Acuerdo de Equifax por consultas duras: $30 millones, reclamo hasta el 29 de noviembre

"Las consultas son un registro factual del acceso al expediente. Si crees que esto no fue autorizado, por favor comunicate con el acreedor."

Si alguna vez le mandaste a Equifax una carta por correo para disputar una consulta dura y te contestaron con esa frase, ya leiste el documento sobre el que giran cuatro demandas. Para resolverlas, Equifax acordo crear un fondo de $30,000,000. La clase tiene unos tres millones de personas. El formulario de reclamo vence el 29 de noviembre de 2026 y, hasta ahora, la corte solo ha dado la aprobacion preliminar.

El caso principal es Hines v. Equifax Information Services LLC, No. 1:19-cv-06701, en la Corte de Distrito de Estados Unidos para el Distrito Este de Nueva York. El aviso enumera otros tres casos contra el mismo demandado: Rivera, No. 1:18-cv-04639 (N.D. Ga.); Oblack, No. 3:25-cv-01997 (D.N.J.); y Neubauer, presentado como No. 3:23-cv-01275 (D. Or.) y ahora en tramite como No. 1:24-cv-04615 (N.D. Ga.).

Las demandas se basan en las secciones 1681i(a)(1) y 1681i(a)(2) de la Ley de Informe Justo de Credito (FCRA) y en leyes similares de Nueva York y Nueva Jersey.

Todo eso son alegaciones, y el aviso dice que Equifax las "ha negado y sigue negando". El aviso tambien dice que ninguna corte ha decidido, en ninguno de los cuatro casos, si Equifax violo la ley. A Hines y a Rivera se les permitio avanzar como demandas colectivas. De esas decisiones procesales toma su nombre el Grupo Certificado (Certified Group). Oblack y Neubauer no habian llegado a esa etapa.

Una persona esta en el Grupo Certificado si esos registros reflejan tres cosas. Equifax recibio, entre el 4 de octubre de 2016 y el 27 de marzo de 2026, una carta enviada por correo que disputaba una o mas consultas duras. Equifax codifico la disputa como "no es mio" (001) o "no autorizado" (383). Y Equifax le envio a esa persona un documento que contenia "Cons Comm 664", que el acuerdo describe solamente como una declaracion de que "las consultas son un registro factual del acceso al expediente". La definicion menciona una carta enviada por correo y no dice nada sobre disputas hechas en linea o por telefono.

La Subclase de Nueva York (New York Subclass) esta dentro del Grupo Certificado. La forman personas con direccion en Nueva York a quienes se les envio ese documento entre el 27 de noviembre de 2017 y el 10 de septiembre de 2024, en respuesta a una disputa enviada por correo y codificada 001 o 383.

El Grupo de Disputa General (General Dispute Group) es la otra rama: personas en cuyo caso los registros de Equifax reflejan una o mas disputas sobre una consulta dura, recibidas entre el 31 de agosto de 2021 y el 27 de marzo de 2026. Esa rama no menciona ningun metodo de disputa.

El aviso habla de aproximadamente tres millones de miembros de la clase: aproximadamente un millon en el Grupo Certificado, aproximadamente 35,000 en la Subclase de Nueva York y los demas, unos dos millones si se hace la resta, en el Grupo de Disputa General.

El criterio del acuerdo son los registros de Equifax, y entrar al Grupo Certificado depende en parte de como Equifax codifico la disputa. Haber disputado alguna vez una consulta ante Equifax no convierte a nadie, por si solo, en miembro de la clase. El sitio dice: "Si recibiste un aviso, segun los registros de Equifax, eres miembro de la Clase del Acuerdo".

La corte ordeno enviar el aviso a mas tardar el 30 de septiembre de 2026. Segun el acuerdo, primero se manda por correo electronico y, si ese correo falla, por correo postal de primera clase. Cada aviso trae un Claim Number y un PIN (numero de reclamo y PIN). El sitio dice que, al iniciar sesion con ellos, ves en que grupo estas.

En todos los grupos hay que presentar un reclamo. El aviso dice que todos los Miembros de la Clase del Acuerdo "deben presentar un formulario de reclamo valido para recibir un pago". Tambien dice que quien no hace nada no recibe ningun beneficio y renuncia al derecho de demandar a Equifax por los reclamos legales que el acuerdo resuelve.

