Авторизованный пользователь: минус 40 баллов

Брат предложил добавить меня авторизованным пользователем к своей кредитной карте, и около восьми недель всё работало ровно так, как обещали. Лимит по его карте составлял девять тысяч четыреста долларов, а по моим картам — пять тысяч; на них числилось около четырёхсот долларов. На этих двух револьверных счетах и строятся все расчёты ниже. После добавления его карты в мою кредитную историю рейтинг вырос с шестисот восьмидесяти восьми до семисот четырёх.

Потом у него случился плохой квартал, и он довёл баланс до восьми тысяч двухсот долларов. Это восемьдесят семь процентов его лимита, и, поскольку сведения по этому счёту попадали и в мою кредитную историю, это были восемьдесят семь процентов карты, которая теперь отражалась в моём кредитном отчёте. Общая доля использованных кредитных лимитов выросла с десяти процентов почти до шестидесяти. Рейтинг упал до шестисот сорока восьми.

На сорок пунктов ниже исходного уровня — из-за баланса, который потратил не я, по карте, которой я не управлял. После моей просьбы меня исключили из счёта, и за следующие два цикла рейтинг вырос на тридцать восемь пунктов до шестисот восьмидесяти шести — на два пункта ниже исходного уровня. Большая часть ущерба ушла, и это единственное настоящее достоинство этой схемы, хотя точно к исходной точке я не вернулся. Но четыре месяца я провёл в худшем положении, чем если бы ничего не делал. Всего этого можно было избежать, задав пять вопросов, о которых я тогда не знал.

И какой эта доля, скорее всего, будет в следующем месяце?

Вот этот вопрос меня и подловил. Если эмитент передаёт данные по счёту, в вашу кредитную историю обычно попадает весь счёт: баланс, лимит и платёжная история, а не только лимит и возраст. Какие именно сведения передаются и в какие бюро, зависит от эмитента. Когда данные передаются, вы не просто одалживаете чужой свободный лимит. Текущий и будущие балансы по счёту становятся частью вашей кредитной истории, хотя вы не видите и не контролируете расходы по нему.

Когда меня добавили, баланс по той карте составлял тысячу сто долларов при лимите в девять тысяч четыреста — около двенадцати процентов. Это комфортный уровень, и отчасти поэтому счёт сначала помог. Та же карта, загруженная на восемьдесят семь процентов, — уже обуза, а для перехода из одного состояния в другое достаточно одного трудного месяца у основного держателя.

Платёжная история тоже может попасть в кредитную историю вместе со счётом, но она менее предсказуема, чем баланс. Появится ли в вашем отчёте тридцатидневная просрочка двухлетней давности, зависит от того, передаёт ли её эмитент и учитывают ли её бюро и модель. Experian заявляет, что исключает просрочки авторизованных пользователей, даже если они переданы. Если запись учитывается, вы получаете её вместе со счётом, а не только лимит.

Это стоит проверить до, а не после: всё можно выяснить заранее, и это единственный тревожный признак, у которого нет никакого плюса. Высокий баланс может снизиться в следующем месяце. Просрочка же может отражаться в отчёте примерно до семи лет с момента её возникновения, так что на любом реальном горизонте ваших планов это постоянная черта счёта, а не то, что рассосётся само.

Есть и риск на будущее: если основной держатель пропустит платёж, пока вы числитесь по счёту, это тоже может попасть в вашу кредитную историю. Вы зависите от чужой платёжной дисциплины по счёту, за который не отвечаете и выписки по которому в большинстве случаев не видите. Авторизованный пользователь обычно может внести платёж, если захочет, но платить по чужой карте ради защиты собственного рейтинга — незавидное положение.

Самый честный аргумент за счёт авторизованного пользователя — короткая кредитная история, которая одалживает возраст старого и аккуратно обслуживаемого счёта. Это реальная польза, и ради неё схема и существует.

Но это работает, только если счёт действительно стар по сравнению с вашими. Длительность кредитной истории — не одно число. Скоринг учитывает возраст самого старого счёта, самого нового и средний возраст всех. Поэтому сравнивайте счёт со средним возрастом счетов, а не только с самым старым: счёт моложе вашей старейшей карты всё ещё может быть старше среднего и поднять его, а счёт моложе среднего тянет его вниз. Если вас добавят к карте, открытой восемнадцать месяцев назад, а средний возраст ваших счетов — четыре года, среднее сдвинется не в вашу пользу.

