Usuario autorizado: perdi 40 puntos

Mi hermano se ofrecio a agregarme como usuario autorizado en su tarjeta de credito, y durante unas ocho semanas funciono exactamente como prometia. Su tarjeta tenia un limite de nueve mil cuatrocientos dolares y yo tenia cinco mil en mis propias tarjetas, con unos cuatrocientos dolares de saldo. Esas dos cuentas explican todos los calculos que siguen. Agregar su tarjeta a mi historial crediticio llevo mi puntaje de seiscientos ochenta y ocho a setecientos cuatro.

Luego tuvo un mal trimestre y subio el saldo a ocho mil doscientos dolares. Eso es ochenta y siete por ciento de su limite y, como la cuenta tambien aparecia en mi historial crediticio, era ochenta y siete por ciento de una tarjeta que ahora figuraba en mi reporte de credito. Mi utilizacion total de credito paso de diez por ciento a casi sesenta. Mi puntaje cayo a seiscientos cuarenta y ocho.

Cuarenta puntos por debajo de donde empece por un saldo que yo no gaste en una tarjeta que no podia controlar. Pedi que me quitaran, la cuenta dejo de aparecer y mi puntaje subio treinta y ocho puntos a seiscientos ochenta y seis en los dos ciclos siguientes, dos puntos por debajo de donde empece. Recupere la mayor parte de lo perdido, y esa es la unica ventaja real de este mecanismo, aunque no volvi exactamente al punto de partida. Aun asi, pase cuatro meses peor que si no hubiera hecho nada. Todo se podia haber evitado con cinco preguntas que no supe hacer a tiempo.

¿Y cual es probable que sea el mes que viene?

Esta fue la que me atrapo. Si el emisor reporta la cuenta, tu historial crediticio suele incluir todos sus datos: saldo, limite e historial de pagos, no solo el limite y la antiguedad. Los datos que aparecen y los buros que los reciben dependen del emisor. Cuando la cuenta se reporta, no solo aprovechas el credito disponible de otra persona: su saldo actual y sus saldos futuros pasan a formar parte de tu historial crediticio, aunque no puedas ver ni controlar sus gastos.

Cuando me agregaron, esa tarjeta tenia un saldo de mil cien dolares frente a su limite de nueve mil cuatrocientos, cerca del doce por ciento. Es un nivel razonable, y en parte por eso la cuenta ayudo al principio. La misma tarjeta al ochenta y siete por ciento es un pasivo, y la transicion entre esos dos estados no requiere mas que un mes dificil del titular principal.

El historial de pagos tambien puede aparecer con la cuenta, aunque depende de mas factores que el saldo. Que un atraso de treinta dias de hace dos años aparezca en tu reporte depende de que el emisor lo reporte y de que el buro y el modelo lo incluyan. Experian dice que excluye los atrasos de usuarios autorizados incluso cuando se reportan. Si se incluye, heredas ese registro, no solo el limite.

Conviene revisar esto antes de aceptar, porque se puede saber de antemano y es la unica señal de alerta que no ofrece ninguna ventaja. Un saldo alto puede bajar el mes siguiente. Un pago atrasado puede seguir apareciendo hasta unos siete años desde la morosidad, asi que para cualquiera de tus planes sera una caracteristica duradera de la cuenta.

Tambien hay un riesgo a futuro: si el titular principal deja de hacer un pago mientras sigues en la cuenta, eso tambien puede aparecer en tu historial crediticio. Estas expuesto a la conducta de pago de otra persona en una cuenta de la que no eres responsable y cuyos estados de cuenta, en la mayoria de los casos, no puedes ver. Un usuario autorizado normalmente puede hacer un pago si quiere, pero pagar la tarjeta de otra persona para proteger tu propio puntaje es una situacion en la que no conviene estar.

El mejor caso para una cuenta de usuario autorizado es cuando tienes un historial crediticio limitado y aprovechas la antiguedad de una cuenta vieja y bien manejada. Ese beneficio real es la razon de ser de esta estrategia.

