Ключевые выводы
- На страницах, которые я прочитал, ни FICO, ни VantageScore не говорят, как возраст счёта авторизованного пользователя соотносится с его кредитным лимитом. Каждая компания публикует диаграмму категорий для потребителей в целом, и эти диаграммы не совпадают.
- Возьмём одно тонкое досье: две карты, открытые 16 и 8 месяцев назад, общий лимит $2 500, коэффициент использования 32%. Если бы в бюро передали сведения о карте с лимитом $2 000, открытой 12 лет назад, и указали исходную дату открытия, самому старому счёту в этом досье было бы 144 месяца, а простое среднее равнялось бы 56. С картой на $25 000, открытой 2 года назад, получилось бы 24 и 16. Простое среднее — мой собственный подсчёт: на страницах FICO и VantageScore, которые я прочитал, формулы для него нет.
- Если бы сведения об этих же двух картах передали в бюро, общий коэффициент в отчёте составил бы 20% и около 4,7% соответственно — при тех балансах, которые по ним передавали в последний раз. В отчёте указывают не только лимит карты, но и её баланс.
- По арифметике выходит, что общий коэффициент с добавленной картой ниже лишь до тех пор, пока коэффициент самой этой карты меньше общего коэффициента, который уже есть в досье. При балансе $15 000 на карте с лимитом $25 000 общий коэффициент в этом досье составил бы около 57,5% вместо 32%.
- myFICO пишет, что проценты по категориям приведены для населения в целом, а в последних версиях FICO счета авторизованного пользователя влияют на балл слабее, чем основные счета. Насколько слабее, там не сказано.
- В разделе B3-5.3-06 руководства Fannie Mae Selling Guide сказано, что при ручном андеррайтинге кредита записи о счетах авторизованного пользователя не могут учитываться, за перечисленными там исключениями. А Desktop Underwriter, как указано в разделе B3-5.3-09, принимает их во внимание.
На этот вопрос нет опубликованного ответа
В один и тот же месяц двое родственников предложили добавить меня авторизованным пользователем к своим картам. У тёти карта открыта двенадцать лет назад, лимит по ней — $2 000. У двоюродного брата — два года назад, лимит — $25 000. Любая из них могла бы появиться в моём кредитном отчёте как новая запись о счёте; по-английски такую запись называют tradeline. Кредитное досье у меня тонкое, и я хотел понять, что для такого досье значит больше: возраст или лимит.
авторизованный пользователь
Человек, который с разрешения владельца кредитного счёта получает доступ к счёту и может им пользоваться, но сам владельцем счёта не является.
На страницах, которые я прочитал, ни FICO, ни VantageScore не говорят, как возраст счёта авторизованного пользователя соотносится с его кредитным лимитом. Каждая компания публикует диаграмму категорий, из которых складывается балл у потребителей в целом, и эти две диаграммы расходятся.
Я могу с точностью до доллара и до месяца посчитать, что изменилось бы в моём кредитном отчёте с каждой из карт, а потом сопоставить эти изменения с тем, что опубликовали myFICO, VantageScore и Fannie Mae. Вся арифметика относится к одному досье — моему собственному. Результаты различаются от досье к досье, и здесь нет прогноза, как та или другая карта сказалась бы на балле.
Моё досье до того, как в него что-то добавят
У меня две кредитные карты, обе на моё имя, и больше ничего.
Самому старому счёту 16 месяцев, самому новому — 8, а простое среднее этих двух чисел (это мой собственный подсчёт) равно 12. Лимиты по возобновляемым счетам в сумме дают $2 500 ($1 000 плюс $1 500), переданные в бюро балансы — $800 ($380 плюс $420). Значит, общий коэффициент использования у меня — 800, делённые на 2 500, то есть 32%. По отдельным картам получается 38% у первой и 28% у второй.
коэффициент использования
Доля доступного возобновляемого кредита, которая используется, в процентах. Рассчитывается по балансам и кредитным лимитам из кредитного отчёта.
