Pagar toda la deuda: perdi 27 puntos

Hice el ultimo pago de mi prestamo de auto un jueves, seis mil doscientos dolares para cerrarlo antes de tiempo, y me senti genuinamente bien. Esa misma semana deje en cero las tres tarjetas de credito de mi cartera. Por primera vez en mi vida adulta no le debia nada a nadie. Cada saldo de mi reporte de credito marcaba cero.

Once dias despues el puntaje cayo de setecientos cuarenta y ocho a setecientos veintiuno. Veintisiete puntos, por el delito de pagar mis deudas.

Mi primera suposicion fue que habia un error, asi que saque mi reporte de credito esperando encontrar una marca de atraso equivocada o una cuenta que no fuera mia. No habia ningun problema en el reporte. Cada cuenta estaba en buen estado, cada pago a tiempo y cada saldo en cero. El reporte estaba mas limpio que nunca, y aun asi el puntaje habia bajado.

Esta es la radiografia de esa caida: que cambio realmente en mi historial de credito la semana en que quede libre de deudas, por que un modelo de puntuacion puede considerar menos informativo un historial sin actividad reciente y que paso pequeño, casi absurdo, me ayudo a recuperar la mayor parte de los puntos. Una advertencia antes de los numeros: esto es un solo historial observado durante tres meses, no un experimento controlado. Puedo mostrar que cambio y que paso despues.

Asi era mi historial de credito antes de la liquidacion. Un prestamo de auto, originalmente de veinticuatro mil dolares, con seis mil doscientos aun pendientes despues de cuatro años de pagos perfectos. Tres tarjetas de credito con limites de ocho mil, cinco mil quinientos y tres mil, o sea dieciseis mil quinientos dolares de credito rotativo en total. En esas tarjetas debia doscientos diez dolares, ciento cuarenta y cero, para un total de trescientos cincuenta dolares. Eso da poco mas de dos por ciento de utilizacion general.

No habia nada preocupante en ese historial de credito. Cualquier lector lo veria como un buen perfil de credito: un prestamo a plazos con pagos puntuales, tres cuentas rotativas apenas usadas y ninguna marca negativa.

Despues de la semana de liquidacion, el mismo historial de credito se veia asi. El prestamo de auto: cerrado, pagado segun lo acordado, saldo cero. Las tres tarjetas: cero, cero, cero. Utilizacion total, cero por ciento. Deuda total, cero. Y un puntaje veintisiete puntos mas bajo que once dias antes.

Pero no es nada, y mi liquidacion cambio algo especifico: el prestamo de auto era mi unica cuenta a plazos abierta. Al cerrarse, mi historial de credito paso de tener dos tipos de cuenta activos a tener uno solo. No fue una mezcla diversa que se volvio un poco menos diversa: la mezcla de credito quedo reducida a cuentas rotativas. El prestamo cerrado sigue apareciendo en el reporte, pero ya no es una obligacion a plazos abierta que yo este manejando. FICO describe este factor segun los tipos de cuenta que se usan o se reportan, pero no publica cuanto pesa una cuenta abierta frente a una cerrada, asi que no puedo afirmar el tratamiento exacto.

El segundo cambio fue mas extraño y me costo mas aceptarlo: todas mis tarjetas reportaron saldo cero.

Una tarjeta sin saldo reportado no le da al modelo la misma señal que una tarjeta con un uso bajo. Cuando todas las tarjetas del historial reportan saldo cero, no hay saldos recientes que el modelo pueda evaluar. Algunos modelos de puntuacion consideran eso un poco menos favorable que una tarjeta con un saldo pequeño reportado, porque el uso reciente y bien manejado aporta evidencia, mientras que la falta de actividad reciente aporta menos informacion. El tratamiento varia segun el modelo y las empresas que los publican no explican todos los detalles, asi que describo un patron documentado, no una regla universal.

Lo que hice despues fue pequeño y algo absurdo, pero recupero casi toda la perdida. Pase a la tarjeta con limite de ocho mil dolares una suscripcion recurrente de noventa y cinco dolares que ya pagaba desde mi cuenta de cheques, y deje que el saldo apareciera en el reporte. Luego pague el estado de cuenta completo cada mes.

Ese cargo representa cerca del uno punto dos por ciento de utilizacion en esa tarjeta y unas seis decimas de punto porcentual sobre todo mi credito rotativo. No es deuda en ningun sentido real: el saldo se paga por completo cada ciclo y nunca he pagado intereses por el. Pero hace que la cuenta muestre actividad reciente y le da al modelo informacion actual.