Если эмитент не передаёт сведения об авторизованном пользователе в бюро, в вашей кредитной истории ничего не появится — и вся схема остаётся чистой декорацией.

Это самый дешёвый вопрос в списке, и его чаще всего пропускают: кажется, что передача данных — стандартная практика, а это не так.

Человек становится авторизованным пользователем, ждёт три месяца и подаёт заявку в уверенности, что кредитная история изменилась. А данные никуда не передавались, и заявку рассматривают по прежней истории.

Я попросил брата убрать меня, и он сделал это на той же неделе, что всё упростило. Чего я тогда не знал, и жаль, что не знал: строго говоря, его помощь не требовалась — авторизованный пользователь обычно может сам обратиться к эмитенту и попросить исключить себя из счёта. Это важный рычаг, потому что ваш выход не зависит от того, станет ли действовать другой человек, когда он сам под финансовым давлением.

Исключение из счёта — ваш запасной выход, и в моей кредитной истории он сработал: счёт исчез, а последствия высокой кредитной нагрузки ушли за два цикла. Сроки обработки зависят от эмитента и бюро, поэтому потом проверьте каждый отчёт. Если счёт всё ещё виден, оспорьте в бюро его привязку к вам, а не ждите, что он исчезнет сам. Возможность инициировать исключение самому заметно меняет расчёт риска, так что уточните процедуру у эмитента до того, как вас добавят, а не в трудный месяц.

Прежде чем на что-то соглашаться, стоит прямо обговорить друг с другом: что будет, если баланс подскочит, кто о чём просит и как быстро. Этот разговор неловок секунд девяносто, зато избавляет от сценария, в котором вы смотрите на падающий рейтинг и ищете тактичный повод завести речь. Если заранее договориться о пороге — например, звонок, когда баланс превысит треть лимита, — это будет общее правило, а не претензия к чужим расходам.

• Спросите текущий баланс и лимит карты и посчитайте отношение сами.
• Спросите, была ли по счёту хоть раз просрочка, и добейтесь прямого ответа.
• Спросите, когда счёт был открыт, и сравните со своим средним возрастом счетов.
• Спросите эмитента, передаёт ли он данные об авторизованных пользователях в бюро и в какие именно.
• Договоритесь заранее, что запускает просьбу об исключении и кто звонит.

Независимо от ответов.

Если у вас уже сформирована кредитная история. Больше всего счёт авторизованного пользователя помогает тем, у кого кредитная история короткая или её почти нет: тогда один старый счёт с хорошей платёжной историей занимает заметную долю всей картины. Если у вас уже есть несколько счетов с многолетней историей, чужая карта лишь немного изменит показатели, но полностью привяжет вас к чужому финансовому поведению. Чем лучше ваша собственная кредитная история, тем хуже соотношение риска и выгоды.

Во время оформления ипотеки. Ничего не меняйте, не предупредив кредитного специалиста, включая добавление в качестве авторизованного пользователя: это меняет кредитную историю в ходе рассмотрения заявки. Есть и более конкретная деталь. По правилам ручного андеррайтинга Fannie Mae счёт авторизованного пользователя обычно не учитывается вовсе, кроме оговорённых исключений, например счёта супруга или счёта, по которому вы можете подтвердить собственные платежи не менее двенадцати месяцев. Автоматический андеррайтинг Fannie Mae такие счета учитывает, а другие инвесторы и программы устанавливают свои правила. Поэтому ожидаемой выгоды может и не быть, хотя изменение кредитной истории всё равно вызовет вопросы.

В более широком смысле это инструмент для конкретной ситуации: короткая кредитная история, действительно старый счёт с хорошей платёжной историей, эмитент, который передаёт данные, и отношения, способные пережить неловкий разговор. Вне этих условий вы берёте на себя чужой риск ради незначительной выгоды.

Я неверно представлял себе эту ситуацию. Мне казалось, что я одалживаю лимит — что-то неизменное, вроде инструмента, который дали попользоваться. На деле я привязал часть своей кредитной истории к текущему финансовому поведению другого человека, причём с задержкой, не видя операций и не контролируя их.

