esto puede ser desalentador, comprender por qué sucede es el primer paso para construir una base crediticia sólida en tu nuevo hogar.

Aceptar que estás comenzando desde cero es clave. Ahora, la parte emocionante: construir tu perfil de crédito aquí. Aquí tienes un breve recordatorio de lo que se necesita para construir tu nido. Tu perfil de crédito, o "nido", está formado por los siguientes factores clave, como ya hemos cubierto en ¿Cómo se calcula un puntaje de crédito? Los 5 hábitos de anidación:

• Historial de pagos: Tu historial de pago de facturas a tiempo. Esta es la base de tu puntaje de crédito.

• Utilización del crédito: La cantidad de crédito que estás utilizando en comparación con tu crédito total disponible. Mantener esto bajo es vital.

• Antigüedad del crédito: El tiempo que has tenido cuentas de crédito abiertas. Un historial más largo a menudo se traduce en un mejor puntaje.

• Combinación de crédito: Tener una variedad de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos, puede demostrar una gestión responsable del crédito.

• Crédito nuevo: Solicitar demasiado crédito en un corto período de tiempo puede afectar negativamente tu puntaje.

Todos estos factores trabajan juntos para indicarles a los prestamistas qué tan confiable eres como prestatario. Cuanto mejor administres estos elementos, más fuerte será tu nido de crédito.

Si bien no puedes transferir directamente tu antiguo historial crediticio, existen formas de acelerar tu viaje de construcción de crédito en los EE. UU. Uno de los métodos más efectivos es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Aquí es donde entran las líneas de crédito.

Una línea de crédito de usuario autorizado (AU) te permite "aprovechar" el historial crediticio de un titular de tarjeta de crédito existente. Cuando alguien te agrega como usuario autorizado a su tarjeta de crédito, el historial de pagos y el límite de crédito de la cuenta pueden informarse a tu informe de crédito.

Si el titular principal de la tarjeta tiene un historial de pagos largo y positivo y una tasa de utilización de crédito baja, puede aumentar significativamente tu puntaje de crédito, casi como importar una rama preconstruida a tu nuevo nido. El concepto de líneas de crédito se cubre más ampliamente en Comprensión de las líneas de crédito.

Cabe señalar que no todos los emisores de tarjetas de crédito informan la información del usuario autorizado a las tres agencias de crédito, como se explica en Conoce a los guardianes del nido: Las 3 agencias de crédito. Sin embargo, muchos lo hacen, lo que la convierte en una herramienta valiosa para construir crédito rápidamente. Es como agregar instantáneamente una rama madura y bien mantenida a tu nido recién construido.

• Encontrar una línea de crédito: Trabaja con una empresa de buena reputación que se especialice en conectar a personas con titulares de tarjetas solventes. Busca transparencia en sus procesos y explicaciones claras de las tarifas.

• Beneficios: Una línea de crédito puede establecer rápidamente un historial crediticio, reducir tu tasa de utilización de crédito y aumentar tu solvencia general.

• Riesgos: El comportamiento crediticio del titular principal de la tarjeta impacta directamente tu puntaje de crédito. Si no realizan los pagos o agotan su tarjeta de crédito, afectará negativamente tu crédito.

Divulgación Importante: Algunos prestamistas y modelos de calificación crediticia pueden filtrar, descontar o ponderar las líneas de crédito de usuario autorizado de manera diferente en sus decisiones de suscripción. Los resultados varían según las políticas del prestamista, el modelo de calificación específico utilizado y su perfil crediticio único. Una línea de crédito de UA no garantiza la aprobación del préstamo ni ningún resultado de puntaje crediticio específico.

Otra excelente manera de establecer crédito es con una tarjeta de crédito asegurada. Como se menciona en Tarjetas de crédito aseguradas: La forma más fácil de incubar tu crédito, estas tarjetas requieren que deposites un depósito de seguridad, que generalmente sirve como tu límite de crédito. Por lo tanto, el emisor está asumiendo menos riesgo, lo que facilita la aprobación, incluso con un historial crediticio limitado o nulo.

Las tarjetas de crédito aseguradas son como plantar tu propio árbol, nutriéndolo desde un retoño hasta un árbol fuerte y maduro. Lleva tiempo, pero el resultado es una base sólida que te pertenece por completo. Esto es lo que necesitas saber:

• Cómo funcionan: Proporcionas un depósito de seguridad, que determina tu límite de crédito. Usa la tarjeta de manera responsable, realizando pagos a tiempo y manteniendo baja la utilización de tu crédito.

