Карта для субпрайма: лимит $300, плата $249

Карта пришла с лимитом в триста долларов и балансом в семьдесят пять долларов. Я её не использовал и даже не активировал. Семьдесят пять долларов — это годовая комиссия, списанная в день открытия счёта. Поэтому ещё до получения карты четверть моего нового кредитного лимита уже была использована.

Именно тогда я понял, что купил не кредитную карту, а подписку на неё. И продавали мне, по сути, само одобрение.

Я держал карту два года, потому что мне нужен был счёт, сведения о котором передаются в бюро кредитных историй, а выписки хранил, чтобы точно подсчитать её стоимость. Здесь я разбираю расходы первого и второго года, последствия окончания правовой защиты, влияние комиссий на использование лимита и стоимость тех же двух лет с обеспеченной картой, которую стоило оформить вместо этой. Цифры взяты из моих выписок, а условия у разных эмитентов различаются, поэтому сверяйтесь со своим договором, а не с моим.

В этой разнице и лежат настоящие деньги.

Моя годовая комиссия составляла семьдесят пять долларов. Не семьдесят четыре, не восемьдесят. Ровно то число, которое допускает правило. Арифметика точна. Что имел в виду эмитент, я не знаю. Знаю лишь, что комиссия стоит ровно там, где правило заканчивается.

Важнее то, чего правило не делает. Ограничение действует только в первый год; на второй год оно уже не распространяется. Поэтому при взгляде на такое предложение стоит спрашивать не только «сколько это стоит», но и «сколько это стоит в тринадцатый месяц» — этого числа на странице чаще всего нет.

Во второй год снова списали годовую комиссию в семьдесят пять долларов. Кроме того, появилась ежемесячная плата за обслуживание счёта — восемь долларов двадцать пять центов. В первый год её не было, а за двенадцать месяцев она составила девяносто девять долларов. Всего во второй год пришлось заплатить сто семьдесят четыре доллара при кредитном лимите в триста.

За два года я заплатил двести сорок девять долларов за доступ к тремстам долларам возобновляемого кредита. Я не держал задолженность сверх самих комиссий и не заплатил ни цента процентов, так что эта цифра — вся стоимость продукта, а не цена неправильного обращения с ним.

Есть ситуация, в которой такая карта оправдана. Если в кредитной истории нет ни одного счёта, сведения о котором передаются в БКИ, а без такого счёта невозможно получить кредитную оценку, то пару сотен долларов за два года — реальная цена за нужный результат. Мою сделку сделали плохой не комиссии сами по себе, а то, что существовал лучший вариант без комиссий, о котором я не знал.

Во второй год ситуация незаметно ухудшилась. Даже без покупок ежемесячное обслуживание каждый месяц формирует новую задолженность. Нулевой баланс всё ещё можно передать в БКИ, если погасить комиссию до даты выписки. Это не вредит кредитной истории автоматически, но требует внимания двенадцать раз в год: стоит пропустить месяц, и в БКИ уйдёт непогашенный баланс.

Если обеспеченная карта действительно не предусматривает комиссий, два года её использования не будут стоить ничего, а депозит вернётся. За два года с моей картой я заплатил двести сорок девять долларов и не получил обратно ничего. Вот сравнение, которое стоит делать: депозит, который возвращается, и комиссии, которые не возвращаются.

Это занимает минуты четыре, если открыть условия договора.

• Найдите сумму всех комиссий первого года и сверьте её с двадцатью пятью процентами предлагаемого лимита.
• Затем найдите каждую комиссию, начинающуюся после двенадцатого месяца, особенно ежемесячное обслуживание. Это и есть число, которое имеет значение.
• Посчитайте доступный кредит первого дня: лимит минус любая комиссия, списанная при открытии.
• Проверьте, повторяется ли годовая комиссия и растёт ли лимит вообще.
• Спросите, в какие бюро эмитент передаёт сведения по счёту: карта, сведения по которой передаются только в одно бюро, формирует историю лишь там.

Сверяйтесь с предложением, которое перед вами, а не с маркетинговой страницей: эти два документа нередко содержат разные формулировки, а юридическую силу имеет только один из них.

Последний пункт решает, есть ли в сделке реальная ценность. Смысл платить за такую карту есть только в том случае, если сведения о счёте передаются в вашу кредитную историю. Передача данных только в одно бюро всё же помогает сформировать историю в этом бюро, но кредитор, который запросит данные в одном из двух других, этого не увидит. Заранее вы не знаете, в какое бюро обратится кредитор. Карта, по которой данные не передаются ни в одно бюро, — это подписка без полезного результата.