El formulario no tiene ningun campo para adjuntar documentos ni ninguna instruccion de enviarlos. Lo que exige es la firma bajo pena de perjurio. Por eso una casilla se marca solo cuando lo que dice es verdad. El acuerdo dice que el administrador "debera rechazar todo reclamo que no incluya la declaracion de daño requerida", y que su determinacion sobre la validez "es definitiva".

Segun el acuerdo, los reclamos "deben presentarse electronicamente a traves del Sitio Web del Acuerdo usando el identificador unico y el codigo de acceso" del aviso. El mismo acuerdo contempla una version en papel para el miembro de la clase que valide su identidad con esos codigos. El formulario publicado menciona ademas el envio por correo postal, al apartado postal del administrador en West Point, Pensilvania, y por correo electronico.

La fecha limite es el 29 de noviembre de 2026, un domingo. El formulario publicado "debe devolverse a mas tardar el 29 de noviembre de 2026", y la pagina en linea dice "presentarse" donde el formulario dice "devolverse". Ninguno de los documentos dice si un formulario enviado por correo debe llevar matasellos de esa fecha o haberse recibido para entonces, y ninguno da una hora de corte ni una zona horaria para el formulario en linea. El acuerdo dispone que el administrador rechace los reclamos presentados fuera de plazo. El administrador puede aceptar un reclamo tardio unicamente con el consentimiento por escrito de los abogados principales de la clase y de los abogados de Equifax, y unicamente si eso no retrasa los pagos de manera sustancial. Por eso esa pregunta hay que hacersela al administrador.

Todo se paga de los $30,000,000, y el aviso enumera lo que sale de ahi: honorarios de abogados de hasta $10,000,000, un tercio del fondo; hasta $260,000 en gastos de litigio; pagos de incentivo de hasta $60,000 en total para los cuatro demandantes nombrados; y los costos de administracion. Segun la orden de la corte, la solicitud de honorarios de los abogados de la clase debe presentarse a mas tardar el 20 de octubre de 2026, y es la corte la que decide cuanto otorgar.

El fondo neto se divide a prorrata por puntos, por reclamante. Segun el acuerdo, el reclamante del Grupo Certificado recibe 3 puntos; si ademas esta en la Subclase de Nueva York, recibe 4; cualquier otro reclamante recibe 1. Cada punto vale el fondo neto dividido entre el total de puntos de quienes presenten un reclamo valido. La formula no tiene ningun termino que cuente cuantas consultas o cartas tuvo una persona.

El aviso explica por que los puntos no son iguales: los miembros de las clases certificadas en Hines y Rivera "estan en una posicion mas fuerte si los casos siguieran adelante", y la Subclase de Nueva York tiene "un reclamo adicional que otros Miembros de la Clase del Acuerdo no tienen".

Las cifras en dolares son estimaciones, y el aviso aclara de quien son: "Los Abogados de la Clase estiman" aproximadamente $300 para los reclamantes del Grupo Certificado, $100 para los del Grupo de Disputa General y $400 para los de la Subclase de Nueva York, "con base en las tasas de reclamo tipicas de casos similares". El mismo parrafo dice que los montos reales "dependeran de las tasas de reclamo reales en este caso y pueden ser menores o mayores".

Esas estimaciones equivalen exactamente a $100 por punto. Y $18,180,000 dividido entre $100 da 181,800 puntos: ese es el total de puntos reclamados que las estimaciones suponen.

Si todos los miembros de la clase presentaran un reclamo, las cifras aproximadas del aviso darian 965,000 personas con 3 puntos, 35,000 con 4 y 2,000,000 con 1. Son 5,035,000 puntos, es decir, unos $3.61 por punto: mas o menos $10.83, $14.44 y $3.61 por persona. La cifra de $100 corresponde entonces a que se reclame alrededor del 3.6 por ciento de los puntos posibles. Los dos calculos son mios, no aparecen en ningun documento y ninguno es una prediccion.