En los dos ciclos de reporte siguientes el puntaje paso de setecientos veintiuno a setecientos cuarenta. Regresaron diecinueve de los veintisiete puntos. Los ocho restantes los atribuyo al cambio en la mezcla de credito. No intente corregirlo, porque hacerlo implicaria pedir un prestamo a plazos y nadie deberia endeudarse para mover un factor que representa el diez por ciento del puntaje. No tiene sentido financiero.

La leccion no es "conserva deuda". Un puntaje de credito mide como has manejado tus obligaciones, no tu patrimonio, y son cosas distintas que la gente suele confundir. Un historial con saldos en cero y sin cuentas a plazos abiertas es excelente para tus finanzas, pero le ofrece poca informacion al modelo. El puntaje no juzga tus finanzas: calcula el riesgo de pago con la informacion disponible, y pagar todo elimina informacion.

No habria liquidado el prestamo y dejado en cero todas las tarjetas la misma semana. Son dos cambios que afectan factores distintos, y hacerlos a la vez convirtio dos caidas pequeñas y faciles de entender en una sola caida confusa de veintisiete puntos. Separarlos uno o dos ciclos me habria mostrado el efecto de cada uno sin costar nada.

Tambien habria dejado desde el principio una tarjeta con un saldo pequeño reportado. Un cargo recurrente que pagas por completo cada mes no significa renunciar a tu meta: sigues sin deuda y sin intereses, pero mantienes actividad reciente en una cuenta.

Tres meses despues de la liquidacion, mi puntaje esta en setecientos cuarenta, ocho puntos por debajo de donde empezo, sin deuda, sin intereses y sin pago mensual de auto. Tomaria la misma decision otra vez sin dudar. Seis mil doscientos dolares de capital amortizados por anticipado valen mucho mas que ocho puntos, y quien te diga lo contrario esta optimizando el numero equivocado.

Pero me habria gustado saber lo que venia, porque la caida fue alarmante en el momento y casi me pongo a buscar un fraude que no existia. Mis veintisiete puntos reflejan mi propio historial, mi mezcla de credito y mis limites durante tres meses normales. Un historial con mas cuentas abiertas podria haber bajado menos, o no haber bajado. Lo que se traslada a otros casos es el mecanismo, no la cifra.

1. ¿Por que cayo mi puntaje de credito despues de pagar toda mi deuda?

Normalmente porque la liquidacion cambio lo que el modelo puede evaluar, no porque hicieras algo mal. Si el prestamo era tu unica cuenta a plazos abierta, la mezcla de credito queda reducida a cuentas rotativas. Si ademas cada tarjeta reporta saldo cero, el historial no muestra actividad rotativa reciente. Ambos efectos son leves por separado, pero pueden coincidir.

2. ¿Liquidar un prestamo lo quita de mi reporte de credito?

No. Una cuenta cerrada en buen estado suele quedarse en tu reporte unos diez años y sigue aportando su historial de pagos y su antiguedad. El efecto del cierre sobre la antiguedad se posterga hasta que la cuenta sale del reporte; no es inmediato.

3. ¿Cuanto de mi puntaje es la mezcla de credito?

FICO describe la mezcla de credito como cerca del diez por ciento del puntaje, el mas pequeño de los factores principales. En mi historial de credito parecio afectar el puntaje cuando la liquidacion me dejo sin ninguna cuenta a plazos abierta, aunque el material publicado no detalla cuanto vale ese cambio.

4. ¿Es malo tener todas mis tarjetas de credito en saldo cero?

No es malo para tus finanzas, pero algunos modelos de puntuacion consideran un historial con todas las tarjetas en saldo cero un poco menos favorable que una tarjeta reportando un saldo pequeño, porque no hay actividad reciente que evaluar. El tratamiento varia segun el modelo y las empresas que los publican no explican todos los detalles.

5. ¿Como recupero los puntos despues de pagarlo todo?

Dejar que una tarjeta reporte un cargo recurrente pequeño, pagado por completo cada mes, restablece la actividad reciente sin crear deuda ni intereses. En mi historial de credito, un cargo recurrente de $95 en un limite de $8,000 me ayudo a recuperar 19 de 27 puntos en dos ciclos.

6. ¿Deberia tomar un prestamo para ampliar mi mezcla de credito?

No. La mezcla de credito representa cerca del diez por ciento del puntaje, y los intereses de un prestamo tomado solo para mover ese factor costaran mas de lo que valen los puntos. Pedir prestado para optimizar un factor de puntuacion no tiene sentido financiero.

7. ¿Deberia retrasar la liquidacion de un prestamo antes de solicitar una hipoteca?

Conviene saber que una liquidacion anticipada puede cambiar tu historial en el ciclo en que un analista de credito lo revise. Habla con tu oficial de credito sobre el momento, en vez de asumir que el cambio sera neutro.