$167.5 millones en recargos de cajero automatico: la demanda de Visa y Mastercard

Visa y Mastercard acordaron pagar en conjunto $167,500,000 para resolver las demandas sobre las tarifas de acceso que cobraban los cajeros automaticos independientes por los retiros de efectivo. El periodo de la clase va del 24 de octubre de 2007 al 14 de agosto de 2026. Los reclamos vencen el 10 de febrero de 2027.

Esos tres datos aparecen en cada nota. Dos que importan mas no aparecen. El primero es que muchas personas que asumen estar en esta clase en realidad no lo estan, por una sola frase del aviso sobre que tipo de transaccion cuenta. El segundo es que el dinero no se divide entre los reclamantes en absoluto. Se divide entre las transacciones.

El caso es Burke v. Visa Inc., No. 1:11-cv-01882, ante el juez Richard J. Leon en la Corte de Distrito de Estados Unidos para el Distrito de Columbia. Lo que sigue viene del aviso autorizado por la corte y no de la cobertura sobre el, y donde el aviso se niega a prometer algo, yo tambien.

La denuncia tiene que ver con reglas de red que datan de 1996. Un retiro puede enrutarse por mas de una red de debito, y esas redes no le cuestan lo mismo al operador de la maquina. El reclamo es que las reglas de Visa y Mastercard le impedian a los operadores de cajeros independientes ofrecer un recargo menor cuando un retiro se enrutaba por una red alternativa mas barata. El operador no podia trasladar ese ahorro, y por eso las tarifas de acceso eran mas altas de lo que la competencia habria producido.

Ambas empresas niegan haber actuado mal y acordaron pagar sin admitir responsabilidad, lo cual es habitual en un acuerdo de este tamano. La parte de Visa es de $88,775,000 y la de Mastercard es de $78,725,000. Esas cifras suman el titular de $167,500,000.

Fijate en lo que la teoria no es. No es que te hayan cobrado una tarifa con la que nunca estuviste de acuerdo, porque la pantalla te mostro la tarifa y tu presionaste que si. Es que la tarifa con la que estuviste de acuerdo era mas alta de lo que habria sido si los operadores hubieran podido competir libremente por ella. El dano alegado es un precio, no una sorpresa, y esta repartido en una cantidad enorme de transacciones individualmente pequenas, que es exactamente por que la aritmetica del pago se comporta como se comporta.

Ahora viene la parte que la mayoria de la cobertura entiende mal.

Un retiro de efectivo domestico significa sacar efectivo de una cuenta de deposito usando una tarjeta de cajero o una tarjeta de debito con pin. Despues el aviso dice lo que no incluye, y esta es la frase que hay que leer dos veces: no incluye ninguna transaccion con tarjeta de credito, ni ninguna transaccion que implique un adelanto de efectivo o una tarjeta prepagada. Si el efectivo salio de una tarjeta de credito o de una tarjeta prepagada, ese retiro no esta en este acuerdo sin importar lo que te haya cobrado la maquina.

Y la frase no fue reembolsada por completo hace mas trabajo de lo que parece. Si tu banco te reembolso el recargo, algo que algunas cuentas corrientes hacen de forma estandar, esa transaccion no cuenta para ti.

Tambien existen clases estatales separadas para California, Illinois, Massachusetts y Michigan. Quedan excluidos por completo Visa y Mastercard mismas y sus funcionarios, directores, empleados y afiliados, las entidades gubernamentales, el funcionario judicial que preside el caso junto con su personal y familia inmediata, los jurados, y cualquiera que se excluya voluntariamente.

Una cosa mas sobre el periodo. Del 24 de octubre de 2007 al 14 de agosto de 2026 son dieciocho anos y casi diez meses. Lo veras citado como diecinueve anos, lo cual es suficientemente cercano para un titular, pero las fechas limite son las que rigen la elegibilidad. El 14 de agosto de 2026 es simplemente el viernes en que la corte otorgo la aprobacion preliminar.

Diecinueve anos es mucho tiempo para guardar un recibo, y nadie guardo el recibo. La mayoria de la gente puede acceder al archivo en linea de estados de cuenta de su propio banco, y hasta donde llega ese archivo varia segun la institucion. El mio llega hasta siete anos atras; cualquier cosa mas antigua tendria que solicitarla, y eso es un caso particular, no una regla general. Siete anos cubre un poco mas de un tercio de este periodo de la clase.

Esa brecha importa mas aqui que en un acuerdo de pago fijo, porque este reclamo es cuantitativo. No solo estas afirmando que perteneces; estas reportando cuantas transacciones con recargo que califican tuviste, y tu parte se mueve con ese conteo. Una linea del estado de cuenta es la evidencia natural: fecha, monto, el descriptor del comercio que nombra al minorista o al operador, y con frecuencia el recargo como su propia linea.

Lo que exige el formulario de reclamo lo establece el formulario aprobado por la corte, y ese documento es la autoridad, no este articulo. Leelo antes de concluir que la falta de documentacion te descarta, y antes de adivinar cuantas transacciones puedes reportar correctamente.

