Как рассчитывается кредитный рейтинг? 5 факторов

Думайте о своей истории платежей как о фундаменте вашего гнезда. Это самый важный фактор, составляющий около 35% вашего кредитного рейтинга. Он отражает вашу историю своевременной оплаты счетов. Кредиторы хотят видеть, что вы надежны и ответственны, когда дело касается погашения долга.

• Что входит в историю платежей? Платежи по кредитным картам, платежи по займам (автокредиты, личные займы, студенческие займы), платежи по ипотеке и даже счета за коммунальные услуги могут влиять на вашу историю платежей, если они сообщаются в кредитные бюро. Арендодатели также могут сообщать о платежах в кредитные бюро, также доступны некоторые службы отчетности арендных платежей.
• Как это влияет на ваш рейтинг? Просроченные платежи, даже на несколько дней, могут негативно повлиять на ваш рейтинг. Чем более недавними и частыми являются просроченные платежи, тем больше ущерб. С другой стороны, последовательная история своевременных платежей демонстрирует ответственность и укрепляет доверие кредиторов.
• Пример: Нико стабильно оплачивает счета по кредитной карте вовремя и в полном объеме каждый месяц. Благодаря этому у них сильная история платежей, что значительно повышает их кредитный рейтинг. Райли, с другой стороны, допустил несколько просрочек в прошлом из-за того, что забывал вовремя оплачивать счета. Это негативно повлияло на их кредитный рейтинг.

Кредитная нагрузка, второй по важности фактор, составляет около 30% вашего кредитного рейтинга. Она относится к сумме кредита, которую вы используете, по сравнению с вашим общим доступным лимитом. Думайте об этом как о том, какая часть вашего гнезда уже занята.

• Как это рассчитывается? Кредитная нагрузка рассчитывается путем деления общего баланса ваших кредитных карт на ваши общие кредитные лимиты. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом 1000 долларов и балансом 300 долларов, ваша кредитная нагрузка составляет 30%.
• Почему это важно? Кредиторы рассматривают высокую кредитную нагрузку как признак финансовых трудностей. Это говорит о том, что вы сильно полагаетесь на кредит и можете столкнуться с трудностями при погашении долгов. Эксперты рекомендуют поддерживать кредитную нагрузку ниже 30%. Некоторые даже предлагают стремиться к показателю ниже 10% для достижения наилучших результатов. Вы можете глубже изучить эту тему, ознакомившись с Понимание правила 35% и Правило 30%.
• Пример: У Нико общий кредитный лимит в размере 5000 долларов по всем кредитным картам, и обычно они держат баланс около 500 долларов. Их кредитная нагрузка составляет всего 10%, что отлично. У Райли, с другой стороны, общий кредитный лимит составляет 2000 долларов, и часто баланс составляет около 1500 долларов. Их кредитная нагрузка составляет 75%, что вредит их кредитному рейтингу.

Возраст вашей кредитной истории составляет около 15% вашего кредитного рейтинга. Кредиторы хотят видеть, что у вас есть проверенная история ответственного управления кредитом с течением времени. Более длительная кредитная история обычно указывает на более низкий риск.

• Какие факторы учитываются? Учитываются возраст вашего самого старого счета, возраст вашего самого нового счета и средний возраст всех ваших счетов.
• Как можно увеличить возраст кредитной истории? Лучший способ увеличить возраст кредитной истории — просто открывать счета и держать их открытыми, даже если вы не используете их часто. Избегайте закрытия старых счетов, так как это может сократить вашу кредитную историю и негативно повлиять на ваш рейтинг.
• Пример: У Нико есть кредитная карта в течение десяти лет и еще одна в течение пяти лет. Их средний возраст кредитной истории составляет 7,5 лет, что является значительным преимуществом. Райли только что открыла свою первую кредитную карту шесть месяцев назад, поэтому у нее не так много кредитной истории.

Здоровое разнообразие кредитов вносит около 10% в ваш общий рейтинг. Этот фактор отражает разнообразие ваших кредитных счетов, таких как кредитные карты, срочные займы (например, автокредиты, студенческие займы) и ипотека. Кредиторам нравится видеть, что вы можете ответственно управлять различными типами кредитов.

• Почему это важно? Наличие разнообразных кредитных счетов демонстрирует, что вы можете справляться с различными финансовыми обязательствами. Это показывает кредиторам, что вы не полагаетесь исключительно на один тип кредита.