Такое понимание меняет решение. Никто не согласился бы, чтобы его кредитный отчёт отражал траты незнакомца. С родственником всё ощущается иначе, и разница действительно есть — обычно можно исключить себя из счёта, — но механизму всё равно на отношения. Счёт передаёт то, что передаёт.

Восемьдесят семь процентов использованного лимита по карте, которой я ни разу не пользовался, сорок пунктов ниже исходного кредитного рейтинга и четыре месяца с кредитной историей хуже, чем если бы я отказался от предложения.

Предложение было щедрым, и брат не сделал ничего плохого. Он пользовался собственной кредитной линией по своим причинам, для чего она и нужна. Ошибка была целиком моя: я не спросил, что произойдёт в плохом сценарии, прежде чем согласиться на хороший.

Если вы это обдумываете, пять вопросов укладываются в один разговор: текущий баланс и лимит, были ли просрочки, когда открыт счёт, передаёт ли эмитент данные об авторизованных пользователях и в какие бюро, а также как выглядит процедура исключения из счёта, если что-то пойдёт не так. Если хоть один ответ не устраивает, от схемы стоит отказаться. Отказываясь, вы теряете и то, что счёт мог бы добавить, но при сформированной кредитной истории это обычно совсем немного.

Мои цифры отражают одну кредитную историю за четыре месяца; другая история с большим числом счетов перенесла бы тот же удар легче. Обобщать стоит не сорок пунктов, а другое: счёт авторизованного пользователя связывает ваш кредитный отчёт с будущими решениями другого человека, и оценить этот риск нужно до того, как вы скажете «да».

1. Может ли статус авторизованного пользователя навредить кредитной истории?

Да. Счёт авторизованного пользователя обычно передаёт баланс вместе с лимитом, поэтому, если основной держатель сильно загрузит карту, доля использованного лимита поднимется и у вас. В моей кредитной истории карта, загруженная на 87%, подняла общую долю использованных лимитов с 10% почти до 60% и стоила 40 пунктов.

2. Что проверить, прежде чем становиться авторизованным пользователем?

Пять вещей: текущий баланс карты относительно лимита, были ли просрочки, когда счёт открыт, передаёт ли эмитент данные об авторизованных пользователях и в какие бюро, и как выглядит процедура исключения, если что-то пойдёт не так.

3. Влияют ли просрочки по основной карте на авторизованного пользователя?

Могут. Платёжная история обычно попадает в кредитную историю вместе со счётом, поэтому существующая просрочка может появиться в вашем отчёте, как и платёж, пропущенный, пока вы числитесь по счёту. Вы зависите от поведения другого человека по счёту, который сами оплатить не можете.

4. Все ли эмитенты карт передают данные об авторизованных пользователях?

Нет, и среди тех, кто передаёт данные, практики различаются: не все передают их во все три национальных бюро. Основной держатель может позвонить и спросить прямо. Если эмитент не передаёт данные об этой связи, в вашей кредитной истории ничего не появляется.

5. Можно ли отменить статус авторизованного пользователя?

Обычно да. Авторизованный пользователь, как правило, может сам попросить эмитента исключить его из счёта, поэтому выход не зависит от действий основного держателя, хотя сроки обработки у эмитентов и бюро различаются, и после этого стоит проверить каждый отчёт. В моей кредитной истории доля использованного лимита вернулась к 8%, а рейтинг поднялся с 648 до 686 за два цикла — на два пункта ниже стартовых 688.

6. Стоит ли становиться авторизованным пользователем, если кредитная история уже хорошая?

Обычно нет. Выгода максимальна при короткой кредитной истории, где один старый счёт с хорошей платёжной историей составляет большую долю видимого. Если у вас уже несколько счетов с многолетней историей, выгода будет небольшой, а от чужих трат вы будете зависеть полностью.

7. Могут ли меня добавить авторизованным пользователем во время ипотечной заявки?

Не без уведомления кредитного специалиста. Это меняет вашу кредитную историю в ходе процесса, а при ручном андеррайтинге счета авторизованного пользователя могут учитываться иначе, поскольку вы по ним не отвечаете. Поэтому такое изменение может вызвать вопросы, не дав ожидаемой выгоды.