Tradeline с 9-летней историей за 40 дней до автокредита: мой журнал

В одну из суббот в конце сентября финансовый менеджер салона подержанных автомобилей развернул ко мне монитор и показал на трёхзначное число. Сорок дней я почти каждое утро проверял кредитный балл, но такой видел впервые. Рядом стояла подпись: FICO Auto Score 8, TransUnion. В приложении своего банка я видел FICO Score 8, рассчитанный по данным Experian, так что отличалось всё: и модель, и бюро, и шкала.

За сорок дней до этого сестра сделала меня авторизованным пользователем своей кредитной карты, открытой в 2017 году. Я собирался просить автокредит на $28 000 и вбил в поиск тот же вопрос, что и многие: может ли tradeline помочь мне купить машину? Tradeline — это счёт в том виде, в каком он отражён в кредитном отчёте.

Документы, которые я прочитал, позволяют сказать лишь одно: он может помочь, а насколько — нигде не опубликовано. В журнал я записывал то, что мог наблюдать сам: когда счёт появился в каждом из моих кредитных отчётов, какой балл запросил дилер и что из того, о чём спрашивал кредитор, не входит ни в один балл. Это всего одно досье. Результаты различаются от досье к досье и от кредитора к кредитору, и по моему досье нельзя предсказать, что будет с вашим.

День 0 пришёлся на понедельник в середине августа. Собственное досье у меня было тонким: одна кредитная карта на моё имя, открытая за четырнадцать месяцев до этого, с лимитом $1 000 и без просрочек. В тот день сестра позвонила эмитенту своей карты и добавила меня к счёту, который открыла в июне 2017 года, чуть больше девяти лет назад. Лимит по нему — $12 000, а в выписках сестры обычно значится баланс в несколько сотен долларов. В тот же день я запросил отчёты во всех трёх бюро, чтобы зафиксировать исходное состояние, а на следующей неделе пришла карта с моим именем.

На этом опубликованные сведения заканчиваются. FICO не сообщает, насколько меньше это влияние, какие версии считаются последними и как алгоритм отличает один счёт от другого. В день 0 я знал только, что счёт может учитываться.

Выписка по карте сестры сформировалась на 11-й день, а на 14-й я снова запросил все три отчёта. Счёт был в моих отчётах Experian и TransUnion, а в отчёте Equifax его не было. На 28-й и на 39-й день картина не изменилась.

В тех двух отчётах, где счёт был, в записи значились дата открытия — июнь 2017 года, лимит $12 000, баланс $480, платёжная история без просрочек и отметка в графе об ответственности по счёту: авторизованный пользователь.

На 40-й день я спросил финансового менеджера, какой балл он видит и по данным какого бюро, и он прочитал с экрана: FICO Auto Score 8, TransUnion, 661. Двумя днями раньше приложение моего банка показывало FICO Score 8 по данным Experian: 672.

Свой базовый балл на день 0 я в этом материале не привожу. За эти сорок дней моя собственная карта стала ещё на месяц старше, а баланс, который по ней передаётся в бюро, я снизил с $310 до $40. По словам myFICO, «невозможно измерить точное влияние отдельного фактора», не рассматривая весь отчёт. Окажись это число рядом с баллом 38-го дня, разницу приняли бы за эффект tradeline, а выделить его я не могу.

Расчёт балла занял несколько секунд. Остаток часа ушёл на то, чего нет ни в одном кредитном балле: два расчётных листка, ежемесячная арендная плата, стаж на нынешней работе, размер первоначального взноса и срок, за который я хотел расплатиться.

О том, кто решает, что принимать в расчёт, myFICO пишет: «Каждый кредитор сам определяет, какой кредитный балл он будет использовать и какую ещё финансовую информацию будет учитывать при рассмотрении кредитной заявки».

После одного визита в моём отчёте TransUnion появились три жёстких запроса, все с датой 40-го дня: автосалон отправил мою заявку трём кредиторам. На 42-й день я подал заявку в свой кредитный союз, и запросов стало на один больше.

Кредитный союз задал те же вопросы о доходе и первоначальном взносе и предложил те же $28 000 под 11,4% на 60 месяцев. Я согласился. На странице CFPB о ставках по автокредитам про кредиторов сказано: «Имейте в виду, что они не обязаны предлагать вам лучшие ставки».

Если бы я проходил всё это заново, я включил бы tradeline в список того, что нужно проверить перед визитом. Вот что я сделал бы, по порядку:

• Запросил бы все три отчёта до подачи заявки и убедился, что счёт есть в каждом, а дата открытия, лимит и баланс такие, как я ожидаю.
• Спросил бы держателя карты, какой баланс значится в его выписках.
• Спросил бы кредитора, какой балл он использует и по данным какого бюро.
• Взял бы с собой подтверждение дохода и ещё до разговора посчитал, как сумма кредита соотносится со стоимостью машины.
• Подал бы все заявки на кредит за несколько дней.