La antiguedad del historial no es un solo numero. El puntaje considera la antiguedad de tu cuenta mas antigua, la mas nueva y el promedio entre todas. Por eso compara una cuenta de usuario autorizado con la antiguedad promedio de tus cuentas, no solo con la mas antigua. Una cuenta mas nueva que tu tarjeta mas antigua aun puede ser mas antigua que tu promedio y aumentarlo; una mas nueva que tu promedio lo reduce. Si te agregan a una tarjeta abierta hace dieciocho meses y tus cuentas promedian cuatro años, el promedio se mueve en la direccion equivocada.

Si el emisor no reporta la condicion de usuario autorizado, no aparecera nada en tu historial crediticio y la estrategia no tendra efecto.

Esta es la pregunta mas sencilla de la lista, pero tambien una de las que mas se pasan por alto.

Alguien puede agregarse como usuario autorizado, esperar tres meses y solicitar credito creyendo que su historial cambio. Pero si nunca se reporto la cuenta, la solicitud se evaluara con el mismo historial de antes.

Le pedi a mi hermano que me quitara y lo hizo esa misma semana, lo que simplifico todo. Lo que no sabia entonces, y me habria gustado saber, es que no dependia de el: un usuario autorizado en general puede contactar al emisor por su cuenta y pedir que lo eliminen. Eso te da margen de maniobra, porque tu salida no depende de que otra persona actue mientras esta bajo presion financiera.

Pedir que te eliminen de la cuenta es la salida de emergencia, y en mi historial crediticio funciono: la cuenta dejo de aparecer y el daño por alta utilizacion de credito se revirtio en dos ciclos. Los tiempos y el proceso varian segun el emisor y el buro, asi que despues revisa cada reporte. Si la cuenta sigue apareciendo, solicita al buro que corrija la asociacion en vez de esperar a que desaparezca sola.

Antes de aceptar, hablen con claridad: que pasara si el saldo sube, quien pedira la eliminacion y con que rapidez. Esa conversacion incomoda dura unos noventa segundos y evita que tengas que ver caer tu puntaje mientras buscas como sacar el tema. Si acuerdan un umbral desde el inicio, por ejemplo una llamada cuando el saldo supere un tercio del limite, tendran una regla compartida y no una queja sobre los gastos de nadie.

• Pregunta cual es el saldo y el limite actuales de la tarjeta, y calcula la proporcion tu mismo.
• Pregunta si la cuenta ha tenido algun atraso alguna vez, y exige una respuesta directa.
• Pregunta cuando se abrio la cuenta, y comparala con la antiguedad promedio de tus cuentas.
• Pregunta al emisor si reporta usuarios autorizados, y a que buros.
• Acuerden por adelantado que motiva una solicitud de eliminacion y quien hace la llamada.

Sin importar las respuestas.

Si ya tienes un historial crediticio establecido. Quienes mas se benefician de una cuenta de usuario autorizado son quienes tienen un historial limitado o inexistente, porque una sola cuenta antigua representa una parte importante de lo visible. Si ya tienes varias cuentas con años de historial, agregar la tarjeta de otra persona cambiara poco tus numeros, pero te expondra por completo a sus decisiones. La relacion riesgo-beneficio es claramente peor cuanto mas solido sea tu propio historial crediticio.

Durante una solicitud hipotecaria. No cambies nada sin avisarle a tu oficial de prestamos, incluido que te agreguen como usuario autorizado: eso modifica tu historial crediticio en medio del proceso. Bajo las reglas de suscripcion manual de Fannie Mae, una cuenta de usuario autorizado por lo general no puede contarse, salvo excepciones indicadas, como una cuenta de un conyuge o una que puedas demostrar que pagaste tu durante al menos doce meses. Su suscripcion automatizada si las considera, y otros inversionistas y programas tienen sus propias reglas. El beneficio que esperas puede no estar disponible en tu caso, aunque el cambio en tu historial crediticio igual genere preguntas.

En terminos generales, esta estrategia tiene un uso concreto: un historial crediticio limitado, una cuenta realmente antigua y bien manejada, un emisor que reporta y una relacion que puede sobrevivir una conversacion incomoda. Fuera de esas condiciones, asumes el riesgo de otra persona a cambio de una ganancia marginal.

Mi idea inicial era equivocada. Creia que estaba aprovechando un limite fijo, como cuando alguien te presta una herramienta. En realidad, estaba vinculando parte de mi historial crediticio a las decisiones financieras continuas de otra persona, sin poder verlas ni controlarlas.