• Как разнообразить свой кредитный портфель: Если у вас есть только кредитные карты, рассмотрите возможность добавления срочного займа, такого как кредит для создания кредитной истории. Если у вас есть только срочные займы, рассмотрите возможность добавления кредитной карты. Помните, открывайте только те счета, которые вы реально можете контролировать и погашать.

• Пример: У Нико есть кредитная карта, автокредит и студенческий заем. Это разнообразие кредитов повышает их кредитный рейтинг. У Райли есть только обеспеченная кредитная карта. Добавление кредита для создания кредитной истории может улучшить их кредитный микс и потенциально повысить их рейтинг.

• Мягкие и жесткие запросы: Мягкие запросы, например, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или когда кредитор предварительно одобряет вам кредитную карту, не влияют на ваш рейтинг. Жесткие запросы происходят только тогда, когда вы официально подаете заявку на кредит.

• Стратегии минимизации влияния: Избегайте подачи заявок на несколько кредитных карт или займов одновременно. Распределяйте свои заявки, чтобы минимизировать влияние на ваш рейтинг. Рассмотрите возможность сосредоточиться на предварительно одобренных предложениях, поскольку они часто предполагают мягкие запросы.

• Пример: Нико подал заявки на три кредитные карты и автокредит в течение месяца. Это привело к нескольким жестким запросам и немного снизило их кредитный рейтинг. Райли подает заявки на кредит только при необходимости и распределяет их во времени.

Теперь, когда вы понимаете пять факторов, из которых состоит ваш кредитный рейтинг, давайте обсудим, какую роль могут играть торговые линии. Торговая линия — это просто кредитный счет, который появляется в вашей кредитной истории. Существует два основных типа торговых линий: ваши собственные счета и счета уполномоченного пользователя (AU).

Торговая линия уполномоченного пользователя (AU) — это когда вас добавляют в качестве уполномоченного пользователя на чужую кредитную карту. История счета, включая историю платежей и кредитную нагрузку, затем появляется в вашей кредитной истории. Это может быть быстрым способом поддержать свой рейтинг, особенно если у вас тонкая кредитная история или ограниченный кредитный опыт.

• Преимущества торговых линий AU: Торговые линии AU могут добавить положительную историю платежей и увеличить ваш доступный кредит, снизив кредитную нагрузку. Они также могут помочь вам увеличить возраст кредитной истории, если счет был открыт давно.

• Риски торговых линий AU: Основной риск заключается в том, что поведение основного держателя карты напрямую влияет на ваш кредитный рейтинг. Если они пропускают платежи или исчерпывают лимит карты, это негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Крайне важно становиться AU только по счетам, принадлежащим людям, которым вы доверяете ответственно управлять своим кредитом. Подробнее об этом можно прочитать в Понимание торговых линий.

Раскрытие информации: Некоторые кредиторы и модели оценки кредитоспособности могут отфильтровывать, не учитывать или по-разному оценивать торговые линии уполномоченного пользователя при принятии решений о кредитовании. Результаты зависят от политики кредиторов, конкретной используемой модели оценки и вашего уникального кредитного профиля. Торговая линия AU не гарантирует одобрение кредита или какого-либо конкретного результата кредитного рейтинга.

Торговые линии AU в первую очередь влияют на три из пяти факторов: историю платежей, кредитную нагрузку и возраст кредитной истории. Они также могут влиять на ваше разнообразие кредитов, поскольку они добавляют еще один счет кредитной карты в вашу кредитную историю. Однако они не влияют напрямую на новые запросы на кредит, поскольку вы не подаете заявку на кредит самостоятельно.

• Важное примечание: Важно помнить, что хотя торговые линии AU могут обеспечить возможный краткосрочный рост, они не заменяют создание собственной кредитной истории. Кредиторы знают разницу между счетом AU и счетом, который вы открыли сами. Сосредоточение на собственном ответственном управлении кредитом имеет решающее значение для долгосрочного успеха.

Давайте рассмотрим несколько сценариев, чтобы проиллюстрировать, как эти привычки гнездования проявляются на практике:

• Нико, новичок: Нико новичок в США и имеет тонкую кредитную историю. Они открывают обеспеченную кредитную карту и становятся уполномоченным пользователем на кредитной карте доверенного члена семьи. Нико последовательно выплачивает баланс по обеспеченной кредитной карте в полном объеме каждый месяц и извлекает выгоду из положительной истории платежей и увеличенного кредитного лимита от счета AU. Эта комбинация помогает Нико быстро построить надежный кредитный рейтинг.