El 20 de noviembre de 2026, un viernes, es la fecha limite tanto para excluirte como para objetar, y las dos opciones tienen efectos opuestos. Para excluirte, le envias por correo al administrador una solicitud por escrito con tus datos de contacto, una declaracion de que quieres quedar excluido y el identificador unico de tu aviso. El aviso dice que debe presentarse a mas tardar en esa fecha, y la regla del propio acuerdo es el matasellos. Si te excluyes, no recibes dinero y conservas tu derecho de demandar a Equifax por estos reclamos legales.

Objetar significa quedarte en la clase y decirle a la corte que es lo que esta mal en el acuerdo. Se hace por el sistema de presentacion CM/ECF o con una carta al secretario de la corte, con copia al administrador.

El 26 de noviembre de 2026 solo le importa a quien objeta y quiere hablar en la audiencia: su Aviso de Intencion de Comparecer debe ser "recibido a mas tardar el 26 de noviembre de 2026". Ese jueves es el Dia de Accion de Gracias.

El 29 de noviembre de 2026 es la fecha limite del reclamo. Cae nueve dias despues de la fecha para excluirse y 60 dias despues del 30 de septiembre; asi es como la fija el acuerdo.

El aviso dice que los pagos "seran enviados solo despues de que la Corte otorgue la Aprobacion Final al Acuerdo y despues de que se resuelva cualquier apelacion".

Lo que da este acuerdo es dinero. Lo lei y no encontre ninguna clausula que obligue a Equifax a manejar de otra manera las disputas sobre consultas. La seccion sobre el fondo describe los dos pagos parciales como la "unica obligacion financiera" de Equifax.

El acuerdo no tiene ninguna clausula que diga que Equifax ya no envia la carta o que ha modificado su procedimiento, ni ninguna que elimine una consulta del reporte de alguien. Tampoco es un fallo contra Equifax: la empresa niega haber actuado mal, y ninguna corte ha resuelto que haya violado la ley. La renuncia abarca los reclamos legales "relacionados con disputas sobre consultas duras".

Que no tengas aviso y que hoy veas en tu reporte de Equifax una consulta que no reconoces no decide, por si solo, si estas en la clase. Eso hay que preguntarselo al administrador. A quien esta fuera de la clase le queda la ley.

La pregunta que estas demandas plantearon ante las cortes es si una consulta dura es un "elemento de informacion" que activa todo eso, y el acuerdo la deja sin respuesta. Por eso no te voy a decir que un buro debe investigar una disputa sobre una consulta, solo lo que dicen dos paginas publicadas. Los resultados pueden variar de un expediente a otro y de una disputa a otra.

Quien presente un reclamo valido a mas tardar el 29 de noviembre de 2026, y marque una casilla que sea verdad, es elegible para un pago a prorrata despues de la aprobacion final y de cualquier apelacion. Con una solicitud de exclusion presentada a mas tardar el 20 de noviembre de 2026 conservas el derecho de demandar y renuncias al dinero. Si no haces nada, renuncias a las dos cosas. A quien no tiene aviso y no entra en ninguna de las dos definiciones le queda el proceso de disputa de la ley.

Este acuerdo gira en torno a una sola frase de una carta modelo. Nadie ha decidido si esa frase era legal, y el acuerdo no tiene ninguna clausula que obligue a cambiarla. La corte se ocupa de la aprobacion final el 10 de diciembre de 2026.

1. ¿Quien entra en el acuerdo de Equifax por disputas sobre consultas duras?

La clase esta formada por personas que residen en Estados Unidos y sus Territorios y que, segun los registros de Equifax, entran en uno de dos grupos. En el Grupo Certificado estan las personas de quienes Equifax recibio, entre el 4 de octubre de 2016 y el 27 de marzo de 2026, una carta enviada por correo para disputar una o mas consultas duras, siempre que Equifax haya codificado esa disputa como "no es mio" (001) o "no autorizado" (383) y les haya enviado un documento que contenia "Cons Comm 664". En el Grupo de Disputa General estan las personas en cuyo caso los registros de Equifax reflejan que entre el 31 de agosto de 2021 y el 27 de marzo de 2026 se recibio una disputa sobre una consulta dura. El Claim Number y el PIN del aviso muestran en que grupo estas. A quien no tiene aviso y cree que pertenece a la clase, la pagina de reclamo le dice que se comunique con el administrador.

