Как подать заявку на первую обеспеченную карту: пошаговое руководство

Две обеспеченные карты могут выглядеть одинаково в рекламном баннере и вести себя совершенно по-разному в вашем кошельке. Перед заполнением любой заявки сопоставьте ваш короткий список по пяти конкретным критериям. Большинство из них напечатаны в условиях карты и в Schumer box (таблице раскрытия информации, которую эмитенты обязаны публиковать), поэтому вы можете сравнить их без подачи заявки.

Минимальный депозит и соотношение лимита. Большинство эмитентов устанавливают минимальный порог от $200 до $300 и позволяют вашему депозиту равняться вашему кредитному лимиту. Некоторые ограничивают или частично софинансируют депозит, поэтому депозит в $500 может дать только лимит в $400. Подтвердите точное соотношение, чтобы знать, какой лимит вы покупаете.

Ежегодные комиссии и комиссии за обслуживание. Многие качественные обеспеченные карты взимают $0 в год. Обращайте внимание на ежемесячные комиссии за обслуживание, которые некоторые продукты для тонких кредитных досье прячут в условиях и которые незаметно съедают ваш доступный кредит. Карта без комиссий позволяет большему объему ваших денег работать в качестве вашего лимита.

APR. Процентная ставка имеет значение только тогда, когда вы переносите баланс. Если вы платите полностью каждый месяц (план, которому стоит следовать), APR практически не имеет значения. Тем не менее, прочитайте его в Schumer box, потому что планы меняются, а APR в 29% обходится дорого в те месяцы, когда вмешиваются жизненные обстоятельства.

Задокументированный путь перехода. Лучшие программы письменно заявляют, что они проверяют ваш аккаунт после установленного периода и могут конвертировать его в необеспеченный с возвратом вашего депозита. Карта без такого пути все еще может формировать кредитную историю, но в конечном итоге вам придется подавать заявку в другом месте, чтобы вернуть свой депозит.

Соберите это до начала, чтобы заполнение формы заняло минуты, а не превратилось в изматывающий вечер поиска документов.

• Ваш депозит, готовый к переводу. Держите деньги на расчетном или сберегательном счете, который можно привязать, или готовыми в виде денежного перевода, если этого требует эмитент. Большинство заявок просят вас оплатить депозит во время или сразу после одобрения, поэтому деньги не должны быть заблокированы.
• Данные удостоверения личности. Ваше официальное имя, дата рождения и либо номер социального страхования (SSN), либо индивидуальный номер налогоплательщика (ITIN). Многие эмитенты принимают ITIN, что важно, если вы новичок в США и начинаете с нуля. Для полного обзора кредитной системы США см. наше руководство для начинающих в кредитной системе США. Если вы устанавливаете кредит впервые, путь для кредитно-невидимых часто начинается именно здесь.
• Подтвержденный почтовый адрес в США. По нему доставляется физическая карта и отправляются выписки. Абонентский ящик может быть отклонен некоторыми эмитентами, поэтому используйте адрес проживания там, где это возможно.
• Информация о доходах. Вы укажете свой годовой или ежемесячный доход. Доход от самозанятости, частичной занятости и пособий обычно учитывается; указывайте то, что точно.
• Привязанный банковский счет. Для оплаты депозита электронным переводом и, в идеале, для настройки автоплатежа позже.

Сама заявка короткая. Вот последовательность от момента выбора карты до момента, когда она появится в вашем кошельке.

Шаг 1: Выберите одну карту из вашего короткого списка. Удержитесь от соблазна подавать заявки сразу в несколько мест. Каждый жесткий запрос может повредить вашему досье, а несколько новых аккаунтов одновременно работают против вас. Выберите единственный лучший вариант из сравнения выше и остановитесь на нем.

Шаг 2: Подайте заявку онлайн. Введите ваше имя, адрес, SSN или ITIN и доход в защищенную форму эмитента. Дважды проверьте SSN или ITIN и адрес, потому что опечатка — самая частая причина задержки заявки при ручной проверке.

