¿Cuál es la Diferencia Entre Crédito y Débito?

En esencia, la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito se reduce a de dónde viene el dinero.

Una tarjeta de débito está directamente vinculada a tu cuenta bancaria. Cuando la usas, el dinero se deduce inmediatamente de tu cuenta corriente. Piensa en ello como usar una versión digital de efectivo o un cheque. Estás gastando dinero que ya tienes.

Una tarjeta de crédito, por otro lado, es un préstamo a corto plazo. Cuando usas una tarjeta de crédito, estás pidiendo dinero prestado al emisor de la tarjeta de crédito (generalmente un banco o una institución financiera). Luego tienes un período de gracia (generalmente alrededor de 21 a 25 días) para devolver el dinero que pediste prestado.

Si pagas el monto total antes de la fecha de vencimiento, no se te cobrará ningún interés. Sin embargo, si mantienes un saldo, se te cobrará interés sobre el monto pendiente.

Para decirlo simplemente:

• Tarjeta de Débito: Tu dinero, gastado directamente de tu cuenta bancaria.

• Tarjeta de Crédito: Dinero prestado, para ser reembolsado más tarde.

La diferencia más significativa entre las tarjetas de crédito y débito radica en su impacto en tu historial de crédito. Solo las tarjetas de crédito construyen historial crediticio; las tarjetas de débito no.

Cada vez que usas una tarjeta de crédito de manera responsable, lo que significa que realizas pagos a tiempo y mantienes tu saldo bajo, esa actividad se informa a las agencias de crédito. Estas agencias luego compilan esta información para crear tu informe de crédito y calcular tu puntaje crediticio.

Tu puntaje crediticio es un número de tres dígitos que representa tu solvencia crediticia. Los prestamistas usan este puntaje para evaluar el riesgo de prestarte dinero. Un buen puntaje crediticio puede desbloquear mejores tasas de interés en los préstamos, aprobaciones más fáciles para alquilar un apartamento e incluso primas de seguro más bajas.

Dado que las transacciones con tarjeta de débito son simplemente retiros de tus fondos existentes, no se informan a las agencias de crédito y no contribuyen a construir tu historial crediticio. Piensa en ello de esta manera: usar una tarjeta de débito es como pagar en efectivo; no deja un rastro en el mundo del crédito.

Por ejemplo, imagina que tú, Nico, usas tu tarjeta de débito para pagar los comestibles todas las semanas. Si bien esa es una forma responsable de administrar tu dinero, no te ayudará a construir el crédito que necesitas para alquilar tu primer apartamento.

Entonces, ¿cómo puedes comenzar a construir un historial crediticio si eres nuevo en el sistema de crédito de EE. UU. o te estás reconstruyendo después de desafíos financieros pasados? Aquí es donde entra en juego la comprensión del poder de las líneas de crédito. Una línea de crédito es simplemente una cuenta que aparece en tu informe de crédito. Podría ser una tarjeta de crédito, un préstamo o incluso una línea de crédito.

Una de las formas más rápidas de establecer una línea de crédito y, por lo tanto, comenzar a construir un historial crediticio, es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de tarjeta de crédito de otra persona. Aquí es donde entra en juego el concepto de líneas de crédito de usuario autorizado (AU).

Cuando te conviertes en un usuario autorizado, el historial de esa cuenta de tarjeta de crédito, incluido su historial de pagos y límite de crédito, se agrega a tu informe de crédito.

Esto puede ser especialmente útil si tienes un archivo de crédito delgado (lo que significa que tienes poco o ningún historial crediticio) o si estás tratando de reconstruir tu crédito después de errores pasados. Es como obtener un impulso de una sucursal establecida en tu nido financiero. Te permite obtener rápidamente visibilidad en el mundo del crédito.

Por ejemplo, digamos que Riley está tratando de reconstruir su crédito después de algunos pagos atrasados en el pasado. Al convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un amigo con un largo historial de pagos a tiempo, Riley puede mejorar rápidamente su puntaje crediticio y demostrar un comportamiento crediticio responsable a los prestamistas potenciales. Recuerda también explorar las tarjetas de crédito aseguradas, los préstamos para construir crédito y el informe de alquiler como opciones de construcción a largo plazo.

Si bien las líneas de crédito de AU pueden ser una herramienta poderosa, es importante comprender los riesgos y limitaciones potenciales. Es como comprender que incluso la rama más fuerte de tu nido puede verse afectada por las tormentas.

Primero, estás confiando en que el titular principal de la tarjeta administre su cuenta de manera responsable. Si no realiza los pagos o agota su límite de crédito, puede afectar negativamente tu puntaje crediticio. Además, algunos emisores de tarjetas de crédito no informan la información del usuario autorizado a las tres agencias de crédito, lo que significa que la línea de crédito podría no aparecer en todos tus informes de crédito.

Divulgación Importante: Algunos prestamistas y modelos de calificación crediticia pueden filtrar, descontar o ponderar las líneas de crédito de usuario autorizado de manera diferente en sus decisiones de suscripción. Los resultados varían según las políticas del prestamista, el modelo de calificación específico utilizado y su perfil crediticio único. Una línea de crédito de UA no garantiza la aprobación del préstamo ni ningún resultado de puntaje crediticio específico.