2. ¿Cuanto paga el acuerdo de Equifax por consultas?

No hay un monto fijo. El pago se calcula a prorrata por puntos, por reclamante: 3 para el Grupo Certificado, 4 para los miembros del Grupo Certificado que estan en la Subclase de Nueva York y 1 para todos los demas. El aviso dice que los abogados de la clase estiman aproximadamente $300, $400 y $100, es decir, $100 por punto, con base en las tasas de reclamo tipicas de casos similares. Tambien dice que los montos reales pueden ser menores o mayores.

3. ¿Tengo que presentar un reclamo o a alguien le pagan automaticamente?

A nadie se le paga automaticamente. El aviso dice que todos los miembros de la clase deben presentar un formulario de reclamo valido para recibir un pago. Quien no hace nada no recibe ningun beneficio del acuerdo y renuncia al derecho de demandar a Equifax por los reclamos legales que el acuerdo resuelve.

4. ¿Que exige el formulario de reclamo?

No pide documentos y se firma bajo juramento. El formulario publicado dice que debes completar todas las partes, marcar al menos una de las dos casillas de la Seccion II y firmar bajo juramento. Una casilla es para una perdida economica, una perdida de privacidad u otras consecuencias negativas por la forma en que Equifax atendio tu disputa. La otra es para el caso en que te negaron credito y una de las razones fue una consulta que habias disputado ante Equifax. Segun el acuerdo, un reclamo sin la declaracion de daño se rechaza, y la determinacion del administrador es definitiva.

5. ¿Cuales son las fechas limite del acuerdo de Equifax por consultas duras?

Las fechas son el 20 de noviembre de 2026 para excluirte u objetar, el 26 de noviembre de 2026 para que se reciba tu Aviso de Intencion de Comparecer si objetaste y quieres hablar, y el 29 de noviembre de 2026 para el formulario de reclamo. Los documentos no dicen si un formulario de reclamo enviado por correo debe llevar matasellos del 29 de noviembre o haberse recibido para ese dia. La audiencia de aprobacion final esta programada para el 10 de diciembre de 2026 a las 10:00 a.m. La orden de la corte dice que es por Zoom. El aviso menciona la sede de la corte en Brooklyn y dice que la audiencia puede ser virtual o cambiarse sin aviso adicional.

6. ¿El acuerdo elimina la consulta dura o cambia la forma en que Equifax maneja las disputas?

El acuerdo no contiene ninguna clausula que haga ninguna de las dos cosas; lo que establece es un fondo de dinero. Equifax niega haber actuado mal, ninguna corte ha decidido si violo la ley y el acuerdo solo tiene la aprobacion preliminar.

7. ¿Es el mismo acuerdo que el de Equifax por cobranzas duplicadas?

No. Ese es un caso aparte, con una clase distinta. Este acuerdo es el de Hines v. Equifax Information Services LLC, No. 1:19-cv-06701, en el Distrito Este de Nueva York, y resuelve cuatro demandas por disputas sobre consultas duras: Hines, Rivera, Oblack y Neubauer.

8. ¿Y si no estoy en la clase pero hoy tengo una consulta dura no autorizada?

La Ley de Informe Justo de Credito dice que, cuando un consumidor disputa directamente ante un buro cualquier elemento de informacion de su expediente, el buro debe realizar una reinvestigacion razonable, sin cargo, dentro de 30 dias, o hasta 15 dias mas si el consumidor envia informacion relevante durante esos 30 dias. Tambien debe notificar a la fuente dentro de 5 dias habiles. El buro puede dar por terminada una reinvestigacion si determina razonablemente que la disputa es frivola o irrelevante. Estas demandas discutieron si ese deber se aplica a las consultas duras, y ninguna corte lo decidio. El articulo de la propia Equifax dice que hay que comunicarse con la empresa asociada con una consulta dura no autorizada, y que una consulta de ese tipo que sea resultado de un fraude se puede disputar ante Equifax. La pagina general del CFPB sobre errores dice que hay que disputar por escrito y que tambien puedes presentar una queja ante el CFPB.

9. ¿Cual es el sitio oficial del acuerdo y quien lo administra?