Esta forma de verlo cambia la decision. Nadie aceptaria que su reporte de credito reflejara el gasto de un desconocido. Con la familia se siente distinto, porque normalmente puedes salirte de la cuenta, pero al mecanismo no le importa la relacion. La cuenta reporta lo que reporta.

Ochenta y siete por ciento de utilizacion de credito en una tarjeta que nunca use, cuarenta puntos por debajo de mi puntaje inicial y cuatro meses con un historial crediticio peor que si hubiera rechazado la oferta.

La oferta fue generosa y mi hermano no hizo nada malo. Uso su propia linea de credito por sus razones, que es para lo que sirve una linea de credito. El error fue enteramente mio: no pregunte que pasaria en una situacion desfavorable antes de aceptar los beneficios.

Si estas considerando esto, las cinco preguntas caben en una conversacion: saldo actual y limite, pagos atrasados, fecha de apertura de la cuenta, si el emisor reporta usuarios autorizados y a que buros, y como funciona la eliminacion si algo sale mal. Si alguna respuesta no te convence, vale la pena rechazar la estrategia. Al rechazarla renuncias a lo que la cuenta podria aportar, que con un historial crediticio establecido suele ser muy poco.

Mis cifras corresponden a un solo historial crediticio durante cuatro meses; otro historial con mas cuentas podria haber absorbido el mismo golpe con mayor facilidad. Lo que se generaliza no son los cuarenta puntos. Una cuenta de usuario autorizado vincula tu reporte con las decisiones futuras de otra persona, y el momento de valorar ese riesgo es antes de decir que si.

1. ¿Ser usuario autorizado puede dañar tu credito?

Si. La cuenta de usuario autorizado normalmente incluye el saldo ademas del limite, asi que si el titular principal sube el saldo de la tarjeta, tu utilizacion de credito sube con ella. En mi historial crediticio, una tarjeta que llego al 87% llevo mi utilizacion total de credito de 10% a casi 60% y costo 40 puntos.

2. ¿Que debo revisar antes de volverme usuario autorizado?

Cinco cosas: el saldo actual de la tarjeta contra su limite, si tiene pagos atrasados, cuando se abrio, si el emisor reporta usuarios autorizados y a que buros, y como funciona el proceso de eliminacion si algo sale mal.

3. ¿Los pagos atrasados en la tarjeta principal afectan al usuario autorizado?

Pueden. El historial de pagos en general aparece con la cuenta, asi que un atraso existente puede aparecer en tu reporte y un pago omitido mientras estas en la cuenta tambien puede figurar. Estas expuesto a la conducta de otra persona en una cuenta que no puedes pagar.

4. ¿Todos los emisores de tarjetas reportan usuarios autorizados?

No, y entre los que si lo hacen las practicas varian, incluido si reportan a los tres buros nacionales. El titular principal puede llamar y preguntar directamente. Si el emisor no reporta la relacion, no aparece nada en tu historial crediticio.

5. ¿Puedo dejar de ser usuario autorizado?

Normalmente. Un usuario autorizado en general puede pedirle al emisor que lo quite por si mismo, asi que la salida no depende de que actue el titular principal, aunque el proceso y los tiempos de los buros varian y vale revisar cada reporte despues. En mi historial crediticio, la utilizacion de credito volvio al 8% y el puntaje subio de 648 a 686 a lo largo de dos ciclos, dos por debajo de mi punto de partida de 688.

6. ¿Debo volverme usuario autorizado si ya tengo buen credito?

Normalmente no. El beneficio es mayor con un historial crediticio limitado, donde una cuenta antigua representa una parte importante de lo visible. Si ya tienes varias cuentas con años de historial, ganas poco mientras asumes toda la exposicion al gasto de otra persona.

7. ¿Pueden agregarme como usuario autorizado durante una solicitud hipotecaria?

No sin avisarle a tu oficial de prestamos. Cambia tu historial crediticio en medio del proceso, y los historiales evaluados mediante suscripcion manual pueden tratar de forma distinta las cuentas de usuario autorizado porque no eres responsable de ellas. Eso puede generar preguntas sin generar beneficio.