Если говорить о долгой перспективе, myFICO пишет, что «важно также иметь кредитные счета, где вы основной держатель». Моя карта, которой четырнадцать месяцев, и есть тот счёт, который останется моим, если сестра когда-нибудь закроет свой.

Так вышло, что кредитор дилера запросил один из двух отчётов, где счёт был. Я по-прежнему не могу сказать ни того, одобрили ли меня благодаря этому счёту, ни того, сколько он значил в пунктах. FICO не публикует, как Auto Score учитывает такой счёт, и сообщает лишь, что модель защищена от пиггибэкинга, а в моём досье одновременно изменились три вещи: появился новый счёт, моя собственная карта стала на месяц старше, а баланс по ней в отчёте уменьшился.

Проверить я мог другое: есть ли эта запись в отчёте, который запросил кредитор, и каким баллом этот кредитор пользовался. И ещё я видел, как предложенная ставка менялась вместе со взносом и сроком, а балл оставался тем же.

Я подписал договор с кредитным союзом: $28 000 на 60 месяцев под 11,4%, на 2,5 процентного пункта ниже первого предложения дилера.

1. Может ли tradeline помочь мне получить автокредит?

Может помочь, а насколько — не опубликовано. FICO сообщает, что счета авторизованного пользователя могут появляться в вашем кредитном отчёте и влиять на ваш балл FICO, а в последних версиях влияют меньше, чем ваши собственные счета. Оценка в пунктах не публикуется, а кредитор сам решает, какой балл использовать и что ещё принимать в расчёт, включая доход, долги, первоначальный взнос и срок.

2. Какой кредитный балл используют автодилеры и автокредиторы?

Это решает каждый кредитор сам. myFICO пишет, что FICO Auto Score — это отраслевые баллы, которые используются в большинстве оценок кредитоспособности, связанных с автофинансированием, а диапазон отраслевых версий — от 250 до 900, тогда как у базовых баллов FICO — от 300 до 850. Кредитор может использовать и совсем другой балл, поэтому спросите, какой балл он запросил и по данным какого бюро.

3. Через какое время счёт авторизованного пользователя появляется в кредитном отчёте?

Эмитенты и бюро, чьи заявления цитируются в этом материале, никакого срока не обещают. Equifax сообщает, что нет установленного дня или времени, когда компания-эмитент кредитной карты передаёт данные, а кредиторам, которые их передают, следует делать это ежемесячно, обычно в дату расчётного цикла. В этом журнале счёт к 14-му дню был в двух отчётах из трёх, а в третьем его не было и на 39-й день. Перед подачей заявки проверьте все три отчёта.

4. Учитывает ли FICO Auto Score счета авторизованного пользователя?

FICO опубликовала об этом очень мало. В её объявлении 2009 года об автомобильной версии FICO 08 сказано, что балл включает защиту от пиггибэкинга через счета авторизованных пользователей, но не объясняется, как она работает. На странице myFICO, где описаны Auto Score, авторизованные пользователи не упоминаются, а FICO сообщает, что не выдаёт никакой информации, кроме балла, кодов причин и кодов исключения. Вы можете проверить, есть ли счёт в отчёте, который запросил кредитор, но не узнаете, как его учла модель.

5. Сколько длится окно сравнения ставок по автокредитам?

myFICO пишет, что баллы FICO объединяют несколько жёстких запросов, сделанных за короткий промежуток времени, от 14 до 45 дней, в один запрос. Период сравнения — любой отрезок в 14 дней для более старых версий формулы и любой отрезок в 45 дней для новейших, а версию выбирает каждый кредитор. myFICO не перечисляет, какое окно соответствует каким номерам версий, поэтому при планировании надёжнее исходить из 14 дней.

6. На что автокредитор смотрит помимо моего кредитного балла?

CFPB называет кредитные баллы и кредитную историю, доход и долги, сумму кредита, срок кредита, первоначальный взнос по отношению к стоимости автомобиля и тип автомобиля. В этом досье при взносе $5 000 и сроке 60 месяцев вместо $3 000 и 72 месяцев предложенная ставка изменилась с 13,9% до 12,6%, а балл остался тем же.

7. Законно ли платить за tradeline авторизованного пользователя перед автокредитом?

В иске Федеральной торговой комиссии против BoostMyScore, поданном в 2020 году, сказано: ведомство никогда не устанавливало, что кредитный пиггибэкинг законен. Мировое соглашение, о котором FTC объявила вместе с этим делом, предусматривало, что ответчикам будет запрещено продавать фиктивный доступ к кредиту другого потребителя в роли авторизованного пользователя. Этот материал не добавляет к заявлению ведомства никакого вердикта, а счёт в этом журнале появился благодаря члену семьи, который дал реальный доступ к карте.