Две карты, три столбца
Я попросил обоих назвать месяц открытия карты, кредитный лимит и баланс из последней выписки. Карта тёти открыта 144 месяца назад, лимит по ней — $2 000, а в последний раз в бюро был передан баланс $100. Карта двоюродного брата открыта 24 месяца назад, лимит — $25 000, последний переданный баланс — $500. Оба сказали, что ни разу не просрочили платёж.
В таблице моё досье показано в трёх вариантах: как оно выглядит сейчас и как выглядело бы в отчёте с картой тёти или с картой двоюродного брата, если бы сведения о каждой передали в бюро с этими цифрами.
Одно тонкое досье в трёх вариантах
| Показатель | Сейчас | Старая карта | Большой лимит |
|---|---|---|---|
| Самый старый счёт | 16 мес. | 144 мес. | 24 мес. |
| Самый новый счёт | 8 мес. | 8 мес. | 8 мес. |
| Простое среднее | 12 мес. | 56 мес. | 16 мес. |
| Общий лимит | $2 500 | $4 500 | $27 500 |
| Балансы | $800 | $900 | $1 300 |
| Общий коэффициент | 32% | 20% | 4,7% |
| Максимум по карте | 38% | 38% | 38% |
Собственный коэффициент добавленной карты — 5% у карты тёти и 2% у карты двоюродного брата. Оба значения ниже моих 38%, поэтому в последней строке во всех столбцах стоит 38%.
Строка со средним — моя арифметика: это простое среднее возраста счетов. 168 месяцев, делённые на 3, дают 56, а 48, делённые на 3, — 16. На страницах myFICO и VantageScore, которые я прочитал, формулы среднего возраста нет, поэтому строка описывает отчёт и ничего не говорит о том, что считает модель. Кроме того, здесь я исхожу из того, что эмитент передаёт данные о счёте, а каждое бюро указывает исходную дату открытия карты. Это я проверил бы по отчёту, когда счёт в нём появится.
Что изменила бы старая карта: строки о возрасте
В строках о самом старом счёте и о среднем цифры в столбце с картой тёти отличаются от нынешних гораздо сильнее, чем в столбце с картой двоюродного брата. Самому старому счёту в отчёте было бы 144 месяца вместо 16 — разница в 128 месяцев; с картой брата разница составила бы 8. Простое среднее с картой тёти оказалось бы на 44 месяца больше, с картой брата — на 4.
Сам я могу сделать только такой вывод: если модель берёт даты открытия в том виде, в каком они указаны в отчёте, то со старой картой возраст самого старого счёта и среднее изменились бы сильнее, чем с более новой. А вот учитывает ли конкретная версия балла счёт авторизованного пользователя именно так и какой вес имело бы такое изменение, не опубликовано ни на одной из страниц, которые я нашёл.
Что изменила бы карта с большим лимитом: лимит — это знаменатель
В статье сказано именно так: могут. Когда карту авторизованного пользователя включают в расчёт, а когда нет, там не объясняется, поэтому я не исхожу из того, что коэффициент в моём отчёте совпадает с тем, который используется при расчёте балла.
В самом же отчёте, будь в нём указаны лимит $25 000 и баланс $500 по карте двоюродного брата, мой общий коэффициент составил бы около 4,7% вместо 32% — на 27,3 процентного пункта ниже. С лимитом $2 000 и балансом $100 по карте тёти получилось бы 20%, на 12 процентных пунктов ниже.
Одна из исходных цифр от меня не зависит: лимит появился бы в моём отчёте вместе с тем балансом, который эмитент передаст в том же месяце, каким бы он ни был. Допустим, по карте двоюродного брата передан баланс $15 000. Тогда балансы в моём досье составили бы $15 800 при лимитах $27 500, то есть около 57,5%, а самым высоким коэффициентом по отдельной карте стали бы его 60% вместо моих 38%. Возраст и лимит карты в обоих примерах одинаковы, разница только в переданном балансе: с одним общий коэффициент оказался бы ниже 32%, с другим — выше.