Шаг 3: Прочитайте условия проверки кредитной истории. Многие эмитенты обеспеченных карт проводят только мягкий запрос для подтверждения вашей личности, который не влияет на ваш рейтинг. Некоторые проводят жесткий запрос, особенно если у вас уже есть кредитное досье. Страница с условиями сообщает, какой именно. Для настоящего новичка депозит несет большую часть риска, поэтому проверка часто незначительна.

Шаг 4: Оплатите обеспечительный депозит. После одобрения эмитент сообщит, как отправить депозит — обычно это электронный перевод с привязанного счета, иногда чек по почте или денежный перевод. Карта не активна до тех пор, пока депозит не будет зачислен, поэтому сделайте это оперативно.

Шаг 5: Получите и активируйте карту. Физическая карта приходит по почте после зачисления депозита. Следуйте инструкциям по активации — короткий звонок или онлайн-подтверждение — и ваш аккаунт активен. Заодно сохраните приложение эмитента и номер службы поддержки.

Внимательно прочитайте первую выписку. Подтвердите, что лимит соответствует вашему депозиту, проверьте дату закрытия и убедитесь, что не появилось никаких неожиданных комиссий. Знание даты закрытия позволяет вам рассчитывать время платежей так, чтобы баланс, который видят бюро, оставался небольшим.

Относитесь к ней как к дебетовой карте. Поставьте на нее один небольшой регулярный платеж — подписку на стриминговый сервис или бак бензина — и оплачивайте его. Вы формируете запись, а не занимаете деньги. Траты только в пределах того, что вы можете покрыть, сохраняют низкую утилизацию и ваш депозит нетронутым.

Сроки зависят от эмитента и обычно составляют от 6 до 18 месяцев. Эмитенты ищут чистую серию своевременных платежей, низкую отражаемую утилизацию и отсутствие серьезных негативных отметок. Некоторые конвертируют автоматически; другие требуют, чтобы вы обратились с запросом. Примерно на шестой месяц разумно позвонить эмитенту и задать два прямых вопроса: каковы критерии для перехода и подлежит ли мой аккаунт рассмотрению?

1. Повредит ли заявка на обеспеченную карту мою кредитную историю?

• Часто незначительно. Многие эмитенты обеспеченных карт проводят только мягкий запрос для подтверждения личности, который не влияет на ваш рейтинг. Некоторые проводят жесткий запрос, который может вызвать небольшое временное снижение. Подача заявки только на одну карту за раз сводит любое воздействие к минимуму.

2. Какие документы нужны для подачи заявки?

• Ваше официальное имя и дата рождения, номер социального страхования или ITIN, почтовый адрес в США и информация о доходах. Вам также нужен доступ к деньгам для депозита и, как правило, привязанный банковский счет для его оплаты.

3. Каким должен быть мой депозит?

• Большинство минимумов находятся в диапазоне от $200 до $500, и ваш депозит обычно определяет ваш кредитный лимит. Более крупный депозит дает больший лимит, что может облегчить поддержание низкой утилизации, но вносите только ту сумму, которую можете комфортно отложить.

4. Как скоро я смогу пользоваться картой после одобрения?

• Карта не пригодна к использованию до тех пор, пока ваш депозит не будет зачислен, а физическая карта не придет и не будет активирована. Оплата депозита электронным переводом — самый быстрый путь; от одобрения до активной карты обычно проходит от одной до двух недель.

5. Когда мне стоит спросить о переходе на необеспеченную карту?

• Примерно на шестимесячной отметке — разумное время, чтобы позвонить и спросить о критериях и вашем соответствии. Эмитенты обычно хотят видеть от 6 до 18 месяцев своевременных платежей и низкую утилизацию перед конвертацией аккаунта и возвратом депозита.

6. Могу ли я подать заявку с ITIN вместо SSN?

• Многие эмитенты принимают ITIN, что делает обеспеченные карты практичной отправной точкой, если вы новичок в США без SSN. Проверьте условия каждого эмитента, поскольку приемлемость не является универсальной для всех продуктов.

Вы пришли, уже приняв решение, и теперь у вас есть полный путь: сравните по пяти критериям, соберите документы и депозит, подайте одну корректную заявку, настройте автоплатеж и держите отражаемый баланс низким. Делайте это последовательно, и переход с возвратом вашего депозита станет вопросом времени, а не вероятности.