Процентные ставки по таким картам обычно высоки. Я не держал задолженность, но небольшой лимит в сочетании с высокой ставкой может создать долг, который трудно погасить. Ставку APR стоит изучить даже тем, кто не планирует оставлять долг на карте: планы и непредвиденные обстоятельства — не одно и то же.

«Никогда не берите такую» — совет, который игнорирует реальные ограничения.

Если у вас нет кредитной истории, нет двухсот долларов на депозит и вам нужен счёт, сведения о котором передаются в БКИ, необеспеченная карта с комиссиями может быть оправданным временным решением. Важно, чтобы у вас был конкретный выход: дата, к которой вы рассчитываете получить что-то лучше и закрыть или заменить эту карту.

Плохим решением она становится, если оставить её без пересмотра. На моём счёте дорогими оказались годы после того, как потолок первого года перестал действовать, а это как раз тот период, когда новый держатель карты меньше всего склонен перечитывать условия. Если берёте такую, поставьте напоминание в календарь на одиннадцатый месяц и пересмотрите решение: считайте эту дату точкой выбора, а не ждите, пока раздражение заставит действовать.

За два года я заплатил двести сорок девять долларов за лимит в триста, который так и не вырос, а задолженность на счёте всю его историю состояла из собственных комиссий карты.

Я не то чтобы жалею, что у меня был этот счёт. Эмитент передавал сведения по нему в БКИ, и благодаря этому у меня появилась кредитная оценка; тогда я не знал, что можно оформить обеспеченную карту. Жалею я о том, что не прочитал число тринадцатого месяца, потому что вся стоимость продукта пряталась в комиссии, которой не было при оформлении и которая тихо появилась, когда потолок первого года перестал действовать.

Вот главный вывод из этой истории: эта защита действует только первые двенадцать месяцев. Другие меры защиты потребителей сохраняются, но потолок комиссий — нет. Поэтому спрашивайте не только о сегодняшней стоимости карты, но и о том, сколько она будет стоить в тринадцатый месяц и будет ли тогда всё ещё выгодна. Мои цифры относятся к одной карте и одному набору условий; ваши будут другими, и их нужно смотреть в договоре.

1. Сколько комиссий может взять кредитная карта в первый год?

По Regulation Z общая сумма комиссий, требуемых по счёту в течение первого года после открытия, ограничена 25% начального кредитного лимита, не считая названных в правиле сборов: за просрочку, превышение лимита и возврат платежа. На лимите в 300 долларов это 75, ровно столько и взяла моя карта.

2. Почему моя субпрайм-карта подорожала во второй год?

Потому что потолок комиссий действует только в первый год. На моём счёте годовая комиссия в 75 долларов повторилась, а затем появилась ежемесячная плата за обслуживание в 8,25, что довело второй год до 174 доллара при лимите в 300.

3. Влияет ли годовая комиссия, списанная с карты, на использование кредитного лимита?

Да. Комиссия в 75 долларов на лимите в 300 доводит использование лимита по счёту до 25% ещё до любой покупки. Повторяющаяся ежемесячная комиссия хуже, потому что счёт сам по себе не выйдет на нулевой баланс.

4. Обеспеченная карта лучше необеспеченной с комиссиями?

Обычно да, по стоимости. Обеспеченная карта требует возвратного депозита, который обычно задаёт лимит, а обеспеченные продукты без годовой комиссии распространены, так что два года могут не стоить ничего в комиссиях. Депозит возвращается при закрытии в хорошем состоянии или при переводе на необеспеченную карту; комиссии — нет.

5. Что проверить перед согласием на субпрайм-предложение?

6. Бывают ли субпрайм-карты оправданными?

Бывают — для человека без кредитной истории и без денег на депозит, которому нужен счёт с передачей данных в БКИ. Важно, чтобы у вас была конкретная дата выхода. Поставьте напоминание на одиннадцатый месяц и пересмотрите решение до того, как истекут меры защиты первого года.

7. Стоит ли закрывать субпрайм-карту, когда получу одобрение на что-то лучше?

Сопоставьте комиссии с последствиями закрытия. Закрытие убирает этот лимит из доступного кредита и со временем влияет на средний возраст счетов. Свою я закрыл через два года и смирился с небольшой просадкой оценки вместо того, чтобы дальше платить 174 доллара в год.