Где в этом досье проходит граница
Если бы по добавленной карте в бюро передали баланс, равный 32% её лимита, общий коэффициент в этом досье так и остался бы на уровне 32%: это $8 000 на карте с лимитом $25 000 и $640 на карте с лимитом $2 000. Будь переданный баланс больше, общий коэффициент оказался бы выше 32%, будь он меньше — ниже.
Почему опубликованные диаграммы не дают ответа
В столбце старой карты сильнее всего отличаются строки о возрасте, в столбце карты с большим лимитом — строки об использовании, поэтому кажется, что взвесить одно против другого можно по диаграмме категорий. На диаграмме myFICO суммам задолженности отведено 30%, а длительности кредитной истории — 15%, и тогда лимит выглядел бы вдвое важнее. Но так я этой диаграммой не пользуюсь: мешает то, что сказано о ней на той же странице.
На странице сказано, что значимость этих категорий «может быть разной у разных людей», а баллы тех, кто пользуется кредитом недавно, «будут рассчитываться иначе, чем у людей с более длинной кредитной историей». Это как раз мой случай. Там же добавлено, что уровни значимости на диаграмме «относятся к населению в целом и для разных кредитных профилей могут отличаться». А мой вопрос касается одного профиля, причём тонкого.
Две опубликованные диаграммы
| Источник | Использование | Возраст |
|---|---|---|
| Диаграмма myFICO | Задолженность 30% | Длина истории 15% |
| VantageScore 4.0 | Использование 20% | Возраст и типы 20% |
| Сайт VantageScore | Сильное влияние | Сильное влияние |
Отдельно о счетах авторизованного пользователя в разделе вопросов и ответов myFICO сказано: «В последних версиях балла счета авторизованного пользователя влияют на ваш балл FICO слабее, чем основные счета». В более старых версиях, говорится там же, они «учитываются так же, как у основного держателя счёта». Насколько слабее и какие версии считаются последними, там не сказано. В руководстве VantageScore User Guide под заголовком об авторизованных пользователях всего одна строка: влияние аренды счетов авторизованных пользователей ради изменения балла «сведено к минимуму». Каким образом, не объясняется.
Кредитор может не учитывать такой счёт: пример с ипотекой
myFICO отмечает, что балл FICO «рассчитывается только на основе информации в вашем кредитном отчёте», тогда как кредиторы, «принимая решение о кредите, могут учитывать многое». У Fannie Mae опубликовано письменное правило о счетах авторизованного пользователя. Оно касается ипотеки и ничего не говорит о кредиторах, которые выдают карты или автокредиты.
Две мои собственные карты не подпадают ни под одну оговорку об авторизованных пользователях из этого материала. Если по их выпискам в бюро будет передано $100 и $150 вместо $380 и $420, балансы составят $250 при лимитах $2 500: 10% в целом и по 10% на каждой карте.
Что я могу проверить по своим отчётам
Я составил список того, что могу проверить сам. Каждый пункт есть либо в кредитном отчёте, либо в одном из документов, процитированных выше.
Запись о счёте авторизованного пользователя: что сказано в источниках
Пока я не принял ни одного из двух предложений. Сначала я погасил часть долга по двум своим картам, то есть по счетам, где я сам основной держатель, а потом попросил тётю и двоюродного брата прислать следующие выписки: баланс за один месяц — это всего одно наблюдение.
Я по-прежнему не могу сказать, что значит больше — двенадцать лет или двадцать пять тысяч долларов: ни на одной из страниц, которые я прочитал, об этом не сказано.
В разделе вопросов и ответов myFICO ответ об авторизованных пользователях заканчивается фразой о счетах другого типа: «важно также иметь кредитные счета, где основной держатель — вы». У меня таких счетов два, им 16 и 8 месяцев. Через месяц им будет 17 и 9 — независимо от того, появится ли в моём отчёте карта кого-то из родственников.
Часто задаваемые вопросы
1. Что важнее у счёта авторизованного пользователя: возраст или кредитный лимит?