• Райли, восстанавливающая рейтинг: У Райли были некоторые финансовые трудности в прошлом, и в ее кредитной истории есть несколько просроченных платежей. Она начинает с того, что оплачивает все свои счета вовремя и сокращает остатки на кредитных картах. Райли также берет кредит для создания кредитной истории и осуществляет все платежи вовремя. Со временем последовательное ответственное поведение Райли восстанавливает ее кредитный рейтинг.

• Мария, арендатор, ограниченная во времени: Марии нужно снять квартиру в течение следующего месяца, но у нее ограниченная кредитная история. Она становится AU на кредитной карте своих родителей, которая имеет долгую историю и низкий баланс. Счет AU быстро улучшает кредитный рейтинг Марии, позволяя ей претендовать на квартиру. Затем Мария открывает обеспеченную кредитную карту, чтобы создать собственную кредитную историю на долгосрочную перспективу.

Создание сильного кредитного рейтинга — это непрерывный процесс. Вот несколько практических шагов, которые вы можете предпринять для воспитания хороших привычек гнездования:

• Оплачивайте все счета вовремя, каждый раз. Настройте автоматические платежи, чтобы избежать просроченных комиссий и негативных отметок в вашей кредитной истории.
• Поддерживайте низкую кредитную нагрузку. Стремитесь к показателю ниже 30% и в идеале ниже 10%. Рассмотрите возможность оплаты остатков несколько раз в месяц.
• Откройте разнообразные кредитные счета. Если это соответствует вашим потребностям, разнообразьте свой кредитный портфель с помощью кредитных карт, срочных займов или даже обеспеченной кредитной карты. Вы также можете рассмотреть обеспеченные кредитные карты в качестве отправной точки. Полное руководство см. в руководстве по обеспеченным картам и как обеспеченные карты формируют кредитную историю.
• Избегайте подачи заявок на слишком большое количество кредитов одновременно. Распределяйте свои заявки, чтобы минимизировать влияние жестких запросов.
• Регулярно отслеживайте свою кредитную историю. Проверяйте наличие ошибок и неточностей. Вы можете получать бесплатные копии своих кредитных отчетов от каждого из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) ежегодно. Убедитесь, что вы в курсе информации, которую предоставляют Знакомьтесь с хранителями гнезда: 3 кредитных бюро.

Помните, что создание сильного кредитного рейтинга — это марафон, а не спринт. Хотя торговые линии AU могут обеспечить возможный краткосрочный рост, самое важное — это установить собственные привычки ответственного управления кредитом. Оплачивая счета вовремя, поддерживая низкую кредитную нагрузку и ответственно управляя разнообразными кредитными счетами, вы можете построить надежный кредитный рейтинг и достичь своих финансовых целей.

Сильный кредитный рейтинг достигается за счет воспитания хороших финансовых привычек. С терпением, дисциплиной и четким пониманием факторов, влияющих на ваш рейтинг, вы можете достичь своих финансовых целей и построить более светлое будущее.

1. Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

• Хороший рейтинг обычно находится в диапазоне от 670 до 739, в то время как 740+ — это очень хороший или отличный показатель.

2. Как часто обновляются кредитные рейтинги?

• Обычно ежемесячно, поскольку кредиторы сообщают бюро о новых остатках и статусе платежей.

3. Сколько времени занимает восстановление кредитной истории?

• Это зависит от ситуации, но вы можете увидеть улучшения в течение нескольких месяцев при последовательных своевременных платежах и низкой кредитной нагрузке.

4. Используют ли все кредиторы один и тот же кредитный рейтинг?

• Нет. Кредиторы используют разные модели (FICO и VantageScore) и даже разные версии этих моделей.

5. Какой фактор легче всего быстро исправить?

• Кредитная нагрузка. Снижение остатка отражается почти немедленно (в следующем цикле отчетности), тогда как на создание истории платежей уходят годы.

6. Вредит ли закрытие кредитной карты моему рейтингу?

• Это возможно. Это уменьшает ваш общий доступный кредит (повышая кредитную нагрузку) и останавливает рост возраста этого счета.

Отказ от ответственности: Информация, предоставленная в этой статье, предназначена исключительно для образовательных целей и не является финансовой, юридической или профессиональной консультацией. Методы кредитной отчетности и модели оценки могут меняться со временем. Пожалуйста, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом для получения индивидуальных рекомендаций.