El 11 de diciembre de 2026 es el plazo para objetar o excluirte. Excluirte, es decir optar por salir, significa que dejas la clase: no recibes nada del fondo y conservas cualquier derecho que tengas de presentar tu propio reclamo. Objetar significa que te quedas en la clase y le dices a la corte que consideras el acuerdo inadecuado. Excluirte por un punado de recargos de cajero para litigar tu mismo contra Visa y Mastercard no es, para casi nadie, un intercambio razonable.

El 10 de febrero de 2027 es el plazo para el reclamo: enviado en linea o con matasellos de esa fecha.

Que la exclusion cierre dos meses antes que los reclamos es algo estructural: la corte tiene que saber quien esta en la clase antes de juzgar si el acuerdo es justo para ellos. La consecuencia es que el plazo mas temprano es el que puedes dejar pasar sin darte cuenta, porque casi nadie escribe sobre el.

Luego hay una tercera fecha, que no es tu plazo pero que rige el dinero. La proxima audiencia de equidad es el 17 de febrero de 2027, cuando la corte decide si aprueba el acuerdo y cuanto otorgar en honorarios. El aviso anade que podria realizarse de forma electronica o trasladarse a otra fecha u hora sin aviso adicional. Si se aprueba y nadie apela, el administrador anticipa el pago dentro de unos seis meses. Las apelaciones extienden ese plazo. El pago se envia digitalmente por correo electronico, con opciones como PayPal o una tarjeta de debito virtual, y un cheque por correo postal si lo solicitas.

Empecemos por el fondo: $167,500,000. Varias cosas salen de ahi antes de que algo llegue a un reclamante. Los abogados solicitaran honorarios de hasta el treinta por ciento del fondo mas costos, y el treinta por ciento de $167.5 millones es $50,250,000. Los costos de aviso y administracion tienen un tope de hasta $3,000,000. Tambien salen premios de servicio de hasta $17,500 por representante de la clase, asi como impuestos y gastos de litigio, que el aviso no cuantifica.

Toma las dos deducciones que si estan cuantificadas: $167,500,000 menos $50,250,000 menos $3,000,000 deja $114,250,000. Trata eso como un techo del Fondo Neto del Acuerdo y no como un pronostico, porque los costos, los impuestos y los premios de servicio lo empujan hacia abajo desde ahi.

Aqui esta la parte que importa. Ese dinero no se divide entre el numero de reclamantes. Cada reclamo valido recibe una parte prorrateada del fondo neto segun el numero de transacciones con recargo que califican y que se presentaron.

Supon, solo para mostrar el mecanismo, que el fondo neto es de $114,250,000 y que se aprueban 60,000,000 transacciones que califican en total. Cada transaccion aprobada valdria entonces $114,250,000 dividido entre 60,000,000, unos $1.90. Cuatro transacciones aprobadas son unos $7.62; cuarenta son unos $76.17.

Ahora mueve el denominador. Si en cambio se aprueban 200,000,000 transacciones, cada una vale unos $0.57, y las mismas cuatro y cuarenta se convierten en unos $2.29 y $22.85.

Ambos totales de transacciones son inventados para demostrar la formula; ninguno es una prediccion. El aviso dice claramente que nadie puede saber de antemano cuanto sera el pago. Esa es la respuesta honesta, no una evasiva.

Este es un acuerdo de proteccion al consumidor, no un evento de reporte de credito, y esa es la lectura equivocada mas comun de un caso como este.

No voy a adivinar como se trata el pago para efectos fiscales; eso depende de datos tuyos que no tengo.

Primero, pruebate a ti mismo contra las cuatro condiciones y no contra el titular: efectivo tomado de una cuenta de deposito, usando una tarjeta de cajero o una tarjeta de debito con pin, en un cajero automatico independiente no bancario en Estados Unidos, entre el 24 de octubre de 2007 y el 14 de agosto de 2026, sobre el cual pagaste una tarifa de acceso que tu banco no te reembolso por completo. Un adelanto de efectivo con tarjeta de credito en la misma maquina la misma tarde no cuenta.

Tercero, reune todos los estados de cuenta a los que puedas acceder antes de sentarte con el formulario. El numero de transacciones que califican que puedes reportar correctamente es el unico dato que controlas.

Despues pon el 11 de diciembre de 2026 y el 10 de febrero de 2027 en un calendario. Un detalle que vale la pena saber: el dinero que sobra despues de procesar los reclamos va a un beneficiario sin fines de lucro aprobado por la corte, no de vuelta a Visa o Mastercard.

$167,500,000, divididos en $88,775,000 de Visa y $78,725,000 de Mastercard. Un periodo de clase de dieciocho anos y casi diez meses, redondeado a diecinueve. Un fondo neto de a lo sumo unos $114,250,000 despues de honorarios y administracion. Y un pago que no es esa cifra dividida entre reclamantes sino una parte proporcional de ella, fijada por conteos de transacciones que nadie ha terminado de sumar.