На страницах FICO и VantageScore, которые я прочитал, ни та, ни другая компания не говорит, как возраст счёта авторизованного пользователя соотносится с его лимитом. Диаграммы категорий, которые публикует каждая из них, относятся к потребителям в целом. В разделе вопросов и ответов VantageScore для потребителей в одной фразе названа карта, которая открыта раньше, имеет высокий кредитный лимит и по которой платят вовремя, но по важности эти три признака там не расставлены.
2. Всегда ли коэффициент использования оказывается ниже, если у карты авторизованного пользователя высокий лимит?
Нет. В отчёте указывают не только лимит карты, но и её баланс. По арифметике выходит, что общий коэффициент ниже лишь до тех пор, пока коэффициент самой добавленной карты меньше общего коэффициента, который уже есть в досье. В досье из этого материала с картой на $25 000 и переданным балансом $500 общий коэффициент составил бы около 4,7% вместо 32%, а с той же картой и балансом $15 000 — около 57,5%.
3. Входит ли возраст счёта авторизованного пользователя в средний возраст моих счетов?
myFICO относит к длительности кредитной истории возраст самого старого счёта, возраст самого нового и средний возраст всех ваших счетов. На страницах, которые я прочитал, не сказано, входит ли в это среднее возраст счёта авторизованного пользователя, и формулы для него там нет. Простое среднее в этом материале — мой собственный подсчёт по датам открытия, которые были бы указаны в отчёте.
4. Можно ли сравнить возраст и лимит по опубликованным процентам категорий?
Для одного досье — нет. На диаграмме myFICO суммам задолженности отведено 30%, а длительности кредитной истории — 15%, и там же сказано, что эти уровни относятся к населению в целом и для разных кредитных профилей могут отличаться. У VantageScore 4.0 цифры такие: 20% у коэффициента использования кредита и 20% у глубины кредитной истории; в руководстве User Guide они описаны как среднее по всем потребителям.
5. Учитываются ли счета авторизованного пользователя так же, как мои собственные?
В разделе вопросов и ответов myFICO сказано, что в последних версиях балла FICO счета авторизованного пользователя влияют слабее, чем основные счета, а в более старых версиях учитываются так же, как у основного держателя счёта. Насколько слабее и какие версии считаются последними, там не сказано. В руководстве VantageScore 4.0 User Guide говорится, что влияние аренды счетов авторизованных пользователей ради изменения балла сведено к минимуму.
6. Учитывает ли ипотечный кредитор счёт авторизованного пользователя?
Это зависит от того, как проходит андеррайтинг кредита. В разделе B3-5.3-06 руководства Fannie Mae Selling Guide сказано, что по кредитам с ручным андеррайтингом записи о счетах авторизованного пользователя не могут учитываться при принятии решения по андеррайтингу. Исключения такие: счёт принадлежит другому заёмщику по этой ипотеке; заёмщик документально подтверждает, что не менее 12 месяцев перед датой заявки был единственным, кто фактически вносил платежи; владелец счёта — супруг или супруга заёмщика, причём сам этот человек заёмщиком не является. В разделе B3-5.3-09 сказано, что Desktop Underwriter принимает во внимание записи о счетах авторизованного пользователя.
7. Можно ли получить балл FICO с одним только счётом авторизованного пользователя?
Минимальные требования myFICO такие: хотя бы один счёт, открытый не менее шести месяцев назад, хотя бы один счёт, данные по которому передавались в последние шесть месяцев, и отсутствие в отчёте отметки о смерти. Там же сказано, что этим критериям может удовлетворять и один-единственный счёт. Засчитывается ли счёт авторизованного пользователя, на этой странице не сказано, так что я исхожу из того, что это неизвестно.
8. Законно ли платить за запись о счёте авторизованного пользователя?
В этом материале вердикта нет. В иске, который FTC подала в марте 2020 года против компании, продававшей пиггибэкинг, сказано: ведомство никогда не устанавливало, что кредитный пиггибэкинг законен. Объявляя о мировом соглашении, директор Бюро по защите прав потребителей FTC сказал, что хорошая кредитная история не продаётся.