Además, ten en cuenta que ser un usuario autorizado es solo una pieza del rompecabezas. Para construir un historial crediticio verdaderamente sólido y sostenible, también deberás establecer tus propias cuentas de crédito y demostrar un comportamiento crediticio responsable a lo largo del tiempo. No confíes únicamente en las líneas de crédito de AU como una solución a largo plazo. Piensa en ellas como un impulso inicial, no como una solución permanente.

Veamos algunos escenarios para ilustrar la diferencia entre crédito y débito y cómo las líneas de crédito pueden ayudar:

• Nico, el recién llegado: Nico acaba de llegar a los EE. UU. y quiere alquilar un apartamento. Solo tiene una tarjeta de débito. Los propietarios suelen verificar los puntajes de crédito. Nico necesita establecer rápidamente un historial crediticio. Convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un miembro de la familia puede ayudar a Nico a obtener un archivo de crédito visible rápidamente.

• Riley, la reconstructora: Riley tuvo algunas dificultades financieras en el pasado y ahora está trabajando para reconstruir su crédito. Principalmente usa una tarjeta de débito para evitar acumular deudas. Sin embargo, se da cuenta de que necesita construir activamente un historial crediticio positivo para calificar para una mejor tasa de préstamo para automóviles. Riley obtiene una tarjeta de crédito asegurada y se convierte en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de su cónyuge para acelerar el proceso.

• Tina, sensible al tiempo: Tina necesita mudarse a todo el país para un nuevo trabajo en un mes y necesita arrendar un automóvil al llegar. Tiene un ingreso decente pero un historial crediticio limitado. Tina se convierte en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito bien administrada de sus padres y solicita un pequeño préstamo para construir crédito. Esta combinación puede mejorar significativamente sus posibilidades de ser aprobada para el arrendamiento del automóvil.

Para resumir, aquí tienes un plan de acción simple para ayudarte a navegar por el mundo del crédito y el débito:

• Comprende los conceptos básicos: Las tarjetas de débito usan tu propio dinero; las tarjetas de crédito te permiten pedir dinero prestado.

• Construye crédito sabiamente: Usa las tarjetas de crédito de manera responsable para construir un historial crediticio positivo.

• Considera las líneas de crédito: Explora las líneas de crédito de usuario autorizado como un posible impulso inicial, pero recuerda que no son una solución independiente.

• Establece tus propias cuentas: Obtén una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para construir crédito para construir una base de crédito a largo plazo.

• Monitorea tu crédito: Verifica regularmente tus informes de crédito para garantizar la precisión y realizar un seguimiento de tu progreso.

Construir un futuro financiero sólido es como construir un nido resistente. Requiere tiempo, esfuerzo y las herramientas adecuadas. Las tarjetas de débito son útiles para administrar tus gastos diarios, pero no te ayudarán a construir crédito. Las tarjetas de crédito, cuando se usan de manera responsable, son esenciales para establecer un historial crediticio y desbloquear oportunidades financieras.

Recuerda, las líneas de crédito de usuario autorizado pueden ser la puerta de entrada más rápida a la visibilidad del crédito. Explora líneas de crédito de usuario autorizado (tu puerta de entrada más rápida). Pero para una fortaleza a largo plazo, complementa esto con tarjetas aseguradas, préstamos para construir crédito e informes de alquiler.

Entonces, a medida que continúes construyendo tu nido financiero, recuerda la importancia de comprender la diferencia entre crédito y débito. Usa el crédito sabiamente, explora las líneas de crédito estratégicamente y siempre prioriza los hábitos financieros responsables. Con un poco de conocimiento y esfuerzo, puedes crear un futuro financiero sólido y seguro para ti.

1. ¿El uso de una tarjeta de débito construye mi puntaje de crédito?

• No. Las transacciones con tarjeta de débito no se informan a las agencias de crédito y no construyen historial crediticio.

2. ¿Cuál es la principal diferencia entre crédito y débito?

• El débito usa tu propio dinero inmediatamente de tu cuenta bancaria; el crédito pide dinero prestado para ser pagado más tarde.

3. ¿Cómo puedo construir crédito si solo tengo una tarjeta de débito?

• Necesitas abrir una cuenta de crédito, como una tarjeta de crédito asegurada, o convertirte en usuario autorizado en la tarjeta de otra persona.

4. ¿Es más seguro usar una tarjeta de crédito que una de débito?

• Generalmente, sí. Las tarjetas de crédito ofrecen mejor protección contra fraudes y no exponen los fondos de tu cuenta bancaria directamente si se ven comprometidas.

5. ¿Puedo alquilar un coche con una tarjeta de débito?

• Es posible pero más difícil. Las agencias de alquiler a menudo requieren una verificación de crédito o una gran retención de fondos si usas débito.

6. ¿Las tarjetas de crédito tienen mejor protección contra fraudes?

• Sí. Con las tarjetas de crédito, puedes disputar cargos antes de pagar. Con débito, el dinero se ha ido mientras el banco investiga.