• Informes a las agencias de crédito: Las tarjetas de crédito aseguradas informan tu actividad de pago a las agencias de crédito, al igual que las tarjetas no aseguradas.

• Actualización a no asegurada: Después de un período de uso responsable, es posible que puedas actualizar a una tarjeta de crédito no asegurada y recuperar tu depósito de seguridad.

Veamos algunos ejemplos de cómo funciona esto en la práctica:

• Nico, el recién llegado: Nico llega a los EE. UU. desde Alemania con un historial crediticio sólido, pero descubre que no se transfiere. Abre una tarjeta de crédito asegurada y se convierte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de su hermana. En unos pocos meses, tiene un puntaje de crédito sólido y se le aprueba un apartamento.

• Riley, la reconstructora: Riley tuvo algunas dificultades financieras en el pasado, lo que resultó en un puntaje de crédito dañado. Se muda a los EE. UU. desde Canadá y quiere reconstruir su crédito. Obtiene una tarjeta de crédito asegurada y se enfoca en realizar pagos a tiempo y mantener baja la utilización de su crédito. Con el tiempo, su puntaje de crédito mejora y puede calificar para mejores tasas de interés en los préstamos.

• Situación urgente: Maria necesita un préstamo para un automóvil para llegar a su nuevo trabajo. Acaba de mudarse de México y no tiene historial crediticio en los EE. UU. Se convierte en usuaria autorizada de la tarjeta de crédito de su amiga y solicita un préstamo para automóvil asegurado. La combinación de la línea de crédito y el préstamo asegurado la ayuda a obtener la aprobación rápidamente.

Aquí tienes un plan simple para que comiences:

1. Abrir una cuenta bancaria en EE. UU.: Esta es tu base financiera.
2. Obtener una tarjeta de crédito asegurada: Comienza a construir tu propio historial crediticio.
3. Convertirte en un usuario autorizado: Si es posible, aprovecha el buen crédito de otra persona.
4. Pagar las facturas a tiempo: Configura el pago automático para asegurarte de no perder nunca un pago.
5. Mantener baja la utilización: Intenta usar menos del 30% de tu crédito disponible.
6. Monitorear tu informe de crédito: Verifica si hay errores y realiza un seguimiento de tu progreso.

Construir crédito en los EE. UU. como recién llegado puede sentirse como comenzar desde cero, pero es un proceso manejable con las estrategias correctas. Si bien explorando líneas de crédito de usuario autorizado puede proporcionar una puerta de entrada rápida a la visibilidad del crédito, recuerda que construir una fortaleza a largo plazo requiere tus propios esfuerzos diligentes. Céntrate en las tarjetas aseguradas, los préstamos para construir crédito y los informes de alquiler para crear una base financiera duradera. Estos construyen hábitos duraderos, al igual que construir el piso de tu nido, y se pueden construir sobre ellos con otras herramientas más adelante.

Al igual que el pájaro que construye su nido en una nueva tierra, tú también puedes crear un hogar financiero seguro y cómodo en los EE. UU. Requiere tiempo, esfuerzo y un poco de paciencia, pero con el enfoque correcto, puedes construir un historial crediticio que abra puertas a nuevas oportunidades y te ayude a lograr tus sueños.

1. ¿Importa mi puntaje de crédito de mi país de origen en los EE. UU.?

• Generalmente, no. Los prestamistas de EE. UU. utilizan agencias de crédito de EE. UU. (Experian, Equifax, TransUnion) que no comparten datos internacionalmente.

2. ¿Puedo usar mi tarjeta de crédito extranjera para construir crédito en EE. UU.?

• No. Las tarjetas de crédito extranjeras no informan a las agencias de crédito de EE. UU. Necesita una cuenta basada en EE. UU.

3. ¿Hay alguna forma de transferir mi historial crediticio?

• Algunos servicios especializados (como Nova Credit) pueden ayudar a traducir el historial crediticio extranjero para ciertos prestamistas (como Amex), pero no es universal.

4. ¿Cuánto tiempo tomará obtener un puntaje de crédito en EE. UU.?

• Por lo general, toma alrededor de 6 meses de actividad crediticia para que se genere un puntaje FICO.

5. ¿Qué es Amex Global Transfer?

• Es un programa donde American Express puede usar su historial con ellos en otro país para aprobarlo para una tarjeta de EE. UU.

6. ¿Mi deuda extranjera me sigue a los EE. UU.?

• Generalmente, no. Pero si planea regresar a casa, aún debe pagarla. Además, los bancos globales pueden verla internamente.