He evitado a proposito darte una cifra, porque el propio aviso dice que nadie puede saber una de antemano. Lo que si puedo decirte es cuales preguntas determinan tu respuesta: si el efectivo vino de una cuenta de deposito en vez de una tarjeta de credito o prepagada, si tu banco te reembolso la tarifa, y cuantas transacciones que califican puedes reportar.

Lo que yo me llevaria de esto es mas pequeno y mas duradero que el pago. Una regla escrita en 1996, invisible en el punto de venta, se interpuso entre un operador de cajero y el numero en la pantalla durante la mayor parte de dos decadas. Nadie parado frente a esa maquina podria haberla visto. Un acuerdo es un instrumento tosco, pero es lo unico que saco la regla a la luz.

Presenta el reclamo si calificas, hazlo a traves del sitio oficial, no le pagues a nadie para que lo haga por ti, y no presupuestes lo que recibas.

1. ¿Quien esta cubierto por el acuerdo de tarifas de cajero de Visa y Mastercard?

Una persona a la que se le cobro una tarifa de acceso por un retiro de efectivo domestico en un Cajero Automatico Independiente en Estados Unidos entre el 24 de octubre de 2007 y el 14 de agosto de 2026, y que no fue reembolsada por completo por esa tarifa por su banco. Un retiro de efectivo domestico significa sacar efectivo de una cuenta de deposito usando una tarjeta de cajero o de debito con pin, y un Cajero Automatico Independiente es uno que no es propiedad de Visa, Mastercard, ni de ningun banco u otra institucion financiera. Existen clases estatales separadas para California, Illinois, Massachusetts y Michigan.

2. ¿Cuentan los adelantos de efectivo con tarjeta de credito o los retiros con tarjeta prepagada?

No. El aviso establece que una transaccion que califica no incluye ninguna transaccion con tarjeta de credito, ni ninguna transaccion que implique un adelanto de efectivo o una tarjeta prepagada. Si el efectivo salio de una tarjeta de credito o de una tarjeta prepagada, ese retiro queda fuera del acuerdo sin importar lo que haya cobrado la maquina. Este es el punto de elegibilidad que la mayoria de la cobertura del caso deja fuera.

3. ¿Cuanto recibira cada persona del acuerdo de $167.5 millones por cajeros automaticos?

Nadie puede saberlo de antemano, y el aviso lo dice asi. El pago no es una division igualitaria entre los reclamantes. Cada reclamo valido recibe una parte prorrateada del Fondo Neto del Acuerdo segun el numero de transacciones con recargo que califican y que se presentaron, asi que el monto depende tanto de cuantas transacciones reportes como de cuantas se aprueben entre todos los que presenten un reclamo.

4. ¿Como se divide en realidad el fondo del acuerdo del cajero automatico?

El fondo neto se multiplica por tus transacciones que califican aprobadas y se divide entre el total de transacciones que califican aprobadas de todos los reclamantes. Del fondo de $167,500,000 salen honorarios de hasta el 30 por ciento, unos $50,250,000, hasta $3,000,000 en costos de aviso y administracion, premios de servicio de hasta $17,500 por representante de la clase, e impuestos y gastos de litigio. Restando solo los dos rubros cuantificados queda un maximo de $114,250,000.

5. ¿Cual es el plazo para presentar un reclamo del acuerdo de tarifas de cajero automatico?

El 10 de febrero de 2027, enviado en linea o con matasellos de esa fecha. Un plazo separado y anterior, el 11 de diciembre de 2026, aplica para objetar o excluirte de la clase. La proxima audiencia de equidad es el 17 de febrero de 2027, y el aviso dice que podria realizarse de forma electronica o trasladarse a otra fecha u hora sin aviso adicional. Si el acuerdo se aprueba sin apelaciones, el administrador anticipa el pago dentro de unos seis meses.

6. ¿Necesito recibos o estados de cuenta bancarios antiguos para presentar un reclamo?

El formulario de reclamo aprobado por la corte establece lo que se requiere y es la autoridad. Como el pago es prorrateado segun el conteo de transacciones, los estados de cuenta importan mas que en un acuerdo de pago fijo: el numero de transacciones que califican que puedes reportar correctamente es el unico dato que controlas. La mayoria de los archivos bancarios en linea no llegan hasta 2007, asi que lee el formulario antes de asumir que la falta de documentacion te descarta.

7. ¿Presentar un reclamo del acuerdo de cajeros automaticos afecta mi reporte de credito?

No. Este es un acuerdo de proteccion al consumidor, no un evento de reporte de credito. Presentar un reclamo no genera ninguna consulta de credito, el pago no es un registro en tu reporte, y nada sobre estar en la clase aparece en un reporte de credito.

8. ¿Deberia pagarle a un servicio para presentar mi reclamo de tarifas de cajero automatico?

9. ¿Cual es la diferencia entre objetar y excluirte?

Excluirte, o la exclusion, te elimina de la clase: no recibes nada del fondo y conservas cualquier derecho que tengas de demandar individualmente. Objetar te mantiene en la clase mientras le dices a la corte que consideras el acuerdo inadecuado. Ambas cosas deben hacerse antes del 11 de diciembre de 2026.